Разница между ссудой и займом. Ссуда и кредит: в чем разница, что лучше

В Гражданском Кодексе (глава 36) оговорено, что получение ссуды имуществом оформляется договором безвозмездного пользования.

Типовой договор ссуды состоит из 8 разделов:

Выданная денежная ссуда может погашаться как несколькими частями, так и единовременно. Порядок погашения отличается в зависимости от того, кем было принято решения выдать ссуду:

• ссуда, полученная на предприятии, чаще всего погашается из зарплаты работника;
• если была выдана имущественная ссуда, то возвращается ее предмет;
• если была оформлена денежная сумма в банке, то ее возврат происходит на ссудный счет, комиссия за операцию определяется тарифами банка.

• При выдаче процентной ссуды заключается кредитный договор , а при безвозмездной – договор беспроцентного займа.
• Если на момент выдачи имущественной ссуды передаваемый объект не принадлежал ссудодателю или был заложен, то договор действительным не считается.
• Объект имущественной ссуды возвращается в том виде, в котором он был получен.

В обыденном представлении ссуду, заем и кредит часто сливают в одно понятие, смысл которого сводится к следующему: взял денег – отдай больше денег. Между тем для ссуды и займа это абсолютно неверно. Так что не помешает разобраться получше, чем отличается кредит от ссуды и займа.

Самое главное отличие займа от ссуды и кредита – его предметом могут быть не только деньги, но любое движимое восполняемое (возместимое) имущество. Можно занять кирпичу на строительство, бензина, чтобы его привезти, лопату, ведро и кельму, чтобы сложить стенку, печку, кастрюлю и продуктов, чтобы сварить обед на месте. На время пользования займом его предметы переходят в полную собственность заёмщика, он может делать с ними все, что ему угодно, не спрашивая владельца.

Отдают заем, как правило, тем же, что и брали, или не менее ценным аналогом. В данном случае – кирпич, бензин и продукты на отдачу придется купить, а инструмент и утварь вернуть хозяевам исправными. Если испорчены – купить и отдать такие же или восполнить потерю деньгами.

Отсюда следует, что имущество невосполняемое предметом займа быть не может. К невосполняемому имуществу относятся произведения искусства, предметы авторского права, раритеты, музейные экспонаты, антиквариат. Если уникум испорчен, возместить нечем, поскольку предмет единственный в своем роде. Даже если воскресить Серова с Жюль Верном и попросить снова написать «Девочку с персиками» и «Детей капитана Гранта», то это будут не те же самые картина и книга, а другие тех же авторов.

Правила займов прописаны в ГК РФ и только в нем. О займе могут договариваться как юридические лица, так и просто граждане – физлица. Если сумма займа или стоимость заёмного имущества более 10 минимальных зарплат, то договор займа нужно оформить письменно в произвольной форме.

В суде, в случае невозврата, он будет полноценным юридическим документом. Невозврат мелких займов, суд, как правило, не рассматривает. Исключение – случаи, когда невозврат влечет за собой последствия более тяжкие: потерю дохода, ущерб другому имуществу или здоровью и т.п.

О плате за пользование займом и его сроке ГК договариваться не запрещает. Обуславливают их также в произвольной форме по взаимному согласию, устно или письменно. Например: «Взял взаймы 1000 шт. клинкерного кирпича. Взамен обязуюсь в течение 7 рабочих дней вернуть 1000 шт. силикатного полномерного кирпича и 25 кг извести-пушонки»; «Вась, дай взаймы пару тыр до получки. Верну с пузырем Машкиной наливки».

Ссуда

ГК ссуду и заем точно не разделяет: можно занять кирпича и попросить ссудить деньгами. Но в юридической и финансовой практике под ссудой по умолчанию, если иного не оговорено, понимают беспроцентный денежный заем на определенный срок.

Хороший пример – старые советские кассы взаимопомощи или английские ссудные кассы. Их члены регулярно платили посильные каждому добровольные взносы. Часть накопленной суммы шла на доплату общественному кассиру, или, в Англии, определенный по взаимному согласию процент ее – в доход владельца кассы, который более нигде не работал.

При надобности члены кассы оттуда «перехватывали» не только до зарплаты, но и на покупки, со следующей получки взятое нужно было возместить. «Перехватить» мог и посторонний, если члены кассы или ее владелец позволяли, чтобы привлечь нового товарища. Требовать залога или какого-то еще обеспечения от новичка решали или всем скопом, или владелец.

Кредит

Полагаю, читателю уже ясно, чем отличается кредит от ссуды, но все же разложим по полочкам:

• Кредитование регламентируется не только ГК, но и финансовым законодательством (банковским правом).
• Кредитором может быть только юрлицо, имеющее лицензию ЦБ на производство кредитных операций: банк, МФО и пр.
• Кредитование осуществляется только и только в деньгах.
• Кредитор – не владелец кредитных средств, а только посредник, так как его накопления образуются из дебетовых вкладов других лиц и процентов по иным кредитам (роста).
• Договор кредитования на любую сумму обязательно заключается письменно в установленной законодательством форме.
• Обязательно взимается плата за пользование кредитом по установленной кредитором процентной ставке. Кредитор имеет законное право включать в плату за пользование кредитом дополнительные единовременные комиссионные сборы.
• Процент по кредиту не может быть ниже текущей ставки рефинансирования, иначе кредитор разорится, так как ему нужно выплачивать проценты по дебетовым вкладам и проценты по его собственным кредитам.
• Возможное исключение – специальные программы кредитования с господдержкой для льготных категорий должников.
• Кредит, по усмотрению кредитора, может быть целевым, то есть должник может тратить полученные деньги только на цели, указанные в договоре кредитования.
• Если заем или ссуда возвращаются единовременно полностью, то кредит погашается частями по установленному кредитором графику.
• Кредитор, в отличие от дателя займа или ссуды, имеет полное законное право требовать от соискателя кредита обеспечения долга, имуществом или поручительством сторонних лиц, и налагать на него штрафы и пени за невыполнение графика погашения.
• До полного погашения кредита залоговое имущество является обремененным, то есть права собственности его владельца на него ограничиваются. В частности, в случае порчи залогового имущества кредитор вправе потребовать от его владельца полного возмещения ущерба в свою пользу, даже если кредит погашается исправно по графику.
• Кредитор имеет право требовать с неплательщика через суд полного погашения долга, включая набежавшие штрафы и пени, независимо от размера первоначальной суммы кредита. «Накрутилось» из рубля миллион – миллион извольте и отдать.

А зачем – кредит?

Детские вопросы всегда самые трудные, но в данном случае ответ прост. Чтобы одолжиться или ссудиться, нужно иметь с дателем доверительные отношения, а налаживаются они долго и не просто. А чтобы прокредитоваться, достаточно иметь какое-то подтверждение своей платежеспособности. Для кредита на небольшие суммы довольно будет просто подтверждения личности паспортом, но за повышенный риск кредитора придется больше переплатить за кредит, то есть отдать больший процент по нему.

Долг платежом красен

Заем, и ссуда, и кредит объединяются общим понятием: все они долги. Есть и многие другие разновидности долга, формальные и неформальные: долг чести, услуга за услугу и др. И у пословицы в подзаголовке двойной смысл: долги нужно отдавать. Человек обязательный, не одалживающийся без толку и аккуратно долги отдающий, всегда красен своей репутацией.

Когда срочно необходимы деньги для каких-то целей, копить их длительное время не представляется возможным, то самым рациональным решением будет одолжить необходимую сумму, или, попросту говоря, взять взаймы. Как правило, займ предоставляют кредитно-финансовые организации или банки, зарабатывая на этом определенный процент своей прибыли.

В повседневной жизни кредиты и займы употребляются как тождественные понятия, что, в принципе, банки устраивает. Однако отличия, все же, есть. Так, например, займ с выплатой процентов (вознаграждения за пользование займом или ссудой) может являться кредитом, если выдан в денежной форме. При этом не каждый кредит – это займ или ссуда.

Таким образом, кредит является частным случаем заимствования или ссуды, и условия предоставления могут отличаться.

Условия ссуды, займа, кредита

Отличие займа от кредита или такого общего понятия как ссуда заключается в , на которых одно лицо предоставляет другому материальные ценности (денежные средства, иные активы или имущество).

Ссуда в изначальном и общем понимании этого термина представляет собой предоставление одним лицом другому имущества, денег или иных ценностей в виде займа или долга на условиях возврата. При этом оговаривается срок, в который ссуда должна быть погашена, и размер вознаграждения (определенный процент, однако это не обязательное условие, ведь ссуда может быть и безвозмездной, то есть представлять собой рассрочку). Порядок же возврата ссуды и выплаты вознаграждения за ее использование не устанавливаются договором, — как хочешь, так и отдавай.

Ссуды, или беспроцентные или низкопроцентные займы могут предоставлять не только банки, но также и предприятия своим работникам на определенные нужды. При этом, как правило, в зависимости от суммы (если требуется денежный займ), открывается специальный ссудный счет, куда перечисляются средства, и откуда финансируются потребности, связанные с получением ссуды.

Поскольку кредиты и займы представляют для кредитора или ссудодателя определенный риск, то финансово-кредитные учреждения предпочитают перестраховаться, не только тщательным образом проверяя и рассматривая кандидатуру каждого потенциального заемщика, убедиться в его платежеспособности, а также обеспечить стабильное получение прибыли на протяжении оговоренного периода. Таким образом рождаются различные программы кредитования.

Кредит – это предоставление денежных средств кредитором, которым может выступать только банковская или иная финансово-кредитная организация (но не предприятие) заемщику (юридическое или физическое лицо) наличными, на банковский счет, на кредитную карту. Сроки кредита (краткосрочный или долгосрочный) оговариваются кредитным договором. При этом также тщательно и точно прописываются все строгие требования к возврату кредитных средств и порядок выплаты банку вознаграждения за их использование (проценты).

Таким образом, отличие займа от кредита кроется в нескольких критериях:

• тип материальных ценностей: кредит – только денежные средства, займ или ссуда – любые материальные ценности, вплоть до оборудования, объектов движимого и недвижимого имущества;
• условия возврата: кредит – по установленному графику частями тело кредита и проценты за пользование, займ или ссуда – частями или единоразово в полном объеме (в зависимости от типа материальных ценностей) в том же качестве и количестве с выплатой вознаграждения по истечению срока предоставления займа;
• кредит предоставляется банком, ссуда или займ может предоставляться физическим или юридическим лицом другим лицам.

В экономической практике существуют понятия, которые схожи по своему назначению, но в то же время имеют определенные различия. Например, человеку, который не связан с этой сферой деятельности, может казаться, что у ссуды и займа –одинаковое значение, то есть они подразумевают под собой одно и то же действие. Но такое мнение ошибочно, и мы постараемся объяснить, с чем это связано.

Определение

Ссуда представляет собой взаимоотношения между юридическими лицами, согласно которым одна сторона передает любое движимое и недвижимое имущество во временное владение другой стороне. По окончании срока договора ссудополучатель обязан вернуть полученное имущество займодавцу, причем оно может иметь некоторый процент износа, но не более того.

Займ является договорными отношениями, при которых юридическое лицо передает в пользование другому денежные средства на условиях срочности и возвратности. Это означает, что заемщик обязан вернуть ту же самую сумму в определенный срок.

Сравнение

Хотя основным сходством между двумя данными понятиями является тот момент, что одна сторона передает во временное владение и пользование какое-либо имущество, на этом родственность и заканчивается. Так, при займе предметом договора является определенная сумма денежных средств, а при ссуде – движимое или недвижимое имущество. Кроме того, деньги всегда возвращаются в том количестве, в котором были переданы изначально, а вещественное имущество, хоть и в малой степени, все же подвергается износу, что снижает его первоначальную стоимость.

Ссуда может быть как срочной, так и бессрочной, о чем обязательно должно быть указано в договоре. Займ всегда выдается на условиях срочности, то есть заемщик обязан в любом случае отдать полученную сумму, а если этого не произошло, то займодавец может применить штрафные санкции, например, установить какой-либо процент за каждый день просрочки платежа.

Выводы сайт

1. Предметом ссуды является движимое и недвижимое имущество, предметом займа – денежные средства в наличной и безналичной форме.
2. Ссуда может быть срочной либо бессрочной, а займ – только срочная сделка.
3. Предмет займа всегда возвращается в полном размере, предмет ссуды может иметь несколько меньшую стоимость вследствие его изнашивания в процессе эксплуатации. Об этом известно обеим сторонам, а потому в договоре указывается допустимое значение процента износа имущества.

– в чем разница интересует многих потенциальных заемщика. Оба понятия предполагает то, что нужно не просто взять заем, но и вернуть этот долг. Но, как оказалось, эти финансовые термины имеют существенные отличия и только несколько общих сходств.

Ссуда и кредит – в чем разница

Ссуда и кредит – в чем разница. Особенности ссуды и кредита

Особенности кредита

Под кредитом понимают денежный заем, который имеет сразу четыре характеристики.

1. Срочность. Деньги выдаются на определенный срок и должны быть возвращены банку или МФО не только целиком, но и с процентами. К тому же, в договоре кредитования точно обозначены сроки и периодичность взноса платежей. Могут быть указаны даже числа месяца, когда нужно внести средства. Если они были перечислены позже, то заемщик уже может быть оштрафован или же предупрежден менеджерами банка.
2. Платность. Каждый может взять на условиях не просто погашения его «тела», но и процентов. Именно они являются платой за пользования деньгами. Банк никогда не выдаст кредит без хотя бы малейшей процентной ставки.
3. Возвратность. Необходимо обязательно вернуть взятые средства и проценты по ним в указанные сроки.
4. Денежный эквивалент. Существует множество видов кредита: от коммерческого до потребительского или ипотеки. Во всех случаях клиенту выдаются деньги, а не само имущество, покупаемое в кредит. Они могут быть перечислены на руки или же сразу переданы компании, которая реализует товары, технику, транспорт в кредит. Все же заем всегда выдается только в денежной форме. Просто взять технику кредит без денежных отношений невозможно.

Для вашего удобства на портале КредитОфф (CredytOff) размещен кредитный калькулятор:

Любая микрофинансовая организация и банке заинтересованы не только в своем развитии, расширении, но и в прибыли. Она является первоочередной целью и может быть получена из кредитных взносов клиентом. В ежемесячный платеж входит основная сумма погашения («тело» кредита) и проценты. Иногда во взнос включается приобретенная страховка, комиссии и т.д. Банк получает основную прибыль с процентов. Это те деньги, которые платит заемщик финансовой организации за пользование кредитными деньгами. Ссуда и кредит – в чем разница тогда между ними, если оба эти термина подразумевает взятие займа?

Особенности кредита

Особенности ссуды

Кредит входит в понятие «ссуда» и является ее денежной (финансовой) формой. Под ссудой подразумевает взятие взаймы не только денег, но и:

• Товар.
• Имущество, ценные вещи.
• Техника и т.д.

Если речь идет не о деньгах, то заемщик попросту одалживает определенное имущество во временное пользование. Важными являются такие моменты:

1. Заемщик не становится владельцем имущества.
2. Он не берет их в аренду, а одалживает.

Если при кредитовании можно получить только деньги, то ссуда предполагает одалживание любого движимого или недвижимого имущества. Для многих людей такой вариант кредитования является не просто выгодным, но и единственно возможным. Что касается характеристик ссуды, то она не обладает ни срочностью, ни платностью. Ей свойственна только возвратность-обязательный возврат взятого в долг имущества, будь то техника, оборудование, транспорт или товары.

Ссуда или кредит

Суть ссуды и ее кардинальные отличия от кредита

Ссуда и кредит – в чем разница между ними, если в обоих случаях нужно подписать договор? Действительно, при кредитовании или взятии ссуды клиент должен подписать ряд бумаг. Основная из них - это договор, в котором указаны все условия. Если бы взят кредит, то в документы указана сумма, сроки, размер платежей, процентная ставка и другие важные моменты. Речь постоянно идет о деньгах, оплате услуг банка, сроках погашения.

Что касается ссуды, то в договоре может и отсутствовать информация о сроках погашения. Важно просто отдать взятое имущество и/или оплатить ему премию за услуги. Если говорить о вознаграждении финансовой компании или ссудодателя, то оно также может отсутствовать. Не всегда нужно возвращать имущество и платить за его пользование. Конечно же, часто заключаются договоры о взятии ссуды, в которых указан размер премии, но это вовсе не процентные ставки другие банковские платежи.

Суть заключается в том, что заемщику нужно попросту вернуть взятое имущество и выполнить свои обязательства. В договоре ссуды может быть указана или осе не значится информация о премии (оплате услуг) ссудодателя, а также сроках погашения. Поэтому ссуда и кредит – в чем разница понятно каждому: кредит всегда предусматривает платежи по процентам, ссуда - нет.

Все зависит от условий договора, но все же ссудодатель никогда не указывает в нем процентных ставок. Может значится только размер премии, которая также не всегда перечисляется деньгами. Заемщик может оплатить премию продукцией, товарами, услугой, что также заранее оговаривается при подписании договора.

Ссуда не всегда предусматривает оплату процентов

К примеру, тот, кто берет взаймы сельскохозяйственную технику, может потом вернуть не только ее, но и определенную продукцию в качестве премии своем ссудодателя. Это выгодно обеим сторонам, а заемщику не нужно перечислять свои деньги. Он пользоваться техникой определенный период, в течение которой смогу произвести продукцию не только для своих нужд, но и для оплаты услуг ссудодателя.

Видео: стоит ли брать кредит

Что выгоднее

Нельзя точно ответить на вопрос о том, что выгоднее для заемщика. Необходимо сразу отталкиваться о того, что необходимо взять взаймы. Если речь идет о деньгах, то не все ссудодатели их предоставляют. Только банки выдают исключительно финансовые кредиты, то есть клиент получает свои деньги на руки или же приобретает за них определённые товары, технику и т.д. Можно взять ссуду в виде любого движимого или недвижимого имущества, не перечисляя за них средства. Клиенту сразу предоставляется товар, оборудование, техника или любое другое имущество, которое является предметом договора.

Что выгоднее – все индивидуально!

Иногда ссуда выдается в виде денег, но тогда в договоре значится размер премии, которую нужно перечислить ссудодателю. Возможно, она и вовсе будет отсутствовать, но такие ситуации случаются редко. Тогда необходимо сравнить размер этой премии и всех платежей, которые необходимо было бы внести за кредит. Если размер премии выше банковских платежей, то более выгодным будет взятие кредита. В противном случае следует брать ссуду. Поэтому нужно заранее рассчитать все риски, затраты, и только потом делать выводы.

Ссудодателем может выступать не только юридическое, но и физическое лицо. Если заемщик знает, что у него можно взять взаймы нужную ему технику, оборудование или другое имущество, то гораздо выгоднее взять ссуду, а не идти за кредитом. Простой пример: владельцу бизнеса потребовался спецтранспорт, который есть в распоряжении ссудодателя. Он обращается к нему напрямую и берет этот транспорт в пользование на определенный срок.

После его истечения заемщик возвращает имущество и платит премию за пользование техникой. Ему гораздо выгоднее взять ссуду, чем кредитные средства для покупки такого транспорта. Он потеряет не просто время, но и средства, так как платежи по процентной ставки могут быть завышенными. К тому же, премию ссудодателю он может перечислить не только деньгами, но и договориться о бартере.

Если же нужны только деньги, то без банковского кредита, как правило, не обойтись. Иногда размер премии по договору ссуды может выше банковских платежей. Каждый случай носит индивидуальный характер.

Видео для настроения: Экспресс-кредит для Валеры 🙂