Как избавиться от кредитной зависимости. Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться

Летом 2017 года ведущий новостной портал России объявил, что судебным приставам придется списать миллиарды рублей не выплаченных кредитов. История с долгами не нова. Пушкин перед смертью был должен огромные деньги, Достоевский их постоянно проматывал. Как не попасть в кредитную яму и как не пропасть в ней, расскажет психолог Марина Куликова .

Кажется, что есть часть населения, которым категорически не рекомендуется залезать в финансовые схемы, и даже просто брать в руки управление финансами. А свои финансы лучше отдать на управление другим.

И теперь это медицинский факт. Способность запутываться в собственных денежных отношениях связана с несколькими психологическими особенностями. Есть генетические предрасположенности, особенности неправильного воспитания в семье, приобретенные привычки.

Начнем с простого: с привычками нам поможет справиться когнитивная и поведенческая терапия и тренинги. Например, привычка после получки пойти в магазин или в ресторан. Эту привычку надо осознать и заменить на другую: отложить денег на летний отдых. Людям, привыкшим растрачивать свои деньги, трудно даются новые полезные привычки. Новые привычки будет трудно внедрять. Поэтому берем одну главную привычку: внедрять новые навыки. Привык вставать в 7:30. Вставай в 7: 00 и делай зарядку. Привык ложиться в полночь, меняй на 22:00.

Второй глубокий уровень проблемы. Центр контроля у людей развит по-разному. Одним сесть на диету и сбросить пару кило ничего не стоит, другие не понимают, с чего начать и как удержаться на диете дольше, чем два часа.

Знаменитый зефирный эксперимент, поставленный американскими психологами как раз про это.

Детям в возрасте до 6 лет предложили остаться наедине с кусочками зефира. При этом, если они не съедят зефир сразу (и детям про это говорили), им дадут еще столько же зефира. Ждать нужно было 10-15 минут.

Вне зависимости от возраста, пола и остальных признаков часть детей легко справлялась с заданием, а часть никак не могла терпеть искушения.

Вывод: есть люди, которым терпеть и контролировать свои желания гораздо тяжелее, чем другим.

И тогда на помощь приходит аналитическая терапия. Где тайна того, что трудно терпеть эмоцию и хочется разрядить ее в простом и опустошительном для кошелька действии?

Аналитические психологи могут назвать несколько глубинных причин, приводящим человека к личным тупиками: отсутствие внутренних границ, не пройденная сепарация, и фиксация на определенной фазе психического развития. К чему приводят слабые личные границы? К тому, что любой легко проникает в наше внутреннее пространство с разными и нелепыми предложениями. Например: купи, тебе это нужно. Дай погадаю. Открой кредитную карту. Потрать все, что есть сейчас. Купи мне дорогой подарок. Человек со слабыми собственными границами становится легкой добычей манипуляторов. А то, что современные продажи и вся торговля стала манипулятивной, уже очевидный факт. Не даром же тренеры продаж владеют методами НЛП.

Не пройденная сепарация — вторая глубинная причина «детских поступков» у взрослых людей. Человек, вроде, взрослый, дяденька с усами, а принимать самостоятельное решение тяжело. Нужна взрослая фигура рядом, чужое волевое решение. А свои решения часто оказываются … незрелыми, и кому-то приходится потом обязательно подключаться к тому, чтобы исправить все сделанное

Причина кроется в глубоком детстве. Мать была слишком тревожной, боялась отпускать ребенка от себя дальше, чем на метр. Или наоборот, слишком резко и быстро вытолкнула его в «давай, иди сам, справься с этими шнурками». А могла пропустить стадию шнурков, купив легкие и волшебные липучки. Раз — и готово. А как получилось это «готово», ребенку остается неведомо. Само так случилось.

«Дорогие мои родственники, я не знаю, как так получилось. На работе выдали зарплатную карту, она оказалась кредитной, теперь у меня пятьсот тысяч долга, жить не на что, и работу от расстройства я потерял.» Кому знакома такая история? Или «мой дорогой муж: ты мне дал с утра кредитную карточку. Что–то там заблокировали, пойди, разберись, пожалуйста.»

Работу с маленьким внутренним ребенком вместо мамы теперь проделывает аналитический психолог. Это долгая и кропотливая терапия. Сначала научить рамкам, потом принять свое тело, свои границы, научиться уважать чужие, потом научиться узнавать свои эмоции, признавать их, говорить о них, выковыривать старое и больное, к чему не хочется даже прикасаться. Это работа не на десять тренингов. Но она разрешает то, что теперь принято называть тупиковыми сценариями жизни.

Как правило, у людей с подобными нарушениями есть несколько смежных проблем: пищевая зависимость, лишний вес, трудности на работе или в отношениях, непринятие своей внешности и тела. В терапию они приходят с чем-то совершенно третьим.

Третий, глубинный уровень. Генетическая предрасположенность. В семьях людей, которые часто попадают в опасные долговые истории, как правило, есть должники и растратчики. Был папа, который категорически не мог справиться с финансами, поэтому отдавал все в руки мамы; дядя, который вечно скрывался от алиментов и нескольких жен; дедушка, который проиграл в карты автомобиль.

Серотонин, отвечающий за хорошее настроение и эмоцию счастья, вырабатывается в организме с нарушениями. Там, где обычные люди вполне счастливы и довольны: хорошей погоды или полученной зарплаты, этим людям нужно больше счастливого топлива. Им требуется испытать больше эмоции, сильнее эмоцию, им нужен драйв.

Семейные истории, вытесненные, забытые, и отправленные родственниками на чердаки семейных архивов хорошо бы вспомнить и оживить. И проговорить на групповой терапии среди таких же, как я.

Группы анонимных должников, кстати, давно работают за океанам, и терапия группами признана эффективной.

Вот шесть горячих советов тем, кто попал в кредитную историю, кому названивают коллекторы или уже стучатся судебные приставы:

1. Не зарывайте голову в песок. Проблема есть, но она решаема. Раскройтесь друзьям, родителям, родственникам.

2. Перекредитоваться, чтобы отдать долг — плохая идея. Она ведет к наращиванию долга.

3. Обратитесь за помощью к юристу и адвокату. Вы таких не знаете? В городе полно адвокатских контор, и консультация у них не стоит заоблачных денег. Сходите на несколько, вы поймете, что решения найдутся. Аккумулируйте знания по проблеме, выносите свое решение.

4. Терпеть звонки от коллекторов — тяжело любому человеку, а нагруженному психически, невозможно. Передайте свой телефон доверенному человеку, который способен разговаривать с коллекторами взвешенно и хладнокровно.

5. Посещение коммерческих контор, предлагающих разобраться с долгами: не торопитесь принимать их предложения. В большей части таких структур вам предложат крупную сумму за услуги от 50 до 200 тысяч рублей, а результат не гарантирует никто.

6. Личная терапия. Займитесь собой. Страх, панику, стыд — снять. Только не при помощи фармакологии, а при помощи терапии. Вычерпать затапливающие эмоции по ковшику надо постепенно и последовательно. Спасите сначала себя. Окрепнете, задышите полной грудью, научитесь держать на воде, верните себе способность плыть в выбранном вами направлении.

В нашей стране у многих людей появилась «болезнь» современного общества потребления — кредитомания или, по другому — кредитная зависимость . Это сродни другим психическим зависимостям — алкогольной , компьютерной, игровой , особенно — зависимости от потребления (шопоголизм, или ониомания).

Кредитная кабала может «похоронить» человека-кредитомана в глубокой долговой яме, затягивая в нее и других членов семьи, по сути, ставших созависимыми , и незнающих как выбраться из этой долговой ямы, кредитной кабалы…как избавиться от кредитомании и кредитной зависимости…

Сами по себе кредиты — вещь полезная в бизнесе — «двигатель экономики». Другое дело потребительские кредиты — тоже, вроде, неплохо — «ускоритель благ человеческих», НО, из-за незнания обывателями правил «игры» и подсознательного желания халявы , хотения всего и сразу, многие люди попадают в кредитную кабалу, долговую яму и уже потом, когда станут кредитоманами, может быть захотят узнать как из нее вылезти.

Как появляется кредитомания, кредитная зависимость, как люди попадают в кабалу и долговую яму, и как из нее вылезти, выйти

Данная игра в «кредитную кабалу» так и называется — «Должник» — она может занять весь сценарий и затянуться на всю жизнь.
В любой психологической игре как минимум два «игрока» — в случае кредитомании (кредитной зависимости) — это Банк (Кредитор) и потребитель (Заемщик), каждый из которых разыгрывает свои игровые роли: Банк играет в «Попробуй не заплати» , иногда привлекая третью сторону — «Коллекторов», приставов, суд, а заемщик — в «Попробуй получи» .

Цель банка понятна — как можно больше заработать любыми доступными способами. При этом, кредитор понимает и осознает игру, т.к. является ее учредителем (его правила игры, которые не знает заемщик), а потребитель играет неосознанно, почти вслепую (хотя, думает наоборот…точнее не думает, а верит…если б думал — не сел бы за этот «карточный стол»), поэтому и попадает в долговую яму.

«Лохотроны» по-русски еще никто не отменял, просто с простеньких «трех наперстков» и «финансовых пирамид» 90-х, 21-й век ознаменовал себя более «умными» и изощренными, а главное — «честными» способами отъема денег у населения (Остап Бендер — «курит»…).

Цель заемщика — на социальном (очевидном, осознаваемом) уровне, тоже понятна — приобрести какое-то благо (товар, услугу) прямо сейчас, а заплатить потом. Но на подсознательном, (неосознанном) психологическом уровне — целей может быть несколько — это суть самой игры — «психологические выигрыши»:
Основная — это иметь «цель жизни» и двигаться к ней, т.к. без цели человек «засохнет» ( об играх и их подсознательных выгодах).

Как люди попадают в долговую яму, кредитную кабалу, зависимость и становятся кредитоманами

Про эту его слабость знают и кредиторы — они ставят ему ловушку (капкан) с приманкой (заманчивые обещания, выгодные условия, 0% переплата и т.п.,…прям как сыр для мышки).

Далее идет ответ — человек «ведется» на приманку и клюет… Следует удар — ловушка захлопывается…и…для заемщика наступает расплата …сами знаете что… А для кредитора — вознаграждение …

Самый легкий вариант расплаты в этой игре — это необоснованно большая переплата за товар и набор негативных эмоций. Потом возможен повтор (…на те же грабли), приводящий к кредитной зависимости, кредитомании. Самый тяжелый — кредитная кабала, долговая яма, разорение…

Еще проще увидеть эту игру в треугольнике Карпмана — здесь два или больше игроков, включенных в процесс «должника», исполняют, часто переключаясь из одной в другую, три роли: «Жертва», «Спаситель» и «Преследователь».

Банк, сперва, выступает как бы в роли «Спасителя, давая потребительский кредит условной «Жертве», которая не в состоянии оплатить покупку сразу, тем самым втягивая ее в ловушку кредиторской зависимости.
Затем, когда «заемщику-жертве» нечем будет платить, кредитор переключается в «Преследователя»…или, передавая эту роль коллекторам.

Коллекторы (или кредиторы) могут переусердствовать в «выбивании долгов» (преследовании жертвы) и тогда «жертва» переключится в «Преследователя» (например, заявит в полицию) и уже кредитор (или коллекторы) станут «Жертвами».

Как вылезти из долговой ямы и избавиться от кредитомании, кредитной кабалы и зависимости

1) Как не попасть в ловушку — в двух словах — не играть в чужие игры, особенно если не знаете правил. Для этого нужно выявить осознать свои слабости, на которые, собственно, и рассчитаны ловушки и научиться контролировать их. Любые решения, тем более кредитные, долгосрочные, принимать на рациональном уровне, а не на эмоциональном…руководствоваться принципом «Могу» или «Не могу, а не принципом «Хочу-не хочу». Если ваше «могу» в будущем может от вас не зависеть (в мире все переменчиво), то лучше воздержаться от кредита.

Читать весь текст кредитного договора, не зависимо сколько это займет времени…при этом, уточняя у кредитора непонятные места. Ни в коем случае не брать кредит спонтанно, на эмоциях, или по чьему-либо убеждению (уговору). «Семь раз подумай — один прими решение». Перед походом в банк, кредитную организацию или магазин с потребительским кредитом, не настраивайте себя на то, что обязательно выйдете оттуда с деньгами или товаром, т.к. это уже будет предвосхищение покупки, т.е. эмоция, а вам нужен сухой, холодный разум.

Желательно, перед тем как взять в долг, поговорить с доверенными людьми, которые уже брали и отдали кредит в этом месте.

2) Как выйти из кредитной ямы, если все же вы туда попали
«Долг платежом красен», т.е. оплачивать кредит все равно надо. И чтобы вам выйти из долговой ямы, коли вы уж в нее попали, то нужно решать эту проблему опять же рационально, без эмоций.

Долги могут психически давить на человека, особенно если банк периодически напоминает о них, что может привести заемщика к невротическим расстройствам и невозможности адекватного решения проблемы. Поэтому, сперва нужно привести свое эмоционально-психологическое состояние в норму и после этого идти в банк первым (работа на опережение), только не с чувством вины и оправданиями, а вообще без чувств и эмоций — на «холодную голову».

Помните — работники банка, с которыми вам придется разговаривать, возможно будут всячески психологически давить на вас — не обращайте внимания, не поддавайтесь эмоциям — это их работа и они, по сути — люди-роботы , которым что сказали, то они и делают — они винтики системы, а не основные игроки.

А их негативное, предвзятое отношение к вам как к должнику с плохой кредитной историей — это, обычно, не показатель отношения к вам самого банка, это их личные «бяки» вылезают наружу (на них давит начальство) — «наплюйте» на них, и спокойно говорите о деле.

Давайте поговорим об одном из самых главных врагов материального благополучия - долгах и кредитах. О психологических, внутренних причинах возникновения долгов и кредитов в жизни человека.

Конечно, есть категория относительно "хороших" и удачных кредитов – это кредиты, взятые на развитие бизнеса и приносящие дополнительный доход. Или на покупку недвижимости, которая растет в цене быстрее, чем проценты по кредиту. И в этом случае вы также получаете выгоду. То есть ключевым для определения "хороших" кредитов является то, что они способствуют росту вашего благосостояния.

Но, к сожалению, большинство кредитов и долгов относятся к "неблагополучным". То есть, не ведут к развитию и улучшению вашей жизни и материального достатка.

Они как будто лежат неподъемным грузом, тянут последние соки.

Рассмотрим внутренние, психологические причины появления в нашей жизни кредитов и долгов.

Чтобы понять психологические причины происходящего с нами в реальной жизни, необходимо посмотреть на реальность со стороны, как на фильм или историю, где все участники происходящего – это части вас, ваши субличности. Ваши внутренние фигуры. Между которыми разыгрывается определенный сценарий. Далеко не всегда приятный и желаемый для вас, как главного персонажа этой истории.

Если мы с такой позиции посмотрим на вопрос долгов и кредитов, мы увидим следующее. Когда мы берем кредит или долг мы становимся в определенную роль, позицию. Это позиция Должника: я должен/должна.

НО. Должник не может существовать сам по себе. Необходима вторая фигура – тот, кому должны, Кредитор. В реальной жизни эту роль может играть банк, где вы взяли кредит. Другой человек, который дал вам в долг и т.д.

Но, прежде чем Кредитор появился в вашей реальной жизни, он обязательно должен был быть у вас внутри.

Ведь мы помним основное правило: все события, люди и обстоятельства, возникающее в нашей реальной жизни имеют свой аналог и первопричину в нашем внутреннем пространстве.

И как правило, то что мы в себе "не видим", не принимаем – мы проецируем, переносим на других людей. Или на неживые объекты (в нашем случае банки и другие финансовые структуры).

И в случае проблем с кредитами и долгами происходит следующее. Человек сознательно берет на себя роль Должника. А своего внутреннего Кредитора проецирует на кого-то или что-то во внешнем мире.

То есть – роль Кредитора не принята, подавлена.

В чем заключается роль Кредитора?

И первый шаг на пути выхода из сценария Должник-Кредитор – это сознательное позволение себе проявлять по отношению к окружающим позицию Кредитора: "ты мне должен".

Проявлять там, где это уместно и адекватно.

Например, работодатель должен вам платить зарплату. Клиент должен рассчитаться за оказанные услуги. Автомобилист должен пропустить вас, если вы переходите улицу в положенном месте. Подчиненные должны выполнять ваши указания. Дети должны следовать установленному в семье порядку. Муж/жена должны выполнять взятые на себя обязательства и договоренности и т.д.

На самом деле адекватных и уместных "должны" в нашей жизни достаточно много. Без них нормальную жизнь в социуме невозможно представить.

Если у вас в жизни сейчас стоит вопрос долгов и кредитов, я рекомендую вам составить список: кто и что вам должен (не только в плане денег) во всех сферах жизни. И, что очень важно, понаблюдать какие чувства и мысли будут приходить в момент составления этого списка.

Также подумайте о том, кому и что, как вам кажется, должны вы (должны делать, говорить, давать, вести себя определенным образом и т.д.).

Действительно ли все из перечисленного вы должны?

Это постепенно будет выравнивать баланс "я должен"-"мне должны" в вашей жизни. И со временем это непременно отобразится на ситуации с долгами.

Например, я таким образом работала с клиенткой, у которой был просто неподъемный кредит по квартире. Она взяла ипотеку в иностранной валюте до кризиса 2008 года. И спустя несколько лет, в связи с обвалом рынка и изменением курса валют, сумма ее кредита почти в два раза превышала стоимость самой квартиры. А ежемесячные платежи отнимали почти все заработанные деньги. Заставляя ее чувствовать себя совершенно измотанной и неспособной что-либо изменить. Она предпринимала много попыток как-то исправить ситуацию на внешнем уровне: обращалась в банк, подавала судовые иски и т.д. Но все безрезультатно.

Через несколько месяцев нашей работы с ее внутренними сценариями она "случайно" вышла на юристов, которые ей предложили легальную и очень выгодную схему выкупа этой квартиры по очень доступной цене. И также "случайно" появилась возможность собрать необходимую для этого сумму денег.

Так что на сегодняшний день, она живет в собственной квартире, не имея ни копейки задолженности перед банком.

Вот такая реальная история того, что происходит, когда мы принимаем (по-настоящему!) нашего внутреннего Кредитора. И позволяем себе проявлять в нужных ситуациях твердую позицию "ты мне должен".

Тогда потребность во внешнем Кредиторе отпадает. И жизненные обстоятельства, которые были созданы для проявления этого Кредитора, меняются.

Второй момент, который напрямую связан с наличием долгов и кредитов.

Это чувство вины. Внутреннее чувство вины всегда является одной из психологических причин возникновения кредитов и долгов в реальной жизни.

Если вы сделали предыдущее упражнение и отследили свои чувства. Я уверена, что вы много раз "натыкались" на огромную вину, которая поднимается при одной мысли заявить о своем праве "ты мне должен". Еще сильнее чувство вины поднимается при попытке предъявить это требование реальному человеку, в реальной жизненной ситуации.

Вина – очень непростое чувство. Она всегда связана с нашими родителями (во взрослой жизни – с нашими внутренними образами родителей).

Вина возникает в момент отделения, сепарации от родителей. Я имею в виду внутреннего, психологического отделения. Отделения от родительских установок и сценариев.

Это процесс, который начинается у ребенка к двум годикам. И продолжается всю жизнь.

И от того, насколько этот процесс успешен – напрямую зависит уровень материального благополучия человека (если мы говорим о том, что материальное благополучие это достаточное количество денег+ любимое дело).

Понаблюдайте, перед кем и в каких ситуациях у вас возникает чувство вины? Действительно ли вы виноваты в этих ситуациях?

Как вы обычно справляетесь с чувством вины? Не предаете ли вы при этом свои интересы и потребности?

Процесс внутренней сепарации, отделения от родительских сценариев и установок – это одна из ключевых задач внутреннего развития каждого человека. И от этого очень во многом зависит наша успешность и состоятельность в абсолютно любой сфере жизни.

Ведь только сепарировавшись (отделившись) от родительских сценариев вы можете начать жить своей жизнью. То есть, той жизнью, о которой вы мечтаете. А не повторять ошибки родителей. Или реализовывать мечты родителей ценой собственной жизни.

По состоянию на начало 2016-го года, средняя российская семья задолжала 247 000 ₽ по кредитам. И если убрать из этой статистики семьи, у которых нет долгов, то в среднем на каждую ложится груз в 494 000 ₽.

Можно понять проблемы людей и почему некоторые из них прячут головы в песок. Многие боятся иметь много денег и поэтому просто выбирают брать в долг, что ведёт к большим тратам.

А иногда мы просто устаём жить от зарплаты до зарплаты и решаем, что нам нужна лучшая жизнь, и это НОРМАЛЬНО.

Но иногда происходит экстренная ситуация и люди вынуждены встретиться с проблемами лицом к лицу. Сплошная чёрная полоса: внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогой) ремонт машины или серьёзная болезнь - всё это может так , что минимальная ежемесячная оплата долгов становится едва возможной. И именно в такие моменты, мы, наконец, осознаём как важна финансовая ситуация.

Вы не должны давать решать за вас, как жить. Чтобы они диктовали, какой уровень жизни будет у вас, что теперь придется жить более скромно и экономить на всем. Как быстрее погасить кредит? Для многих людей освобождение от долгов самым жёстким образом - это лучший и единственный способ взять под контроль жизнь и будущее.

Как вылезти из долгов?

К сожалению, между осознанием того, что вам нужно погасить долги и погашением оных может быть много тяжких усилий. Независимо от типа задолженности, её погашение может занять годы или даже десятки лет.

К счастью, есть несколько стратегий, которые помогут выплатить долги быстрее и намного менее болезненно. Если вы намерены полностью расплатиться с ними, изучите эти старые проверенные стратегии:

Стратегия №1: Платите больше минимального платежа

Если у вас средний долг по кредиту 494 000 ₽ и средние 20% годовых, то выплаты минимальных платежей размером 13 000 ₽/месяц растянутся на 5 лет. И это только в том случае, если вы не пользуетесь кредитной картой, и не берете другие кредиты всё это время, что может быть затруднительно.

Один из лучших способов как вылезти из долгов (по карте, потребительский, авто и т.д.) - платить больше минимума каждый месяц. Это не только поможет вам сэкономить на процентной ставке в течение всего срока действия долга, но и ускорит выплату. Чтобы избежать каких-либо проблем, перед тем, как использовать эту стратегию, убедитесь, что за досрочное погашение с вас не возьмут штраф или комиссию.

Стратегия №2: Попробуйте метод снежного кома

Если у вас есть настроение платить больше минимального ежемесячного платежа по кредитам и прочим займам, подумайте о методе снежного кома, чтобы ещё больше ускорить процесс погашения, и постепенно наращивать темп.

Сперва вам необходимо составить список из всех долгов, от меньшего к большему. Тратьте все ваши дополнительные средства на погашение самых мелких займов, в то время, как по крупным платите минимум. После погашения самого маленького долга, продолжайте со следующим наименьшим и так далее.

Со временем все мелкие долги исчезнут один за другим, что сэкономит вам деньги для того, чтобы начать выплачивать крупные. Этот «метод снежного кома» позволяет вам сперва выплатить наименьшие кредиты, что приводит к психологическому эффекту от «маленьких побед», пока крупные остаются на десерт. В конечном счёте, цель - запускать «снежки с деньгами» в ваши задолженности, пока не одолеете их, после чего освободитесь.

Стратегия №3: Возьмите подработку

Атака долгов методом снежного кома ускорит процесс, но зарабатывание дополнительных денег сделает ваши старания еще более заметными. Почти у всех есть какой-то талант или навык, на котором можно заработать, например, перевести текст, нарисовать картинку, решить задачу или стать виртуальным помощником.

С такими сайтами, как work-zilla и fl.ru почти любой найдёт способ заработать дополнительные деньги. Ключ в том, чтобы использовать дополнительный заработок только на выплату долгов.

Стратегия №4: Затяните пояс

Если вы действительно хотите понять, и быстрее погасить кредиты, вам необходимо урезать расходы по максимуму. Например, вы можете жить максимально бюджетно, с этой стратегией вы сократите расходы до минимума. Продолжайте жить в таком темпе сколько сможете.

Этот метод подходит всем, но для каждого он индивидуален. Вы всегда должны избегать любых «дополнительных» расходов, например, рестораны, такси или прочие ненужные расходы. Пока вы живёте в таком жёстком ритме, вы будет в состоянии платить по долгам значительно больше.

Запомните: эта стратегия предназначена для временного использования. Как только вы погасили долги или стали намного ближе к их погашению, можете начать добавлять прочие расходы назад в ежемесячный бюджет.

Стратегия №5: Продайте всё, что вам не нужно.

Если вы ищете способ для быстрого получения денег, следует обратить внимание на ваши вещи. У большинства из нас тут и там лежит что-то, что мы редко используем и без чего вполне можем прожить. Почему бы не продать это и использовать прибыль на погашение долгов?

Подумайте о реализации товаров на, одном из, интернет сайтах, это самый дешёвый и простой способ для продажи ненужных вещей и получения прибыли.

Стратегия №6: Возьмите сезонную временную работу

Когда близятся праздники, многие ищут временных сотрудников для получения большей прибыли в течение напряжённых дней. Если вы готовы, можете взять одну из таких работ и заработать дополнительные деньги для досрочного погашения.

Даже вне праздников, множество временных работ могут быть доступны. Весной и летом необходимо работать на дачах – копать, строить, озеленять. Осенью ищут рабочих для сбора урожая.

Подведём итоги: независимо от времени года дополнительная работа без долгосрочных обязательств доступна и до нее рукой подать.

Стратегия №7: Попросите снизить процентную ставку на кредитных картах и поговорите насчёт реструктуризации.

Как вылезти из долгов, если процентная ставка на вашей кредитке так высока, что вы чувствуете, что погашение долгов почти невозможно? Стоит позвонить или сходить в банк, чтобы поговорить. Верьте или нет, но просить меньший процент - это нормально. И если у вас есть хорошая кредитная история, то есть вероятность, что вы получите снижение процентной ставки.

Например, вы открывали карту, когда % были слишком высокими, а сейчас условия более привлекательные. В этом случае платежи по новой карте с меньшей процентной ставкой будут выгоднее и нагрузка на бюджет сократится.

Не только о процентах по кредиткам, но и о некоторых других кредитах можно договориться. Всегда следует помнить: худшее, что могут сказать сотрудники банка - это нет. А чем меньше вы тратите на постоянные расходы, тем больше можете отдать на погашение долгов.

Стратегия №8: Используйте внезапно найденные или полученные деньги, чтобы заплатить по долгам.

Большинство людей в течение года сталкивались со случаями, когда они «находили деньги». Может, вы получили повышение, премию или наследство. Или, может, вы рассчитываете на толстую пачку денег, которую получите в виде налогового возврата за учебу, медицинские услуги или ипотеку. Независимо от того, где вы «нашли деньги», это приблизит вас к освобождению от долгов.

Каждый раз, когда вы внезапно получили какой-то доход, можно использовать эти деньги на погашение части задолженности. Если вы применяете «метод снежного кома», используйте деньги для оплаты самых мелких займов. А если у вас остались лишь крупные долги, можно использовать полученные деньги для их значительного снижения.

Стратегия №9: Избавьтесь от дорогих привычек

Если вы в долгах и постоянно думаете, как сократить ежемесячные расходы, хорошей идеей может стать анализ своих привычек. Не важно, на что вы тратите деньги ежедневно, следует проследить все эти расходы. Таким образом, вы оцените, действительно ли эти траты того стоят и придумаете способы минимизировать или вовсе избавиться от них.

Если вы много тратитесь на сигареты и алкогольные напитки - бросьте пить и курить. Алкоголь и табак ничем вам не помогают, только стоят между вами и долгосрочными целями. Если у вас менее затратные привычки, например утреннее латте, обеды в ресторанах в рабочее время или фастфуд, лучшее, что можно сделать - это избавиться от них или заменить на что-то менее дорогостоящее. И еще одна стратегия, как быстрее погасить кредит:

Стратегия №10: Отступите от ____

У каждого из нас есть какой-то соблазн. Для одних это может быть супермаркет или любимый интернет-магазин. Для других это поездка в дорогой сердцу ресторан, чтобы отведать вкуснейшей еды. А для тех, кто склонен к расходам, - слишком большой соблазн.

Независимо от степени соблазна, лучше избежать его до тех времён, пока вы не погасите долги. Когда вам постоянно хочется тратить, может быть затруднительно избегать новых займов, не говоря уже о погашении старых.

Так что, во избежание десятков соблазнов старайтесь добираться до дома другой дорогой. Избегайте торговых центров и держите в холодильнике необходимые продукты, на которые не нужно много тратиться. Если это возможно, спрячьте кредитку куда-нибудь до поры, до времени. Вы всегда можете достать её снова после того, как погасите долги.

Итоги:

Легко продолжать жить в долг, если вам не придётся столкнуться с внезапной бедой. Но когда она приходит, вы в спешке пересматриваете свои взгляды.

Также, довольно легко заболеть синдромом «от зарплаты до зарплаты», а после этого искать способы для избавления от сокрушительного веса большого количества займов.

Независимо от типа вашего долга, будь то кредитная карта, потребительские кредиты, автомобильные кредиты или что-то ещё, важно знать, что всегда есть выход.

Как вылезти из долгов и кредитов? В одночасье это не произойдёт, для этого нужно время и освобождение непременно придёт, вам нужно только создать план и придерживаться его.

Вне зависимости от того, какой у вас план, любая из этих стратегий поможет вам выплатить долги быстрее. А чем быстрее вы от них освободитесь, тем быстрее начнёте жить той жизнью, которой действительно хотите жить.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения займов? Пробовали что-нибудь из этого списка?

Несколько лет назад на Россию неожиданно свалилось настоящее кредитное изобилие. И многие наши соотечественники оказались к нему попросту не готовы психологически!

Помните рассказ Жванецкого, в котором неизбалованные выбором советские граждане-туристы падали в обморок заграницей, увидев 120 сортов колбасы в одном магазине?

Примерно такая же ситуация наблюдалась и в России в начале 2000-х. Только в нашем случае речь шла не о банальной колбасе, а о кредитах – простых, доступных, беспроцентных, выгодных!

Традиционная финансовая безграмотность, помноженная на вечное безденежье и отсутствие привычки к «красивому» образу жизни, сделали свое черное дело…

С чего начался кредитный ажиотаж?

Простые россияне начали поголовно заражаться кредитоманией – жизнью в кредит! Сначала с опаской, потом все более смело люди стали брать кредиты на что попало: квартиры, машины, бытовую технику, свадьбу, мебель, одежду и обувь! (большое обсуждение вызвал один из наших первых материалов о том, ).

Большую роль сыграла и наша наивная вера в правдивость рекламы, от которой в свое время пострадали тысячи вкладчиков в и тому подобные пирамиды.

Ведь если по телевизору приятный мужчина с простой славянской внешностью гордо заявил, что наконец-то купил себе в кредит автомобиль своей мечты с помощью банка «Хочу все и сразу!» – значит, никакого подвоха здесь нет. И я, и ты, и он можем легко сделать то же самое!

Зачем годами копить на жилье, все это время мучаясь под одной крышей с ненавистной тещей, когда можно просто оформить ипотеку – и тут же переехать в новенькую квартиру?

Зачем добираться на работу по пробкам тремя видами транспорта, если взять в кредит простенькую иномарку стало возможным буквально за полчаса?

В кредит можно модно одеться, обставить дом, побаловать себя «навороченным» смартфоном или ноутбуком.

А с помощью кредитной карты можно хоть каждый день кататься по городу на такси, обедать в кафе, накупить в супермаркете деликатесов!

А если оформить сразу несколько кредитов на все вышеперечисленное? И в кои-то веки почувствовать себя обеспеченным человеком?

Если Вы думаете, что я преувеличиваю, то могу Вас заверить, что я даже преуменьшаю масштабы кредитного ажиотажа.

После драки кулаками не машут

Свою работу в банке я начинала с потребительского кредитования на точке по продаже мобильных телефонов и цифровой техники (ранее уже было написано о том, ).

Вы не представляете, какое количество покупателей уже после 5-минутной рекламы продавца, с горящими глазами кидались к моему столику!

Все они хотели поскорее оформить кредит на телефон, фотоаппарат или ноутбук своей мечты!

Их не останавливала не 200% переплата по кредиту, ни 20% единовременная комиссия, ни тот факт, что размер будущего платежа равнялся иногда половине их зарплаты.

Однажды кредит на очень дорогой мобильный телефон оформлял папа вместе с сыном-старшеклассником. Я честно посчитала им сумму конечной переплаты и озвучила все дополнительные затраты по кредиту. Они долго совещались, но все-таки решились — и ушли из салона очень счастливыми.

На следующее же утро перед магазином меня поджидала разгневанная мама и жена. У нее, в отличие от своих мужчин, хватило рассудительности пересчитать дома сумму переплаты по кредиту и ужаснуться результату.

Она кричала и говорила, что мы грабители и вымогатели. Утверждала, что я обманом заставила ее мужа подписать кредитный договор и взывала к моей совести. И, естественно, захотела вернуть товар в магазин и расторгнуть кредитный договор с банком…

Могу себе представить, какая буря разразилась в этой семье накануне.

Понятное дело, что кредитный договор был расторгнут (кстати, совет о том, )! Но:

— семья потеряла 20% от стоимости кредита – это была единовременная комиссия, взимая при оформлении кредита и не подлежащая возврату;

— мобильный телефон отдали на экспертизу, чтобы проверить его целостность и принять обратно в магазин. Процедура по времени заняла около 10 дней, в течение которых насчитывались проценты по кредиту.

Такие случаи — скорее правило, чем исключение. Люди под влиянием эмоций берут кредит, совершенно не задумываясь о последствиях, и тут совсем ни при чем..

Половина моих заемщиков вообще не спрашивали о конечной сумме переплаты по кредиту! Их в лучшем случае интересовал только размер ежемесячного платежа…

Кредитомания – серьезная психическая зависимость

Российские психологи доказали, что кредитомания – это психологическая зависимость. Такая же, как игромания или алкоголизм.

Такая кредитная зависимость вызывает все симптомы классических неврозов: бессонницу, раздражительность, быструю утомляемость, а иногда – и мысли о самоубийстве.

Помните шокирующий телевизионный сюжет, где муж и жена покончили жизнь самоубийством, перед этим набрав кредитов в разных банках на развитие бизнеса под залог собственного дома и автомобиля? Бизнес в кризис развалился, кредиты погашать стало нечем, недвижимость и авто банки выставили на продажу…

Люди не нашли другого выхода, кроме как добровольно уйти из жизни, оставив двоих детей-студентов без крыши над головой и без родителей.

Практически все кредитоманы нуждаются в профессиональном психотерапевтическом лечении. Расплатиться с кредитами врачи, конечно, не помогут, но зато поправят психологическое здоровье «вечного заемщика», чтобы он наконец-то перестал истеричить и уходить от проблем, а пытался их реально решить.

По словам практикующих психоаналитиков к ним на прием все чаще приходят не сами кредитоманы, а их родственники.

В группу повышенного риска попадают молодые и пожилые люди. Первые пока еще не научились правильно планировать собственный бюджет и к долгам относятся крайне легкомысленно.

Кстати, доверчивостью и плохим зрением пожилых людей часто пользуются бессовестные сотрудники банков, подсовывая им на подпись документы с цифрами, которые в несколько раз отличаются от озвученных ими вслух!

В последнее время кредитомания приобрела поистине невиданный размах. Типичное ее проявление, когда заемщик оформляет новый кредит на погашение старого (или старых), потом еще один и так далее.

Причем с каждым разом, кредит обходится ему все дороже и дороже. В конце концов банки отказывают в кредитовании такому заемщику, и он обращается к частным инвесторам за займом под сумасшедшие проценты.

По сути – это тупик…

В кризис кредитоманией заразиться сложнее

Справедливости ради нужно заметить, что практически все кредитоманы – это порождение кредитного бума, бушевавшего на российских просторах вплоть до наступления финансового кризиса.

На сегодняшний момент заразиться кредитоманией не так уж и просто.

Во-первых, многих из нас все-таки серьезно напугал печальный опыт знакомых, друзей и родственников.

Во-вторых, банки наконец-то ужесточили требования к заемщикам. То же требование справки 2-НДФЛ дает возможность реально оценить платежеспособность потенциального заемщика, не полагаясь лишь на его слова.

Естественно, банки в данной ситуации заботятся совсем не о психическом здоровье своих клиентов, а о собственных доходах. Злостные неплательщики ухудшают статистику, создают лишнюю головную боль и «откусывают» часть банковской прибыли.

Кстати, по статистике, идеальный ежемесячный платеж (то есть тот, который Вы не воспринимаете как непосильную ношу), должен составлять не более ТРЕТИ Вашего реального семейного дохода.

По собственному опыту могу сказать, что это правда. Мой платеж по ипотеке – это 50% от денежных поступлений в семейную казну. И для нас это действительно ОЧЕНЬ много! Во всяком случае – ощутимо…

В-третьих, наконец-то в России появились Бюро кредитных историй. Пока еще система находится в зачаточном состоянии, но даже на сегодняшний момент оформить 2-3 кредита в разных банках одному заемщику стало практически невозможно.

Как не заболеть кредитоманией?

А теперь несколько советов, как свести свои будущие кредитные риски к минимуму еще на стадии оформления кредита.

1. Изначально тщательно распланируйте свои личные и семейные бюджеты.

Про правило «одной трети» я уже говорила выше.

Кроме этого, учитывайте в расходах только более-менее постоянные источники дохода. Например, доход от сдачи в аренду квартиры, заработную плату госслужащего, проценты по депозиту.

На все другие нерегулярные и нестабильные денежные «ручейки» лучше вообще не рассчитывать! К примеру, у Вас есть сезонная подработка с нефиксированной ставкой, иногда обеспеченные родственники подкидывают деньжат, средства вложены в рискованный бизнес.

Если ситуация сложится благополучно – полученные неожиданно деньги можно пустить на досрочное погашение кредита. А вот для плановых платежей такие источники не годятся категорически – кредит придется погашать каждый месяц, поэтому и источники его погашения тоже должны быть ежемесячными и прогнозируемыми.

2. Тщательно изучите условия будущего кредита и все дополнительные расходы.

Не стесняйтесь задавать кредитному менеджеру наивные и глупые (на Ваш взгляд) вопросы. Переспрашивайте, если хоть что-то Вам непонятно.

Требуйте предварительных распечаток с графиками платежей, расчетом ВСЕХ единовременных затрат и дополнительных расходов (например, сумма страховки, комиссии за обслуживание ссудного счета и т.д.).

Отдельно стоит уточнить все условия досрочного погашения – ведь на этом моменте можно как прилично сэкономить, так и много потерять.

3. Сразу после оформления кредита срочно «перестраивайте мозги». От привычного образа жизни придется отказаться (конечно, если речь идет не о копеечном кредите на телевизор или диван).

Аккуратно записывайте все Ваши доходы и расходы, сохраняйте чеки на покупки и старайтесь изыскивать все новые и новые способы сэкономить на ненужном, а из освободившихся средств создать резервный фонд.

По словам специалистов, размер «НЗ» должен составлять, как минимум, 2-3 ежемесячных платежа по ипотеке или автокредиту.

Тогда Вы сможете чувствовать себя более уверенно и не жить «от платежа к платежу». Даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств (увольнение, болезнь) у Вас будет запас времени и денег, чтобы успеть исправить ситуацию и найти оптимальный выход из нее.

4. Никогда не рассчитывайте на помощь других людей для погашения кредита! К рассмотрению принимайте только Ваши личные и семейные доходы.

5. Если кредит оформляется на квартиру или автомобиль, обязательно застрахуйте их!

6. Никогда не пытайтесь погасить старые долги за счет новых – это замкнутый круг и верный признак кредитомании.

7. Если чувствуете, что не можете справиться с кредитом сами – сразу же обращайтесь за помощью к специалистам (антиколлекторские агентства, юристы, общественные и государственные организации).

На сегодняшний день существует масса вполне цивилизованных способов облегчить свое кредитное бремя, не прибегая к помощи полукриминальных структур!

Перед получением кредита вполне серьезно задайте себе и Вашей семье следующие вопросы:

1) Действительно ли Вам нужен этот кредит или купить желаемое можно каким-то другим способом?

2) Уверены ли в том, что «потяните» ежемесячные платежи и другие расходы, связанные с кредитом?

3) Есть ли у Вас резервный источник денежных поступлений в случае, если платить по кредиту из собственных денег Вы какое-то время не сможете?

4) Устраивает ли Вас сумма общей переплаты по кредиту? Вы действительно осознаете, что отдавать придется в 2-3 раза больше, чем взяли в банке?

А вообще, кредит – это как грех на душу: его лучше не брать…

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Я вообще не люблю кредитов, стараюсь их не брать, да и вообще привык пользоваться только своими средствами. У меня нет кредитной карты, да и...
Лично я очень увлекаюсь всяким там духовными практиками и экспериментирую с энергетическими потоками и подсознанием. Что-то получается, что-то, если честно, не совсем… Совсем недавно...
На сегодняшний день с помощью кредитных карт можно не только оплачивать свои покупки или снимать наличку через банкомат, но и участвовать в благотворительных программах!...