Счет в пользу третьего лица. Как открыть вклад в пользу третьего лица? Кому подходит такой вклад

Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:

«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».

Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:

«Статья 430. Договор в пользу третьего лица

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».

Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.

Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.

Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, - только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.

Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».

Кроме того, примем также некоторые допущения.

Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.

Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица

Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.

Вопрос первый - может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.

Вопрос второй - всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?

Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):

«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.

Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):

«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.

По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан - это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником,теоретически теряет право на немедленное получение вклада.

Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда , установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи - 20 000 рублей).

Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.

Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.

Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо Аможет воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка - обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.

Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.

Открытие банковского вклада на имя другого человека — незаменимый продукт для тех, кто планирует передать некую сумму денег в качестве подарка родным или друзьям, а также в качестве оплаты юридическим или физическим лицам по частным сделкам. Однако у такого вида вклада есть свои особенности и подводные камни, в которых мы попытаемся разобраться в нашем обзоре.

Вклады в пользу третьих лиц не пользуются в России особой популярностью ни у банкиров (так как данная услуга может быть использована для финансовых махинаций или оплаты незаконной деятельности, в том числе и террористической), ни у клиентов банка (из-за узкой специфики такого продукта и недостаточной осведомленности населения). Некоторые банки предоставляют возможность открыть вклад на третье лицо для всей линейки вкладов. Однако специальных вкладов не так много, и главная причина — необходимость воспользоваться таким продуктов возникает лишь в ряде случаев. А именно:

В качестве подарка родным или друзьям . Так как такой презент выглядит весомее и солиднее денег в конверте. Получатель может как снять деньги, так и оставить их для сбережений и накоплений на вкладе.

В качестве оплаты по некоммерческим сделкам . Например, за покупку квартиры можно рассчитаться за счет такого депозита. Это вариант подойдет, если нет желания расплачиваться наличными (неудобно, опасно) и безналичным платежом (из-за необходимости дополнительно платить комиссию). Однако воспользоваться такой схемой можно только по частным сделкам, оплатить товары и услуги не удастся.

Для сохранности размещенных во вкладах средств (так как при отзыве у банка лицензии гарантируется возврат лишь 700 тыс. рублей) некоторые клиенты идут на уловку и разбивают вложения свыше 700 тыс. рублей (чтобы гарантировать их возврат) на несколько вкладов, которые оформлены на разных лиц, но фактически принадлежат одному. Например, на родственников или друзей.

Однако даже в этих случаях открывать вклады на третьих лиц стоит с осторожностью из-за ряда особенностей. В частности, нужно помнить, что до того момента, пока выгодоприобретатель (лицо, на которое оформлен вклад) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, выгододатель (лицо, которое открыло вклад) может распоряжаться средствами. То есть переход прав происходит не сразу в момент подписания соглашения, а когда лицо, в чью пользу открыт депозит, совершил любое действие в отношении этих средств.

У таких вкладов есть еще одна особенность: если выгодоприобретатель — гражданин другой страны, то внести наличные средства (иностранную валюту) на его счет можно лишь после доказательства факта родства с ним (документ о заключении брака, свидетельство о рождении). Такая мера направлена на борьбу с отмыванием средств, так как вклад на третьих лиц может быть использован для этих целей. В остальном описываемые вклады ничем, в том числе и условиями, не отличаются от обычных. Только не стоит забывать, что для их открытия могут попросить не просто ФИО конечного получателя, но и ксерокопию его паспорта.

Самая высокая процентная ставка — до 10,75% годовых в рублях — по вкладу «4 сезона» в Росинтербанке. Такая ставка предусмотрена, если разместить сумму от 10 тыс. рублей (максимум — до 3 млн рублей) на срок 271-367 дней. На срок 1-90 дней — 7% годовых в рублях, 91-180 дней — 7,5% годовых,181-270 дней — 9,5%. То есть величина процентной ставки возрастает каждые три месяца. Начисление процентов — по истечении каждого процентного периода, возможна капитализация. Предусмотрено сохранение начисленных процентов по истечении каждого сезона. Есть возможность пополнения вклада (за исключением последних трех месяцев срока размещения вклада), а также снятия выплаченных процентов без частичного изъятия суммы вклада. Про досрочном снятии средств начисленные проценты сохраняются за прошедшие полные процентные периоды, за текущий неполный процентный период исчисляются исходя из ставки «До востребования».

Минимальная сумма, необходимая для открытия , — 1,5 тыс. рублей — по вкладу «Классический» в банке «Балтика». Разместив данную сумму на период от 546 до 732 дней, вы получите доход в размере 10,2%. На 366-545 дней — 10,1%, 181-365 — 9,2%, 31-180 дней — 8%. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад пополняемый: дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. При пополнении вклада, в случае превышения максимальной суммы диапазона, соответственно меняется процентная ставка по вкладу с момента этого превышения. Частичное снятие — не предусмотрено. Досрочное востребование вклада: менее половины срока — по ставке «До востребования»; более половины срока — по ставке вклада. Подарок — при открытии вклада сроком от 366 дней включительно с одновременным оформлением банковской карты по тарифному плану «Вклад+Карта». При открытии вклада от 50 тыс. руб. — брелок, свисток, сумка для обуви, кружка (на выбор); от 300 тыс. руб. — дождевик, зонт или термо-кружка.

Хорошей альтернативой стандартным вкладам может стать «Сберегательный сертификат» в Сбербанке. Он оформляется на предъявителя и, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Его можно подарить друзьям либо родственникам: передача осуществляется простым вручением. Ставки — до 9,3% годовых в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 3 года. На тот же срок, но на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей, ставка — до 8%. проценты начисляются в конце срока, пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены. Более высокая доходность по продукту объясняется тем, что такие сертификаты не подлежат обязательному страхованию как вклады, то есть при отзыве у банка лицензии, вы лишаетесь размещенных средств. Но вероятность данного развития событий для крупных банков в госучастием, таких как Сбербанк, крайне невелика. Досрочное изъятие средств со вклада — по ставке «До востребования».

С вкладом «Мои возможности» в Промсвязьбанке не только просто копить, но им удобно управлять . В частности, есть возможности открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях по всем срокам), пополнения вклада, частичного снятия при условии сохранения неснижаемого остатка, выбора между ежемесячной капитализацией или выплатой процентов. За такое удобство придется заплатить ставкой — максимальная 7,84% годовых (при открытии через интернет-банк и с учетом ежемесячной капитализации) в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 2 года. При меньших суммах и сроках ставки будут еще скромнее — от 6,6% до 7,72%. Выплата процентов ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты. Досрочное расторжение договора вклада — по ставке «До востребования».

Максимальная свобода распоряжения средствами — по вкладу «Свобода выбора» в ВТБ24. Он позволяет вам самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств. Срок вклада возможно выбрать с точностью до дня (от 31 дня до 1830 дней). Рост процентной ставки происходит по мере пополнения, она зависит от размера первоначального взноса и от срока размещения средств — от 3,4 до 7,52% годовых в рублях. Есть возможность выбора способа (с капитализацией или без) и периодичности выплаты процентов (каждый месяц/квартал или в конце срока). Пополнение предусмотрено, минимальный взнос — 1 тыс. рублей. Расходные операции предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции. Условия досрочного востребования зависят от срока нахождения средств на вкладе: до 181 дня (включительно) — по ставке вклада «До востребования», более 181 дня (после 6 месяцев) исходя из 0,60 процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия.

Таблица 1. «Вклады в пользу третьих лиц»

На имя другого человека. Особенность вклада в пользу третьего лица состоит в том, что, пока этот человек не решил воспользоваться правами вкладчика (другими словами, до его личного обращения в банк), открывший депозит и заключивший договор клиент может также пользоваться всеми правами вкладчика. Обычно вклады на третье лицо пополняемы. Однако возможность пополнения может быть ограниченной. Если валютный вклад пополняет не тот человек, на чье имя он открыт, а непосредственно гражданин, первично положивший деньги на депозит , то ему придется предоставить в банк нотариальную доверенность от имени того самого третьего лица.

По вкладам на третьих лиц при наступлении страхового случая возмещение выплачивается на общих основаниях. Но получить это возмещение может только тот человек, на имя которого был открыт депозит. Часто клиенты, которые желают разместить во вклад более 1,4 млн рублей, оформляют депозиты на третьих лиц, например на родственников.

Открыть любой вклад на третье лицо можно в Сбербанке, ВТБ 24, СМП-Банке, банке «Возрождение», Абсолют Банке и ряде других. Есть банки, которые не принимают подобные вклады. Среди них - Юниаструм Банк, Райффайзенбанк и некоторые другие.

В кредитных организациях требования к предъявляемым документам и валюта возможного вклада могут разниться. Например, в Сбербанке необходимо предоставить собственный паспорт и паспортные данные человека, на имя которого будет открыт вклад. В «Уралсибе» недостаточно паспортных данных третьего лица - там потребуют оригинал паспорта или его заверенную копию. В Абсолют Банке и НБ «Траст» такие депозиты открываются только в рублях . В банке «Возрождение» нельзя открыть на третье лицо вклад «Банкоматный».

Любой вклад на третье лицо можно оформить на своего ребенка. У некоторых кредитных организаций в линейке депозитов есть специальные «детские» вклады - на несовершеннолетних детей. Например, в ЮниКредит Банке предлагают открыть депозит «Вклад в пользу ребенка» сроком от года до 18 лет, причем в долларах , евро , фунтах стерлингов , швейцарских франках и японских иенах . Для этого необходимы паспорт родителя и свидетельство о рождении ребенка. Вклад пополняемый , проценты капитализируются , частичное изъятие не предусмотрено. Вместе с тем деньги можно снять без потери начисленных процентов по истечении трех лет.

Как правило, переход прав на вклад от взрослого к ребенку оговаривается в договоре. При отзыве лицензии у банка, в котором открыт «детский» вклад, право на получение страхового возмещения имеет опекун (законный представитель) несовершеннолетнего.

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно - с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте .

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы - не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу - при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, а может, . Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, - это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты (), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного в договоре вклада третьего лица (далее — выгодоприобретатель) (п. 1 ст. 842 ГК РФ).

Рассмотрим особенности, характерные для таких вкладов.

Заключение договора вклада

Договор вклада подписывается лицом, размещающим денежные средства во вклад (далее — вноситель).

В договоре вклада обязательно должны быть указаны фамилия, имя и отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая) выгодоприобретателя, а также сведения, необходимые для его идентификации, — реквизиты документа, удостоверяющего личность, дата рождения, адрес места жительства (регистрации) (п. 1 ст. 842 ГК РФ).

Как правило, вклад в пользу третьего лица может быть внесен только в рублях.

Примечание. Не каждый вклад можно разместить на имя третьего лица. Предоставление такой возможности зависит от желания банка. Как правило, информация о том, возможно ли тот или иной вклад разместить в пользу третьего лица, указывается в условиях вклада.

Распоряжение вкладом

Распоряжаться вкладом, открытым на имя третьего лица, в зависимости от наличия прав вкладчика может либо вноситель, либо выгодоприобретатель. Моментом перехода прав вкладчика от вносителя к выгодоприобретателю является момент выражения последним намерения воспользоваться правами вкладчика по договору вклада (п. 2 ст. 842 ГК РФ). Это намерение может проявляться:

• путем подачи выгодоприобретателем в банк поручения на проведение операции по счету вклада (пополнение вклада, снятие денежных средств со вклада, если такие операции предусмотрены условиями вклада, закрепленными в договоре);
• путем получения выгодоприобретателем выписки по счету вклада.

Для осуществления выгодоприобретателем указанных действий ему понадобится лично обратиться в банк, предъявив документ, удостоверяющий личность, реквизиты которого указаны в договоре вклада.

До момента выражения выгодоприобретателем намерения воспользоваться правами вкладчика вкладчиком по договору вклада является вноситель. Это означает, что вноситель вправе, например:

• распоряжаться денежными средствами, внесенными им во вклад, вплоть до осуществления операций, которые могут повлечь расторжение договора вклада в соответствии с условиями договора вклада;
• получать причитающиеся проценты по договору вклада. Особенно это актуально, когда в соответствии с договором вклада проценты не причисляются к сумме вклада (не капитализируются), а выплачиваются на иной счет вкладчика;
• выдавать доверенности от своего имени на распоряжение вкладом.

После перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю вноситель теряет все права, перечисленные выше. В том числе прекращают свое действие выданные им в отношении вклада доверенности. Вкладчиком по договору вклада становится только выгодоприобретатель, к которому переходят все предусмотренные договором вклада права вкладчика, в частности:

• право распоряжаться суммой вклада, то есть осуществлять все предусмотренные договором вклада операции;
• расторгать договор вклада;
• получать причитающиеся проценты;
• выдавать доверенности на распоряжение вкладом.

Обратите внимание!

С процентов по вкладам банк удержит НДФЛ по ставке 35%, если они превышают необлагаемую сумму, а именно (