В период экономического кризиса, люди все чаще начинают интересоваться возможностью оформления кредита в другом банке для погашения текущей задолженности. Такая операция называется рефинансированием и предполагает открытие нового займа с целью выплаты существующей задолженностью. Какие банки делают рефинансирование кредита, и как происходит этот процесс?
В некоторых случаях рефинансирование кредита – это единственная возможность для клиента не попасть в долговую яму, выбраться из которой не позволяет уровень дохода на сегодняшний день.
Причины обращения за рефинансированием
В каких случаях рефинансирование кредита может помочь в решении финансовых проблем?
Многие клиенты, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, когда нет возможности выплачивать по кредиту, а пеня растет с каждым днем, просто не могут найти пути выхода из сложившейся ситуации.
Это возникает по двум причинам:
- В семье резко упал уровень дохода. Беря кредит, клиент рассчитывал на привычную сумму ежемесячного дохода и выстроил для себя схему возврата средств. Но увольнение с работы, смена деятельности и другие моменты поставили под угрозу финансовое положение семьи.
- При подписании договора заемщик не обратил внимание на скрытые комиссии, страховые взносы, штрафные санкции. Все это увеличило сумму ежемесячного взноса, сделав его неподъемным, что повлекло за собой финансовые проблемы.
- Заемщик не оценил свои реальные возможности по выплате кредита и уже через некоторое время осознал непосильную сумму ежемесячной выплаты для бюджета.
Таким образом, процесс перекредитования будет актуальным лишь в том случае, если у заемщика накапливается сумма долга, которую он в полной мере не может погасить на данный момент.
Для уплаты взятых средств ему требуется больше времени.
Процедуре рефинансирования подлежат несколько видов кредитных продуктов:
- ипотека;
- авто кредитование;
- целевые кредиты (товары);
- кредит наличными.
Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.
В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.
Суть рефинансирования кредита
Рефинансирование помогает заемщику закрыть все долги по ранее оформленным кредитам. Такая программа может быть предложена как самим Кредитором (банком, в котором оформлен текущий кредит), так и любой другой финансовой организацией.
Банк № 1 (в который обращается клиент за услугой рефинансирования) оплачивает сумму оставшейся задолженности Банку №2 (в котором у клиента текущий кредит).
Таким образом, у клиента появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №1 (совершившему рефинансирование).
Рефинансирование может происходить внутри одной организации (внутреннее перекредитование) и в разных банках (внешнее).
Следует понимать, что на процедуру перекредитования банк идет не из добрых побуждений и не из желания избавить вас от долга.
Подписывая с заемщиком новый договор, организация в любом случае вернет себе сумму выданных под проценты денег. При этом продленный срок кредитования принесет новые проценты.
Также за счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют кредитный портфель. Заемщики с плохой кредитной историей не подходят. Какой смысл пополнять свою базу недобросовестными плательщиками?
Взять кредит для перекрытия другого займа будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки по выплатам.
Более того, оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.
Видео. Рефинансирование кредитов
Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:
- паспорт;
- копию трудовой книжки;
- справка о доходах ((2НДФЛ);
- кредитный договор (текущий) и другие.
Когда следует обратиться за рефинансированием?
В каком случае Банк может отказать в услуге рефинансирования клиенту? В том случае если у заемщика более трех текущих кредитов, по которым уже существуют просрочки. А также в том случае, если кредитная история у клиента плохая.
Когда целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?
- Вам необходимо увеличить срок кредитования по причине финансовых трудностей.
- Конвертация. Вы хотите сменить валюту кредитного договора. Допустим вы брали кредит в евро, но при нынешнем курсе, вы просто не можете «потянуть» эту сумму и вам необходимо изменить срок кредитования, чтобы уменьшить сумму ежемесячного взноса.
- Банк предлагает на данный момент более низкие процентные ставки по кредиту.
- Есть возможность снятия обременения с залогового имущества, чтобы была возможность распоряжаться предметом залога.
- Вы переходите на кредитную программу с оплатой на оставшуюся сумму долга, а не равными частями (аннуитет).
- Консолидация кредитных продуктов. У вас открыто 3-5 кредитов в банке и вам тяжело отслеживать график погашения и даты выплат. Объединение всех продуктов в один значительно сэкономит время и сделает процент погашения кредита более комфортным.
- До окончания кредитного договора осталось больше года.
Вытянуть из долговой ямы, по мнению финансовых экспертов, может только программа, в которой процентная ставка будет минимум на 2% ниже.
В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы.
Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.
Как оформить рефинансирование?
Порядок перекредитования практически не отличается от процедуры оформления стандартного займа.
- Необходимо узнать, предоставляет ли текущий банк подобную услугу. Если нет, узнать возможность и условия рефинансирования в других финансовых организациях.
- Выберите оптимальную программу рефинансирования в другом банке. Уточните список документов, необходимых для услуги самого перекредитования и для открытия нового займа.
Как и у любой банковской услуги, у рефинансирования есть свои преимущества и недостатки.
Плюсы:
- Возможность выйти из трудного финансового положения.
- Снижение процентной ставки по новой программе.
- Увеличение срока кредитования.
- Консолидация кредитных продуктов.
- Возможность снять обременение с залогового имущества.
- Изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета ставки на остаток).
Минусы:
- Сложность оформления процедуры и необходимость снова собирать большой пакет документов.
- Необходимость выплаты банковских издержек новому банку.
- Дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.).
Также необходимо учитывать срок действующего кредита. Если вы выплатили уже более 60-70%, то вряд ли процедура рефинансирования облегчит финансовое положение. Так как большая часть процентов по кредиту уже выплачено и сейчас вы оплачиваете уже тело кредита.
При отказе банка в процедуре рефинансирования, можно подключить дополнительные инструменты, которые положительно влияют на решение кредитных учреждений.
Во-первых, можно заручиться поддержкой Поручителя, которым выступит ближайший родственник или коллега. Наличие Поручителя для многих банков является «зеленым светом».
Во-вторых, при наличии нескольких кредитов, можно сконцентрировать все финансовые усилия на закрытие 1-2. Тогда банк пересмотрит свое отношение к вашей ситуации и, возможно, примет положительное решение.
А вот рисковать недвижимостью, отдавая ее в качестве залога под новый кредит, не стоит.
Хотя процентная ставка по таким видам кредитных программ значительно ниже (связано это с отсутствием рисков для банка), есть большая вероятность остаться без жилья.
Если вы взвесили все «за» и «против» процедуры рефинансирования, приняв для себя решение об оформлении такой услуги, рейтинг российских банков проводящих перекредитование, поможет вам определиться, где брать новый займ.
Рейтинг 5 российских банков, проводящих рефинансирование на 2017
МДМ Банк.
Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.
Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.
Срок – от 2 до 7 лет.
Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.
Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, беспрерывный стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев.
Ноксбанк.
Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 500 000 рублей.
Ноксбанк
Процентная ставка – от 10 до 15 %
Срок – от 1 до 30 лет.
Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.
Особые условия: требуется залог недвижимости, стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев, отсутствие текущей просроченной задолженности.
Следует отметить невысокий процент одобрения перекредитования в этом банке, с чем связана низкая процентная ставка.
- ВТБ банк Москвы.
ВТБ Банк Москвы
Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 3 000 000 рублей.
Процентная ставка – от 14,9%
Срок – до 7 лет.
Особые условия: возможность взятия кредитных каникул после внесения задолженности в течение трех месяцев.
Бинбанк.
Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 10 тысяч рублей до 1 000 000 рублей. Банк не проводит перекредитование по валютным займам.
Бинбанк России
Процентная ставка – от 13,3 до 24,5 %
Срок – от 1 до 7 лет.
Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.
Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев, срок текущего договора – не менее 6 месяцев, отсутствие просрочек и наличие платежей за три периода. Поручитель и залоговое имущество не требуется.
Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.
Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.
Процентная ставка – от 13,5 до 15 %
Срок – от 1 до 5 лет.
На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физ.лицо).
Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.
Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.
Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.
Заключение
Подводя итог, хочется отметить, что рефинансирование – это не панацея.
Подобная финансовая процедура не избавляет заемщика от уплаты долга, а лишь позволяет продлить срок кредитования без применения штрафных санкций.
Прежде чем прибегать к подобной услуге, внимательно изучите условия нового банка и изучите все нюансы, прописанные «мелким шрифтом» в договоре. Возможно, там присутствуют дополнительные комиссии, строгие штрафные санкции и страховые платежи, которые перевесят всю первоначальную выгоду нового кредита.
Рефинансирование займов, полученных в других кредитных организациях – это способ объединения всех долгов, снижения кредитной нагрузки за счет увеличения срока договора, возможность получения более низкой процентной ставки, а также шанс получить дополнительные деньги при высокой закредитованности.
В народе эту процедуру называют « кредита». Банки, где есть рефинансирование кредитов, выдают один новый заём на погашение всех ваших долгов, или их части. Зачастую – это неплохой способ сэкономить на процентах, если старый кредит был дороже. Также – это реальный выход при снижении уровня платежеспособности без осадка на кредитной истории. Рефинансирование имеет некоторые особенности, о которых мы сегодня расскажем.
Как рефинансировать кредит?
Изучив информацию о том, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, нужно выбрать подходящие условия и написать заявление-анкету. В ней необходимо указать реквизиты договоров, которые вы хотите закрыть – банк сам на основании вашего поручения произведет досрочное погашение. У вас на руках останется новый график погашения на заранее оговоренных условиях. Больше не придется запоминать несколько дат, и искать деньги по наступлению каждой из них – у вас будет одно число в месяце, для совершения единого платежа.
Обратите внимание, что по кредитам с обеспечением требуется переход залога, а это – дополнительные затраты.
К примеру, если вы рефинансируете ипотечный кредит, снова понадобится оценка имущества, страховка и полный комплект документов. Подробнее о перекредитовании ипотеки мы писали , а сегодня будем рассматривать более актуальную тему - в каких банках есть рефинансирование потребительских кредитов. Рефинансирование кредитных карт других банков чаще всего происходит по тому же принципу – досрочное погашение за счет кредита наличными, поэтому мы обобщим условия.
Что требуется, чтобы взять кредит на рефинансирование других кредитов?
- Самое главное условие – отсутствие открытых просрочек;
- Аккуратное и своевременное внесение платежей по прошлому кредиту делает рефинансирования максимальными;
- Уровень дохода должен быть достаточным для погашения общей суммы платежей, либо стоит заранее уточнить об увеличении срока кредитования;
- Требования к возрасту и стажу в целом везде идентичны;
- Ваш прежний кредитор не должен иметь моратория на досрочное погашение;
- По старому кредиту должно быть выплачено несколько платежей (обычно – около 20% основного долга).
Рефинансирование или реструктуризация?
Если вы задумались об изменении параметров кредита по причине снижения собственной платежеспособности (сократили с работы, понизили заработную плату, изменились жиненные условия и т.п.), специалисты советуют прибегнуть к одному их способов – написать в свой банк на или обратиться в банки, предоставляющие рефинансирование кредита. В чем отличие?
Теоретически – это схожие понятия, ведь речь идет об одном и том же изменении параметров платежа. Но только в случае реструктуризации все действия производятся с одним кредитом, и делает их тот же банк, а в рефинансировании привлекается новый кредитор, который может объединить сразу несколько долгов.
Но есть одно серьёзное отличие. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, клеймом ложится на кредитную историю. Вы как будто сами заявляете: я не справился с кредитом, не смог платить, помогите. А вот перекредитованием может воспользоваться не только человек со сниженным доходом – любой здравомыслящий заёмщик при виде низкой процентной ставки захочет платить дешевле.
В отчете БКИ, рефинансирование выглядит как досрочное погашение предыдущих долгов и новый кредит следующей строкой. То есть, в отличие от альтернативного варианта - реструктуризации, перекредитование может даже улучшить кредитную историю.
Новый кредит при большой кредитной нагрузке
Сложный вопрос, которому стоит уделить особое внимание – это получение нового кредита при имеющихся долгах. Обычно, программа скоринга суммирует все платежи и сравнивает результат с размером заработной платы. Те банки, в каких есть программа рефинансирования кредитов, оценивают доход немного по-другому. Они закладывают всю сумму долгов и ищут новые резервы, которые образуются за счет снижения процентной ставки и увеличения срока кредита. Таким образом, гораздо проще рефинансировать старый кредит с увеличением суммы, чем искать – где взять новый.
Какие банки дают рефинансирование кредита? Те, которые понимают, что для того, чтобы переманить клиента из другой организации, им нужно предложить нечто интересное и стоящее – либо экономию, либо новый кредит.
В каком банке можно сделать рефинансирование кредита в 2017 году?
Обратите внимание, мы рассматриваем только, какие банки предоставляют рефинансирование потребительских кредитов, а не жилищных!
- Сбербанк – от 13,9%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
- ВТБ Банк Москвы – 14.9% для всех, до 7 лет, до 3 млн. руб.;
- ВТБ24 - от 13,9%, до 5 лет, до 3 млн. рублей;
- Россельхозбанк – 13,5-15%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
- МКБ банк - от 14%, до 15 лет, до 2 млн. рублей;
- Росбанк – 14-17%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
- Бинбанк - от 13,3%, до 7 лет, до 1 млн. рублей;
- Углеметбанк от 17 до 26%, до 5 лет, до 1 млн. рублей;
- БКС банк - от 16,9%, до 5 лет, до 1,5 млн. рублей;
- Альфа банк - от 11,5%, до 25 лет, от 600 тыс. рублей;
- СКБ банк - от 15,9%, до 5 лет, до 1,3 млн. рублей;
- Хоум Кредит - от 19,9%, до 5 лет, до 500 тыс. рублей;
- Открытие - от 12,9%, до 5 лет, до 800 тыс. рублей.
В нашем списке процентные ставки указаны минимальные: на практике, как и в любом кредите, процент будет устанавливаться по решению банка на основании оценки платежеспособности. Вы ничего не потеряете, если отправите сразу несколько заявок на рефинансирование в разные банки – так вы сможете выбрать самое выгодное предложение.
Учтите особенность рефинансирования больших кредитов, выданных под залог: новый кредитор поставит условие получения: чтобы прежний кредит исправно погашался в течение 18 месяцев! Также, для больших кредитов могут потребоваться поручители.
В статье разберемся, можно ли рефинансировать долги по кредитным картам. Узнаем, в какие банки можно отправить онлайн-заявку и каким требованиям должны соответствовать заемщики. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы заемщиков.
Какие банки рефинансируют кредитные карты: ТОП-9 лучших предложений
Рефинансирование кредитных карт — это предоставление нового кредита для погашения действующей задолженности, т. е. для закрытия кредитного лимита в другом банке. Данная услуга есть во многих банках.
Предлагаем ознакомиться с наиболее интересными предложениями по рефинансированию:
Обращение в один из перечисленных банков позволит суммировать остатки задолженности, снизить сумму текущего платежа на основе более низкой процентной ставки, и получить новый, более удобный график выплат.
Решение по финансированию принимается мгновенно после подачи заявки на сайте банка. В случае одобрения банк самостоятельно гасит существующую задолженность, а клиента переводит на платиновую карту. В течение 120 дней вам не придется платить проценты по карте. Далее ежемесячный платеж составит 6% от общей суммы долга.
В качестве бонусной программы предусмотрен кэшбэк в 1% на оплату любых покупок и скидки до 30% при расчете по спецпредложениям.
Райффайзенбанк
В рамках программы можно рефинансировать до 5 кредиток. Для активации услуги не требуется согласие текущего кредитора, поскольку банк погашает задолженность в полном объеме. Сумма долга переводится на кредитную карту, по которой предусмотрен денежный лимит.
Под программу рефинансирования подпадают любые кредитные карты. Общее количество — не более 5. Обеспечение нового займа не требуется, а комиссия за его выдачу не взимается.
Процесс приема документов осуществляется по упрощенной схеме. Для получения суммы, которая не превышает величину рефинансируемых кредитов, достаточно одного гражданского паспорта.
Альфа-Банк
В рамках программы можно рефинансировать до 5 кредитов, включая и кредитные карты. Можно рассчитывать на получение дополнительной суммы сверх основной задолженности. Для оформления программы нужно заполнить заявление на досрочное погашение займа в стороннем банке. После заключения договора банк полностью выплатит долг.
Особые условия программы предусмотрены для владельцев зарплатных карт и сотрудников компаний-партнеров банка.
ВТБ
Программа рефинансирования оформляется без обеспечения. Вы можете объединить до 6 кредитов и кредитных карт в один. Перевод средств в другие банки для погашения долгов осуществляется без выплаты комиссии. В рамках программы банк может предоставить вам дополнительную сумму на любые цели.
Процентная ставка по новому кредиту может быть снижена через полгода до 7,5%, что существенно уменьшит сумму переплаты.
Программу рефинансирования можно оформить, если минимальный остаток долга по каждому кредиту — от 10 тыс. р., при отсутствии просрочек в течение последних шести месяцев. В случае подключения страховки процентная ставка существенно снижается.
Кредиты оформляются на новые счета, с использованием пластиковых карт платежных систем Visa и MasterCard. Обеспечение нового займа не требуется.
Россельхозбанк
Программа рефинансирования дает возможность объединить до трех кредитов, оформленных в других банках, без обеспечения и комиссий, с комфортным размером ежемесячного платежа. Кроме этого, можно получить дополнительные деньги на любые цели по сниженной процентной ставке.
Можно выбрать удобную дату платежей и привлечь в процесс погашения задолженности созаемщиков. Выплатить новый кредит можно досрочно, в любое время, без выплаты комиссий и других ограничений.
Уралсиб
Программа рефинансирования объединяет все кредиты в один по фиксированной ставке. Размер платежа устанавливается на более низком уровне, чем по старым долгам. Клиентам предоставляются дополнительные деньги на любые цели. Услуга оформляется без справок о доходах.
В рамках программы часть нового кредита направляется на выплату долгов в других банках, а остаток поступает в распоряжение заемщика. Комиссии за оформление, выдачу и обслуживание кредита не взимается. При сумме займа от 600 тыс. р. ставка устанавливается на минимальном уровне. Дату погашения новой задолженности можно выбрать самостоятельно. Займ может быть выплачен досрочно, без комиссий и ограничений по суммам.
Онлайн-заявка на рефинансирование
Для оформления услуги перекредитования долга выберите банк с наиболее подходящими для вас условиями, зайдите на сайт и составьте онлайн-заявку.
В электронной форме укажите:
- Ф.И.О.
- Дату рождения.
- Место жительства.
- Контактные данные.
- Сведения из паспорта.
- Информацию о работе.
- Сумму постоянных доходов.
- Сумму задолженности в других банках на текущий момент.
Отправьте заявку на рассмотрение и дождитесь связи с представителем банка. Предварительное решение вы получите в СМС-уведомлении. В случае одобрения посетите отделение банка с пакетом необходимых документов. Дождитесь окончательного одобрения и подпишите соглашение.
После документального оформления рефинансирования банк погасит ваши долги в других финансовых учреждениях. Вам предоставят новый график выплаты кредита, размер ежемесячного платежа и т. д.
В некоторых банках услуга рефинансирования может быть оформлена удаленно. Все документы и карту с заемными средствами вам доставит курьер.
Требования к заемщикам
Реструктуризацию задолженности могут оформить физические лица возрастом до 70 лет. Обязательные условия: гражданство РФ, прописка в регионе присутствия банка, отсутствие просрочек по действующим займам в течение последних шести месяцев.
Список необходимых документов
Для оформления услуги вам понадобятся:
- Паспорт РФ.
- Второй личный документ, например, водительское удостоверение.
- Справка с работы и другие бумаги, подтверждающие сумму постоянных доходов.
- СНИЛС.
- Копия трудового договора или книжки.
Что важно знать о рефинансировании кредитных карт?
Рефинансирование снижает финансовую нагрузку. После оформления услуги необходимо вносить платежи в рамках одной задолженности, в одно и то же время. Это исключит путаницу и возможное допущение просрочек.
Многие банки могут предоставить сумму кредита, которая превышает общий размер долга. Деньги, которые не пошли на погашение задолженности в других банках, начисляются, как правило, на кредитную карту. Их можно использовать по собственному усмотрению.
Погашение с помощью сервисов ВТБ
- После того, как вы оформите кредит наличными, мы откроем для вас счет или предоставим карту для удобного внесения платежей. Погасить задолженность вы можете в любом отделении нашего банка. Обратитесь к операционисту и предъявите ему паспорт, вашу банковскую карту или номер личного счета.
- Если у вас есть банковская карта, вы можете погашать кредит, внося наличные в любом банкомате с функцией приема денежных средств. Если для погашения задолженности нужно пополнить счет, это тоже можно сделать с помощью банкомата.
- Для удаленного контроля погашения платежей по кредиту подключите сервис . Без визита в отделение. Просто зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение.
- В вы можете настроить автоплатеж. Сервис позволяет переводить денежные средства на счет по графику без вашего участия.
Перевод с карты на карту
Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод)
Другие способы погашения (с комиссией и зачислением за несколько дней)
- в отделении «Почты России»;
- переводом со счёта в другом банке;
- в платежных терминалах;
- через пункты обслуживания сети «Золотая корона» (включает сети салонов «Евросеть», «МТС» (ЗАО «Русская Телефонная Компания»), «Билайн» (ОАО «Вымпелком»), «Кари» и другие).
Досрочное погашение кредита
Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.
- Подайте заявление на досрочное погашение в .
- Измените условия выплаты кредита: уменьшите срок или сумму ежемесячного платежа.
- Вы можете предварительно рассчитать изменения в вашем графике в таблице .
- Вовремя внесите сумму досрочного платежа на счет.
Как узнать текущую информацию о ежемесячном платеже и остатке задолженности
- с помощью ;
- в любом отделении ВТБ ;
- по телефону центра клиентского обслуживания;
При необходимости снизить или перенести платеж
Современные карточные кредитные продукты предполагают сравнительно невысокую процентную ставку и наличие длительного льготного периода, тогда как более ранние версии обходились клиентам дорого и проценты по ним начислялись с первого дня использования средств. Рефинансирование кредитных карт представляет собой выдачу нового кредита (или карты) для погашения существующей задолженности, а именно закрытию кредитного лимита. Делается это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку и переоформить кредит на более выгодных, чем раньше условиях.
Как происходит рефинансирование
Принципы рефинансирования одинаковы для всех видов кредитования. Для получения такого вида услуги клиенту потребуется обратиться в отделение выбранного им финансового учреждения, подать заявку согласно условиям и требованиям организации.
Если по анкете заемщика принято положительное решение, то его приглашают на выдачу кредита. После получения денежных средств пользователю необходимо внести деньги на карту банка, в котором вы кредитовались ранее. Когда финансовое обязательство погашено, следует написать заявление на закрытие карточного счета и блокировку пластиковой карты, а также получить справку о полном погашении долга и отсутствии обязательств перед банком.
Средства на рефинансирование могут предлагаться как путем открытия кредитной карты, так и наличными в виде потребительского кредита. В последнем случае банк часто предлагает продукт по комплексному перекредитованию разных видов задолженности (авто, карта, потребительский, ипотека) и объединение их в один потребительский кредит. В этом случае происходит уменьшение ежемесячного платежа, а также убираются дополнительные расходы и комиссии по каждому виду кредитов.
Как выбрать программу
Чтобы подобрать программу рефинансирования, необходимо определить оптимальные для себя условия получения нового кредита и подобрать лучшее финансовое учреждение. При этом нужно учитывать следующее:
- Кредитного лимита по новой карте должно хватать на полное погашение задолженности с учетом процентов и комиссий.
- Ставка по новому кредиту (если происходит выдача наличными) должна быть меньше действующей хотя бы на 2-3%.
- При получении новой кредитки необходимо внимательно прочитать все условия. Подвох может быть в плате за обслуживание карты, различных комиссиях (например, за перевод и снятие), лимитах и ограничениях на операции.
- Обращаться следует в надежный и проверенный банк, шанс повышения ставки и ухудшения условий обслуживания в таком учреждении ниже.
Если вы рефинансируете карту путем получения потребительского кредита, учитывайте тот факт, что погашать его придется строго по графику. У вас уже не будет возможности внести небольшой минимальный платеж, оставив основную сумму на конец срока кредитования. Также вы не сможете возобновлять свой лимит при погашении части долга.
Преимущества и недостатки программы
Главным преимуществом программы рефинансирования старой кредитной карты можно назвать значительное снижение затрат на использование заемных средств и обслуживание продукта. Также есть и другие плюсы:
- Возможность использования льготного периода по карте и других программ лояльности.
- Право погасить карту более высокого класса и получить стандартную.
- Понижение ставки по кредитному лимиту.
- Возможность увеличения срока кредитования.
- Возможность рефинансирования путем получения потребительского займа с установлением единого и простого графика ежемесячных платежей.
К явным недостаткам рефинансирования карт можно отнести:
- Необходимость подачи полного пакета документов для согласования.
- Целевое использование средств – потратить деньги по своему усмотрению нельзя, вы должны обязательно направить их на погашение долга прежнему кредитору. Если вы этого не сделаете, то процентная ставка будет значительно увеличена, либо банк и вовсе потребует возврата кредита.
- Оплата комиссий и страховых платежей при оформлении нового договора.
Страхование может быть подключено только как добровольная программа, и обязать ее приобрести банк не имеет права. При этом кредитный комитет при рассмотрении заявки, действительно, лояльнее смотрит на согласившихся застраховаться лиц.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что рефинансирование кредитки целесообразно в двух случаях:
- Если вы решили полностью отказаться от кредитного бремени и хотите сделать это с наименьшей нагрузкой на бюджет. В этом случае для перекредитования берется потребительский кредит с фиксированной более низкой ставкой. При этом вы не сможете снова брать внесенные средства, а платеж в месяц, вероятно, будет выше.
- Если вы нашли кредитную карту с заведомо более выгодными условиями. Причем речь здесь идет не столько о ставке, сколько о продолжительности льготного периода и об условиях использования карты. Например, можно без дополнительных расходов снимать либо переводить на другую карточку наличные, при этом беспроцентный период сохраняется.
Краткий обзор предложений банков по рефинансированию кредитных карт
Практически все крупные финансовые учреждения предлагают действующим заемщикам других банков перекредитоваться у них. Это позволяет компании не только получить свою прибыль от кредита, но и значительно прирастить клиентскую базу. Ниже представлена сравнительная таблица с условиями рефинансирования кредитных карт ведущих банков.
* Ставка указана с учетом оформления страховки (в случае отказа от ее оформление начисляется от 16,99 до 23,99%). Минимальная сумма долга по каждому действующему кредиту не менее 10 000 руб.
** Максимальныя сумма устанавливается индивидуально в зависимости от категории заемщика. Переплата зависит от суммы кредитования.
*** Если не представить документы о погашении ранее выданного кредита, ставка увеличится на 2%.
Все банки предоставляют разные предложения для проведения процедуры рефинансирования, в основном они зависят от таких факторов, как:
- был ли заемщик раньше клиентом банка;
- суммы нового кредита;
- согласие или отказ от страховок банка;
- потребность в дополнительных средствах.
При перекредитовании следует обязательно уточнить сроки подачи справок о погашении действующих кредитов: если не подать документ вовремя, ставка по кредиту возрастет на несколько процентов.
Рассчитать реальную выгоду от оформления нового кредита по программе рефинансирования, с учетом актуальных на 2018 год условий, заемщику поможет специальный калькулятор, который есть на официальном сайте каждого банка.
