Формируется ли кредитная история у поручителя? Что делать, если у супруга плохая кредитная история.

Сегодня многие люди мечтают взять крупный кредит. Банки охотно их выдают, но порой ставят жесткие условия. Например, чтобы платить меньший процент, необходимо застраховаться в аккредитованной банком компании, и привести поручителя. Для этих целей, многие заемщики обращаются к родственникам или близким друзьям. Те, в свою очередь, соглашаются, и даже не подозревают, чем это может обернуться. Давайте более подробно рассмотрим, что такое кредитная история поручителя и как она может быть испорчена.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Кредитная история поручителя и ее особенности

На сегодняшний день кредитная история поручителя не отражается в бюро кредитных историй (БКИ). Но поручитель полностью отвечает по кредиту, если основной заемщик прекратит по нему вносить ежемесячный платеж. На него можно подать в суд и переуступить задолженность третьим лицам.

НБКИ выступает с инициативой о внесении поручителя в бюро кредитных историй. Соответствующие поправки должны внести в законопроект. Банки стараются как можно реже прибегать к поручителям, в связи с этим вопрос становится неактуальным.

После того как данную поправку рассмотрят в Минэкономразвития, Банке России и ФСФР, она поступит в Госдуму.

Важно : поручительство при взятии кредита фирмой, остается без изменений. Более подробно, можно ознакомиться .

На сегодняшний день выдавая кредит заемщику, банк не знает о том что, является ли он поручителем по другому займу или нет. Банкиры считают, что есть определенный риск в том, что заемщик не сможет выдержать кредитную нагрузку и не выполнит свои финансовые обязательства перед третьей стороной.

Сегодня банки требуют поручителей в основном при ипотеке и больших потребительских кредитах. Многие кредитные организации, все реже прибегают к такой схеме. Это связано с желанием банкиров как можно быстрее выдать клиенту деньги, и не обременять себя трудоемким процессом связанным с огромной конкурентностью.

Важно: прежде чем дать свое согласие на поручительство выясните:

• о какой сумме идет речь. Все чаще банки требуют поручителей только на очень крупные суммы;
• срок, на который берется кредит. Если это ипотека, то оставаться поручителем можно до нескольких десятков лет.

Плюсы:

• Кредитная история поручителя не отражается в БКИ и можно спокойно брать кредиты для себя (скоро это станет минусом);
• У поручителя останутся хорошие отношения с заемщиком, если они близкие друзья (из плюсов, пожалуй, все).

Минусы:

• как правило, большая сумма кредитов. Поручителю стоит подумать сможет ли он в случае чего, все выплатить самостоятельно;
• большой срок кредитования. Достаточно долго поручителю придется переживать о том, как хорошо его знакомый выполняет свои финансовые обязательства;
• ответственность перед кредитором. На поручителя элементарно можно подать в суд и при помощи судебных приставов, арестовать его имущество;
• долг основного заемщика можно переуступить третьим лицам. Соответственно, это коснется и поручителя. Большие суммы никто не прощает.

Итог

1. Пока не вступили поправки в законодательство, кредитная история поручителя останется чистой.
2. Становитесь поручителем только у тех людей, которым вы полностью доверяйте и уверены в них.
3. Оцените свои финансовые возможности, на длительный отрезок времени.

Видео — что такое кредитная история:

Страхуясь от рисков невозвраты долга, особенно касается автокредита либо ипотечного кредита на квартиру, банки отдают большее предпочтение клиентам, имеющим достаточное обеспечение по долговым обязательствам. В его качестве могут выступать залоговое имущество, гарантии, страховой полис либо же поручительство физ. лица. Но всегда оправдан ли такой шаг и чем для поручителя по займу может все это обернуться?

кредитная история поручителя

Кто может быть поручителем?

Поручителем при получении кредитования могут выступать физические лица, на плечи которых ложится также ответственность за полное исполнение наравне с заемщиком по условиям банковского договора. В документе (договоре) ясно оговаривается солидарная (обоюдная) ответственность и основного плательщика кредита, и поручителя по нему.

Таким лицом зачастую может стать супруга, коллега, близкий родственник или просто знакомый. Основным условием, которое всегда выдвигает финансовое учреждение, является уровень дохода поручителей, который позволяет, в случаях невыплаты заемщиком обязательств по долгам, их вместо него погасить самостоятельно.

О кредитной истории поручителей

Все банковские организации тесно сотрудничают с БКИ - это бюро кредитных историй, что по сути является обязательным условием в ведении банковской деятельности и соответственно оговорено в законодательстве Российской Федерации. С согласия будущего клиента служба безопасности кредитозаемщика запрашивает о нем из БКИ информацию (кредитную историю), а также при оформлениях нового займа и данные на указанных поручителей.

Кредитная история у поручителя начинает сформировываться с того момента, когда все требования банка и права, касающиеся непосредственно обязательств по долгам плательщика, переходят к поручителю, как гаранту займа. К сведениям такого характера относятся все персональные данные (поручителей и заемщика), и также информацию о банковской организации, кредитной дисциплине и статусе кредитования.

В случаях с проблемой по погашению займа у основного плательщика, его поручители в свою кредитную историю получают такое же точно замечание, как и кредитозаемщик. Кроме этого, в случаях отсутствия выплаты по долговым обязательствам перед банком, вся ответственность ложиться на поручительное лицо. Так, после трех-шести месяцев задержки по платежам, как правило, банк обращается прямо в суд. И ответчиками при этом выступят в равной степени, все участники процесса кредитования, то есть заемщик и поручители. При вынесении положительного для банка решения начинается взыскание долга судебными исполнителями.

проверяют ли кредитную историю поручителя

Бесплатная юридическая консультация:

Испортится ли кредитная история у поручителя?

Однако неприятные моменты для поручителя лишь финансовыми обязательствами здесь не закончатся. Дисциплина основного заемщика будет иметь тесную связь и с кредитной историей поручителя.

После того времени, как платежи становятся проблемными, будет внесена в банковский паспорт данная информация. А это означает, что будут проблемы в будущем не только в получении для себя кредита, а и в выступлении в качестве гаранта по другому займу.

Выступать, исходя из сказанного, поручителем чужого займа, конечно, решение Вашего личного характера. Но, если все-же на такой шаг Вы пошли, следует не бросать на самотек начатое, иначе Вашей кредитной истории поручителя не позавидуешь.

Оформить кредит без поручителей и залога вполне возможно даже через интернет. Жмите на баннер и убедитесь сами.

Бесплатная юридическая консультация:

Если у поручителя плохая кредитная история, одобрят ли кредит?

Оформи заявку и получи ответ из банка всего за 30 минут →

Может ли банк одобрить кредит, если у созаемщика плохая кредитная история? Такой вопрос интересует многих людей, желающих взять крупную сумму в долг, и привлечь для этого поручителей. Ниже попытаемся разобраться в этом вопросе.

Роль поручителя в кредитном деле

Многие банки при согласовании займа требует наличие поручительства третьих лиц. При этом созаёмщик будет нести полную ответственность перед банком по погашению долга, если основной заёмщик просто перестанет его оплачивать. Детальнее о таких кредитах - на этой странице

Когда все обязательства переносятся на созаемщика, то его права расширяются. Поручитель при этом переходит в статус заёмщика.

Все действия участников кредитного дела будут освещены в Бюро кредитных историй (далее по тексту - БКИ), так что поручитель в случае невыполнения своих обязанностей может испортить свою кредитную историю. Вследствие этого к таким кандидатам банки предъявляют строгие требования касаемо платежеспособности и других параметров.

Кредиторы должны быть уверены на все 100% что «второй» человек после заёмщика не подведет. Именно по этой причине, если вы претендуете на крупную сумму, все участники сделки будут подвергаться тщательной проверке:

Бесплатная юридическая консультация:

• есть ли КИ, просрочки, судебные разбирательства, факты банкротства,
• есть ли официальное трудоустройство,
• каков размер заработной платы (учитываются только документально подтвержденные источники),
• имеются ли непогашенные долги (кредитная нагрузка),
• каково семейное положение, есть ли иждивенцы (к примеру, несовершеннолетние дети) и т.д.

Что нужно помнить о кредитной истории поручителя

Кредитная история поручителя, как и любые другие архивные данные банковских клиентов в БКИ, содержат информацию о том, как человек раньше брал займы, оплачивал, допускал ли он просрочки. Сведения фиксируются вплоть даже до задолженностей пред коммунальными службами и т.д. Как узнать текущую КИ, читайте на этой странице

Для получения подобной информации служба безопасности банка проводит специальные проверочные мероприятия, которые затрагивают не только основного заёмщика, но и финансового созаемщика. Одной из таких форм проверки – запрос и анализ данных из БКИ в отношении всех участников кредитного дела.

Именно поэтому пытаться каким-то образом обмануть банк в этом вопросе не стоит. В лучше случае заемщика попросят найти нового поручителя с незапятнанной КИ, а в худшем – просто откажут в получении займа, что также зафиксируется в отчетах всех заявителей.

Важные детали просроченной КИ

Бесплатная юридическая консультация:

Наличие просрочек поручителей – это ещё не приговор, ведь банки обычно пытаются изучить все нюансы:

1. Если просрочка была на период до 10 дней, то обычно не вызывает особых вопросов у банков, поэтому заёмщику могут выдать кредит.
2. Была задолженность от 10 дней до месяца, что говорит о том, что банки могут выдвинуть нестандартные условия кредитования: повышенная процентная ставка, небольшой лимит кредитования, срок.
3. Просрочка от двух месяцев и выше – отказ в получении займа.

Цель риск-менеджемента банка проанализировать репутацию каждого из кандидатов перед тем как дать ответ. Как показала практика, крупные банки России, скорее всего, откажут в получении займа, а вот со средними игроками возможны варианты.

Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.

Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.

Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.

Бесплатная юридическая консультация:

Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками. Исключение здесь одно - если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно.

Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также на эту тему:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Если задолженность не погашалась во время это естественно влияет на выдачу последующих займов не только для заёмщика, но и в том случае, если вы выступаете как поручитель. Другой вопрос в том, что можно ли как то исправить свою историю, которая уже есть в БКИ? Как-то видел объявление, что фирма предлагает исправить свою КИ. Легально ли это?

Бесплатная юридическая консультация:

Андрей, конечно, нелегально. Но можно взять небольшой займ или даже несколько, и вовремя выплатить их. У меня так знакомая, у которой была плохая КИ, взяла телефон в займ, успешно выплатила. Затем фен и что-то еще таким способом. Вовремя все выплатила. А потом ипотечный займ с мужем взяла, им одобрили сразу. Поэтому выход есть всегда.

Как кредиты и банковская система влияют на души людей? Когда можно взять кредит? И когда его брать нельзя!

Не советую Вам связываться с фирмами, обещающими исправить КИ. Во-первых, Вы заплатите деньги, во-вторых, неизвестно чем это обернется в дальнейшем. Могут проверить деятельность этой фирмы и клиенты будут разоблачены. Существуют честные способы для исправления истории, они не такие простые, зато спать будете спокойно.

Ну а как ее исправить задним числом? Если уж она с самого начала была изрядно испорчена, то думаю такое вообще-то маловероятно. Хотя конечно думаю опять-таки, что в принципе нет ничего не возможного. Но лучше изначально не усложнять себе жизнь и не портить собственную КИ. Чтобы потом не искать какие-то обходные и нестандартные пути ее улучшения.

Бесплатная юридическая консультация:

Исправить, конечно, невозможно, но можно прикрыть свои промахи новыми мелкими кредитами. Например, если у вас были просроч. по платежам займа, то ваша КИ не внушает доверия. Но если после этого злополучного займа вы возьмете еще несколько мелких займов и погасите их без задержек, то тогда ваша КИ будет выглядеть уже более привлекательно для банка, и ваши шансы на получение крупного займа вырастут.

Естественно, что если у созаёмщика плохая КИ, то банковское учреждение предпочтет не рисковать и откажет в кредите. Само лицо-поручитель является как бы страховкой того, что банк сможет вернуть выданные средства и ему нет резона выдавать деньги с небольшой вероятностью их возвращения. Как выход - это обращение за микрозаймами, но проц. там огромные.

Наверное лучше поискать другую кандидатуру на роль поручителя. Просто не всегда найдешь человека в своем окружении готового за тебя поручиться, пускай даже формально. Ведь в жизни бывают разные случаи и порпедагогам приходится отдавать реальные долги.

Кредитная история созаёмщика рассматривается банком так же тщательно как и история самого заемщика, ведь поручит. является фигурой гарантирующей выплату займа, такой своеобразный запасной игрок. А если КИ испорчена, есть возможность ее исправить - берите небольшой потребкредит и выплачивается по договору. Пара таких положительных страниц в истории - и вы будете боле желанным клиентом.

А мне кажется,что нет смысла брать и небольшой потребит. займ, потому что я считаю глупым брать его только для того, чтобы какому-то из банков дать основания для внесения вас в историю. По-моему лучше стараться вообще по возможности обходиться без такой услуги, а тем более если кто-то предлагает стать его поручителем, ведь у вас должны быть сто проц. средства чтобы погасить задолженность, а кому охота погашать её за кого-то из своего кармана.

Небольшой потребкредит берется с целью исправить КИ, своевременными платежами, так сказать исправить ошибки молодости. Здесь разговор о том случае, когда кред. репутация подмочена и рассматриваются варианты, как ее исправить.

Самое главное, чтобы положительная КИ была у основного заемщика, если у созаёмщика задолженность была только по коммунальным платежам, а выплаты по займам он осуществлял своевременно, наверное банк не посчитает это испорченной

Нет, вы не правы, кандидатуру созаёмщика банк будет рассматривать так же тщательно, как и заемщика. Ведь если кредитор не сможет совершать выплаты по займу, поручит. будет платить за него, мало того он будет выплачивать, то что фактически не брал. Поэтому чистая КИ для созаёмщика обязательна.

Честно говоря, займы беру уже 14 лет. И были ситуации, когда и не могла вовремя делать выплаты по некоторым кредитам. Но у меня есть и положительные страницы в истории, когда проблем с выплатами не было. Оформляю очередные без проблем, потому что банкам выгодно выдавать кредитовать, так что если у Вас и случались иногда промахи, не бойтесь обращаться в банки если нуждаетесь, делайте это смело!

Понятие «плохая кредитная история» относительно. В филиалах часто отказывают из-за того, что кредитная история не слишком длинная, мало брали, на небольшой срок, и даже своевременный возврат рассматривается как возможная подтасовка. Отсутствие кредитной истории как таковой можно ли считать плохим фактором, или для ее порчи необходимо взять займ и не отдать?

Леонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ

Бесплатная юридическая консультация:

Особенности формирования кредитной истории поручителей

В соответствии с законом кредитные истории (КИ) формируются как на заемщиков, так и на поручителей. Статус в этом случае не имеет существенного значения. Если вы впервые оформляете кредит, становитесь созаемщиком или поручителем по нему – это уже является основанием для начала создания на вас своего рода кредитного досье. Однако кредитная история поручителя имеет некоторые особенности по содержанию, связанные именно с таковым статусом субъекта.

Как формируется КИ поручителя

​Поручитель, как и заемщик, становится субъектом кредитной истории с момента оформления договора поручительства, передачи и внесения сведений об этом в базу данных бюро кредитных историй (БКИ), с которыми у банка заключены договоры.

Если формирование КИ началось с момента, когда физическое лицо стало поручителем, то первичные сведения о нем будут полностью связаны с заключением договора поручительства. Если же ранее поручитель уже был заемщиком, то факт его поручительства просто продолжит формирование кредитной истории, и в нее будут внесены соответствующие записи.

После внесенных летом 2014 года изменений в законодательство в настоящее время по обязательствам поручителя в КИ формируется практически такая же картина, как и по обязательствам заемщикам.

Бесплатная юридическая консультация:

Таким образом, при необходимости можно будет по кредитной истории поручителя детально отследить ход исполнения договора кредитования, обеспеченного поручительством. Ранее акцент делался только на периоде, когда заемщик прекращал исполнять свои обязательства, допускал просрочки и иные нарушения договора, что служило основанием для привлечения к ответственности поручителя по долгам заемщика. Сегодня кредитные досье поручителя независимо от того, являлся ли он когда-либо заемщиком или нет, стали очень напоминать кредитные истории заемщиков, правда, все-таки с поправкой на иной статус субъекта.

Портится ли кредитная история у поручителя? Это возможно, но только в случае нарушения заемщиком условий договора кредитования. В этом случае соответствующая запись появляется в КИ поручителя, и в дальнейшем в ней будет фиксироваться весь основной ход развития ситуации с задолженностью, вплоть до судебного решения и принудительного взыскания при их наличии. Если поручителю не хочется портить свою КИ, то придется оперативно по требованию банка погасить долг за заемщика, что также найдет отражение в истории, а уже затем предъявлять регрессный иск к основному должнику. Если же денег нет, или нет желания гасить чужой долг, то необходимо будет либо каким-то образом призвать к необходимости погашения задолженности заемщика, либо смириться с тем, что кредитная история будет подпорчена.

Проверяют ли кредитную историю поручителя

Банк при наличии согласия от субъекта КИ вправе обратиться к истории поручителя в двух случаях:

1. Если вы, будучи ранее поручителем, сейчас подали заявку на кредит для собственных нужд. В этом случае хорошая КИ поручителя – лучший вариант, чем отсутствие истории, хотя и не столь информативный для банка, как в случае с КИ заемщика.
2. Если вы снова согласились стать поручителем или привлекаете кого-то в качестве поручителя, что, соответственно, потребует обращения уже к кредитной истории привлекаемого вами лица.

Проверяют КИ поручителя банки по-разному, и при определенных обстоятельствах вполне можно даже получить кредит с поручителем с плохой кредитной историей. Тут многое зависит от объема кредита, сроков, личностей поручителя и заемщика, их текущего финансового положения и прочих факторов, влияющих на банковские риски. Однако кредитные истории оцениваются практически всегда – это наиболее лучший вариант с позиции возможности получения объективной картины данных, хотя и о прошлых финансовых обязательствах участников системы кредитования. Иногда банки могут ограничиться и собственной базой данных или провести ускоренную проверку, если потенциальные заемщик и поручитель являются постоянными клиентами банка, имеют хороший уровень доходов и не вызывают никаких подозрений в неблагонадежности. В целом же у поручителя больше шансов, что к его истории банк обращаться не будет.

Если у поручителя плохая кредитная история, это далеко не всегда влечет автоматический отказ в кредитовании. В случае повторного поручительства банк вряд ли вообще откажет. Для начала будет предложено либо заменить поручителя, либо рассмотреть иное, скорее всего, худшее по условиям кредитования предложение. В ситуации обращения за кредитом лица, которое ранее было поручителем, а сейчас хочет оформить кредит на свое имя, плохая КИ может сказаться более серьезно. Но, опять же, не столь категорично, как в случае с плохой кредитной историей заемщика. Вполне можно рассчитывать на предоставление кредита, но, правда, условия будут, конечно, хуже, чем при хорошей КИ.

Бесплатная юридическая консультация:

У меня плохая кредитная история,иду поручителем матери, могут ли в банке сообщить матери о моем плохом кридитной истории? Спасибо

• Москва:
• Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru - это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

На что может повлиять кредитная история поручителя?

Для реализации своих планов и фантазий практически каждому гражданину доступна возможность получения кредита. Страхование своих рисков по не возврату долга, особенно ипотечного займа или автокредита, банки отдают предпочтения клиентам, имеющим обеспечение долгового обязательства. В качестве чего может выступать страховой полис, гарантии, залоговое имущество или поручительство физического лица. Но всегда ли такой шаг оправдан и чем все это может обернуться для гаранта по займу?

Поручитель

Поручителем при кредитовании может выступать физическое лицо, на плечи которого ложится ответственность за исполнение условий банковского договора наравне с заемщиком. В документе четко оговаривается солидарная ответственность, как основного плательщика, так и поручителя.

Таким лицом может быть близкий родственник, коллега, супруга или просто знакомый. Основное условие, которое выдвигается кредитным учреждением, является уровень дохода, который позволит в случае невыплаты заемщиком долговых обязательств вместо него их погасить.

Бесплатная юридическая консультация:

Кредитная история поручителя

Все кредитные организации имеют тесное сотрудничество с бюро кредитных историй (БКИ), что считается обязательным условием ведения банковской деятельности и оговорено в законодательстве РФ. С согласия клиента служба безопасности запрашивает из БКИ полную информацию о нем, а также данные на его поручителей при оформлении нового займа. Кредитная история поручителя начинает формироваться с момента, когда все права и требования банка, касающиеся долговых обязательств плательщика, переходят к гаранту займа. В сведения такого характера входят все персональные данные, как поручителя, так и заемщика, а также полную информацию о банковском учреждении, кредитная дисциплина и статус кредита.

В случае имеющихся проблем с погашением кредита у основного плательщика, поручитель в свою кредитную историю получает такое же замечание, как и заемщик. Кроме того, в случае отсутствие выплат по долговому обязательству перед банком, всю ответственность берет на себя поручительное лицо. Как правило, после 3-6 месяцев задержки платежей банк обращается в суд. Ответчиками в этом случае выступают в равной степени, как заемщик, так и поручитель. В случае вынесения положительного решения в пользу банка судебные исполнители начинают взыскание долга.

Но неприятности для поручителя финансовыми обязательствами не закончатся. Дисциплинированность основного заемщика имеет тесную связь с кредитной историей поручителя. После того как платежи стали проблемными, в банковский паспорт будет внесена данная информация. А это значит, что в будущем будут проблемы не только в оформлении кредита для себя, но и выступать в качестве гаранта другого кредита такой возможности не появится. Выступать поручителем чужого займа - решение личного характера. Но, если все-таки пошли на такой шаг, следует придерживаться такого правила – «доверяй, но проверяй»

• СОЗДАЙТЕ СВОЙ БИЗНЕС С GNP!
• ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ СЕЙЧАС!
• ВЗЯТЬ ИПОТЕКУ СЕЙЧАС!
• Частным клиентам
  • Потребительские кредиты
  • Ипотечное кредитование
  • Кредитная история - проверить кредитную историю онлайн
  • Займы в кооперативах
  • Займы от частных лиц
  • Микрозаймы
  • Для клиентов из регионов
  • Льготные условия кредитования
  • Как разобраться с кредитами если нет денег
  • Автоломбард
  • Кредит с просрочкой в Сбербанке
  • Наши партнеры
  • Подбор выгодного кредита online
  • Подбор выгодной ипотеки online
  • Кредит на результат
  • Ипотека на результат
• Корпоративным клиентам
  • Кредитование под залог
  • Кредитование без залога (в т.ч. проектное финансирование)
  • Прямые инвестиции
  • Венчурное финансирование
  • Кредитование малого бизнеса
• Партнерам
  • Анализ рынка кредитования для частных лиц
  • Для брокеров - структурированная информация о предложениях банков
  • Продаете? Мы оформим кредит вашему клиенту
  • CRM для брокеров
• Полезно знать

1) Адрес: Ул. Кронверкская д.5, офис №531.

Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:30 до 20:00

Бесплатная юридическая консультация:

2) Адрес: Ул. Севастьянова д.3, офис №113.

Часы работы: Понедельник-Пятница, с 9:00 до 18:00

Адрес: Ул. Вайнера, 9а/1, БЦ «Нахимов», офис №1302.

Бесплатная юридическая консультация:

Часы работы: Понедельник-Пятница, с 10:00 до 21:00

Телефон в Екатеринбурге:

Адрес: Звонарский переулок, д.7, строение №2

Часы работы: Понедельник-Пятница, с 09:00 до 18:00

Телефон в Москве:

Бесплатная юридическая консультация:

Сайт принимает заявки на кредиты круглосуточно

© GNP личное финансовое консультирование

Кредит с поручителем и с плохой кредитной историей

Если у вас плохая кредитная история, придется доказывать банку, что ситуация изменилась, и сейчас вы будете погашать заем вовремя. Например, можно предоставить справку о доходах, оформить залог или привлечь поручителя. В то же время при оценке гаранта будет проанализирована и его история взаимоотношений с банками.

Что делать, если не получается взять кредит без справок и поручителей

Наибольшей популярностью пользуются экспресс-кредиты без залога и поручителей с минимальным пакетом документов. Граждан привлекает простота и быстрота оформления всех бумаг, прохождения проверок и получения средств. Однако большинство банков предлагает такие выгодные условия (без справок и поручителей) лишь своим проверенным клиентам или гражданам с хорошей кредитной историей в других банках. Что же делать тем, кто не относится к таким категориям?

Бесплатная юридическая консультация:

У каждого клиента есть несколько возможностей увеличить свои шансы на получение положительного решения по кредиту:

• подтвердить свою занятость и размер регулярного дохода официальными бумагами;
• предоставить документы на собственное имущество (недвижимость, автотранспорт, депозиты, акции и пр.);
• найти платежеспособного поручителя без проблем с законом и без долгов;
• предоставить в качестве обеспечения ликвидный залог.

Учитывается ли кредитная история поручителя

Поручитель – это гарант по сделке, к которому банк обращается в случае невыполнения обязательств заемщиком. Поэтому при одобрении заявки на получение займа проверка проводится как по клиенту, так и по другим участникам сделки (поручители, созаемщики). Фактически, к гаранту выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.

При проведении андеррайтинга (банковская проверка) могут применяться различные методы оценки:

• автоматическая проверка (решение принимается на основании компьютерного анализа – выводы делает программа, основываясь на заданных шаблонах);
• ручной анализ (информация оценивается индивидуально по каждому клиенту «вручную» - решение принимает компетентный специалист либо группа специалистов);
• юридическая оценка (проверяются документы гражданина, его дееспособность, правоспособность).

В процессе проверки участников сделки важную роль играет имеющаяся кредитная история. Если обнаруживаются серьезные проблемы (занесение в черный список) по самому заемщику – скорее всего, поступит отказ в кредитовании. Если же просрочки имеются у предполагаемого поручителя, банк может (но не обязан) предложить замену гаранта. Это допускается при условии, что все прочие характеристики клиента устраивают учреждение.

Однако есть отдельная категория фин. организаций, которая оценивает кредитную историю только заемщика и созаемщика. От поручителя требуется лишь наличие постоянного дохода, достаточного для погашения взноса, и отсутствие текущих просрочек.

Бесплатная юридическая консультация:

Формируется ли кредитная история у поручителя?

Вопрос о формировании кредитной истории у поручителя практически не затрагивается банками. Но поручитель по кредиту может значительно испортить свою репутацию при определенных обстоятельствах.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – информация о заемщике, сформированная из данных о его предыдущих кредитах. В ней указывается:

• даты заключения кредитных договоров и даты их окончания;
• сумма кредитов, которые когда-либо брал заемщик;
• размер ежемесячных платежей;
• информация о просрочках, если они есть;
• информация о досрочном погашении, если оно использовалось;
• данные об имеющихся у заемщика кредитах, которые он выплачивает;
• информация о невыплаченных кредитах.

На основе кредитной истории банк принимает решение о выдаче кредита или отказе в нем.

Кредитная история считается положительной, если заемщик вовремя вносил ежемесячные платежи, погашал займы досрочно и добросовестно выполнял долговые обязательства, прописанные в договоре. Отрицательная история формируется из-за просрочек, невыплаченных долгов и иных нарушений своих обязательств. «Чистая» кредитная история воспринимается банками не очень хорошо, так как кредитная организация не может проверить добросовестность заемщика.

Бесплатная юридическая консультация:

Банки получают кредитные истории потенциальных клиентов из БКИ – бюро кредитных историй. Такие компании должны быть аккредитованы государственными органами. Кредитные организации в свою очередь передают информацию по каждому клиенту в БКИ.

Кто такой поручитель, и какие обязанности он выполняет?

Поручительство – один из видов обеспечения выполнения обязательств по кредиту. Он используется, если банк не уверен в платежеспособности клиента и в случаях, когда заемщику нужно получить кредит по сниженной процентной ставке за счет предоставления гарантий выплаты долга. Поручитель при подписании договора обязуется выплатить весь заем или его оставшуюся часть, если субъект кредитной истории – заемщик – не выполнит свои обязательства.

В случаях, когда заемщик отказывается выплачивать кредит, или у него образуется просрочка по займу, поручитель должен выплатить оставшуюся часть долга, а также проценты и штрафы по займу. При невыполнении поручителем обязательств банк имеет право подать на него в суд. Если поручитель выплачивает долг кредитной организации, он становится кредитором заемщика и может также обратиться в суд за материальной компенсацией долга, процентов и иных материальных расходов, связанных с обязательствами по кредиту.

Когда кредитная история не формируется?

3 статья Федерального закона «О кредитных историях» регламентирует формирование кредитной истории только в отношении субъекта кредита – физического или юридического лица, который исполняет долговые обязательства по договору, являясь заемщиком. До тех пор, пока поручитель не получает долговые обязательства вместо заемщика, данные о нем не поступают в БКИ.

Когда кредитная история формируется?

Кредитная история по отдельному займу начинает формироваться, если:

• заемщик перестает выполнять свои долговые обязательства и отказывается платить по кредиту или имеет просроченные платежи более, чем за 1-2 месяца;
• долговые обязательства переходят поручителю и составляется новый договор с банком, в котором поручитель выступает заемщиком.

С момента начала исполнения поручителем обязательств по договору информация о нем поступает в одно из аккредитованных бюро кредитных историй, с которым сотрудничает финансовая организация.

Информация по займу о поручителе может передаваться в БКИ и если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства. Тогда поручитель соглашается с передачей соответствующих данных при подписании договора.

Важна ли кредитная история поручителя при оформлении займа?

Поручительство – своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.

Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.

Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:

• несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
• один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.

Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.

Как не испортить свою кредитную историю, если нужно платить вместо заемщика?

Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:

• реструктуризации – изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
• рефинансировании – получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
• кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.

Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.

Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.

Наши ценности: Развитие и успех Взаимоуважение и честность Командный дух Надежность и ответственность Социальная активность

Звонок по РФ бесплатный

© 2000-2018 ПАО «Запсибкомбанк» Генеральная лицензия на осуществление банковских операций ЦБ РФ №918 от 13 июля 2015г.

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей. С 1 сентября в бюро кредитных историй начнут передаваться не только сведения о заемщиках, но и данные о тех поручителях, которые не выполнили свои обязательства перед банком.

В последнее время российские банки все чаще упрощают процедуру получения кредитов частными лицами. Это позволяет им выигрывать в конкурентной борьбе - преимущества получает тот банк, который выдает кредиты в максимально сжатые сроки, требуя при этом минимального набора документов. Кроме того, у крупных розничных банков уже накопился достаточный опыт кредитования населения, который позволяет им разрабатывать математические модели оценки кредитоспособности заемщиков. Называемые скоринговыми эти модели позволяют более точно и оперативно принимать решение о выдаче кредита.

Однако в некоторых случаях банки до сих пор требуют, чтобы у заемщика имелся один или несколько поручителей. По российскому законодательству, поручительство означает гарантию третьего лица выполнить перед банком обязательства заемщика в случае банкротства последнего. Многие воспринимают поручительство как простую формальность - прийти в банк и расписаться в документах. Между тем по ст. 361-367Гражданского кодекса, поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств.

Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком обязательств. В том случае, если поручитель исполняет все обязательства, к нему переходят права кредитора.

И теперь уже он вправе требовать с заемщика возмещения убытков. Такой вид гарантии возврата потребительского кредита требуют большое количество банков.

При выдаче кредита на неотложные нужды на сумму свыше 45 тыс. рублей наличие хотя бы одного поручителя требует Сбербанк. Во Внешторгбанке один поручительпонадобится, если сумма кредита не выше $3 тыс., с двумя поручителями нужно прийти в банк, чтобы получить от $3 тыс. до $10 тыс., а сумму от $10 тыс. до $25 тыс. вам выдадут только в случае, если вашу кредитоспособность гарантируют еще три человека.

Помимо этого поручитель понадобится желающим взять кредит на неотложные нужды в банке "Первое ОВК", Пробизнесбанке, потребительский кредит в банках "Уралсиб", UHome, "Юниаструм", "Хоум кредит и финанс банк", Росбанк и др.

Поручителем по кредиту может стать любой человек.

Как правило, в условиях кредитования банка указано, что он должен быть не моложе 21-23 лет, не старше 60 лет (возрастной ценз для мужчин) или 55 лет (для женщин) на момент полного погашения кредита банку.

"Чаще всего поручителями выступают коллеги заемщика по работе,- рассказывает начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова.- Также нередко ими соглашаются быть родители заемщика. Жена или муж поручителями бывают редко".

В Сбербанке иная ситуация.

По словам представителя одного из филиалов Тверского отделения Сбербанка города Москвы, банк приветствует наличие поручителей-родственников, например, матери или отца заемщика. Причем эти поручители могут не иметь финансовых обязательств, а исполнять функцию морального давления на заемщика в случае невыполнения им обязательств. Также Сбербанк приветствует поручительство со стороны супруга, а его отсутствие в числе поручителей может вызвать вопросы у кредитного комитета банка. Похожие требования в Росбанке: поручителем по кредиту может стать только супруг или супруга заемщика. Однако это не значит, что у неженатого человека нет шансов получить кредит в этом банке, поскольку в этом случае за него может поручиться кто-нибудь из других родственников.

Обязательным условием является наличие у поручителя постоянной регистрации в том регионе, где находится отделение банка, выдающее заем, он должен иметь стабильную работу (не менее шести последних месяцев). Общий доход поручителей должен позволять им погашать обязательства заемщика без критических финансовых последствий для себя.

Требования к платежеспособностипоручителя у банков рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от его ежемесячного дохода. Если платеж превышает этот уровень, то заемщик должен или взять на место поручителя другого человека, или пригласить двух поручителей. В таком случае каждый из них будет покрывать по 50% от обязательств заемщика. "Лимит расчета поручительства не может быть меньше, чем 50% от кредита.

При этом зарплата должна быть официальной и подтверждена справкой о доходах",- говорит Муратова. По ее словам, стандартный договор поручительства предполагает, что требования в выполнении обязательств перед банком к поручителю могут быть предъявлены в течение 10 дней после того, как банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого в течение пяти дней поручитель обязан погасить задолженность заемщика, иначе банк может подать в суд как на заемщика, так и на поручителя.

На практике дело редко доходит до суда. Банки пытаются вначале выяснить, почему заемщик и его гарант по кредиту не выполняют обязательства.

"Если у заемщика временные трудности или он платит частями, то мы можем ждать до шести месяцев и не беспокоить поручителя,- рассказывает эксперт из Пробизнесбанка.- Но когда мы понимаем, что клиент долгое время не выходит на связь, мы начинаем пытаться разыскать его через поручителя. Мы звоним поручителю и объясняем, что у него такие же обязанности по выплате кредита, как и у заемщика. После звонка поручителя, как правило, заемщик объявляется, и мы начинаем пытаться урегулировать конфликт с ним".

В практике российских банков мало случаев, когда поручителям приходится выполнять свои обязательства и расплачиваться за заемщика перед банком. "У нас было всего два таких случая,- рассказывает Светлана Муратова.- В обоих случаях заемщик лежал в больнице, и его поручитель сделал за него два платежа, после чего заемщик начал выплачивать кредит сам".

Иногда дело все-таки доходит до суда. "Сейчас мы готовим судебное дело по невыплате кредита. В нем фигурируют заемщик и несколько поручителей,- рассказывает Муратова.- Один из поручителей предлагал выплатить частьзадолженности, чтобы мы сняли с него поручительство. Но мы на это не пошли, поскольку его доля в кредите - самая большая. И мы не можем освободить его от обязанностей до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. У нас это будет первое судебное дело, в котором фигурирует поручитель". Чтобы не попадать в такие ситуации, банкиры советуют гражданам серьезно подходить к решению стать поручителем по кредиту своего родственника, приятеля или коллеги.

А что с кредитной историей?

С 1 сентября этого года начнут работать кредитные бюро, куда банки будут передавать сведения о платежной дисциплине не только заемщиков, но и поручителей. Если заемщик не выплачивает кредит, то он ставит под удар не только свою репутацию, но и репутацию поручителя.

Законом о кредитных историях напрямую не предусмотрена передача банком информации о поручителе в кредитное бюро. "Но и запрета передавать такую информацию там тоже нет",- говорит директор Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Он считает, что информация о поручителях будет попадать в кредитные бюро, потому что поручитель подписывает все бумаги на выдачу кредита наравне с заемщиком - банки наверняка заставят поручителя дать согласие на раскрытие информации о себе. По мнению Волкова, информация о поручителе будет передаваться в бюро кредитных историй только в тех случаях, когда банк предъявит требования по погашению кредита, но они не будут исполнены.