Как обещает реклама, получить наличные за 15 минут проще простого. Для этого просто надо подойти к нужному эксперту, предъявить паспорт, при необходимости второй документ удостоверяющий личность, это пенсионное свидетельство, либо водительское. А также обязательно ответить на ряд вопросов о трудовой деятельности потенциального заемщика и его персональных данных. Но иногда через 15 минут вместо желаемого оформления нужной суммы приходится слышать обидную фразу о том, чтобы отказали в выдаче, причём не дают ни в одном банке. Здесь можно . При этом никто не будет объяснять Вам причину отказа. В этой статье Дом советов расскажет о возможных причинах отказов в выдаче и как всё-таки добиться одобрения.
Почему банки не одобряют кредит:
1. Клиент не прошел скоринг
Решение о быстрых предоставлениях любых сумм за обещанные в листовках 15 минут просто нереально. Поэтому оценку платежеспособности клиентов поручили компьютерным программам. Даже если нет кредитной истории. Такие программы называются скоринг. Программа оценивает заемщика по похожим возрастным категориям, по группе товаров в существующей уже базе должников, сопоставляет доходы клиентов с их расходами, определяет степень риска и выносит решение.Так почему не дают кредит
с хорошей кредитной историей в сбербанке причины отказов в следующем. Если же скоринг не может окончательно определить степень риска, то анкета для принятия окончательного решения отправляется следующему звену в этой непростой цепочке.
Сотрудник будет обзванивать все указанные клиентом телефоны, а также проверять клиента по всем базам данных доступных организации. Самые высокие шансы получить отказ – это отсутствие домашнего и мобильного телефона. Если в качестве рабочего телефона указан номер телефона отдела кадров, то скоринг может «решить», что этот номер дан для того, чтобы услышать ответ «да, у нас такой работает» вместо более подробных сведений. Степень отказного ответа тем выше, чем скуднее информация о заемщике.
Здесь отличный всё по доступным ценам,тот же товар как и в дорогих бутиках, только в 5 раз дешевле, о кредитах и мысли не возникнет..
Для принятия окончательного решения анкета передается офицеру, и если тот не сможет дозвониться по указанным рабочим номерам, даже если день выходной, заявка также попадет в «отказные». Конечно, заемщик может рассчитывать на «отсроченное решение» — попытка банка дозвониться на рабочий телефон в будний. Но скорее всего такую анкету ожидает корзина для бумаг. Поэтому первая причина почему не одобрили кредита это что КЛИЕНТ НЕ ПРОШЕЛ СКОРИНГ.
2. Следующей очень частой причиной отказа в сбербанке является то, что НЕ ИМЕЕТСЯ СВОБОДНЫХ СРЕДСТВ.
Первая волна ничем не обоснованных отказов коснулась федеральных сетей по продаже электроники и бытовой техники. Даже финансовые учреждения с агрессивной политикой навязывания отвечали отказом. Сотрудники на вопрос «почему?» только лишь разводили руками. Ситуация улучшилась, после того как финансовые институты закрыли временно выдачу наличными, а также прекратили активировать пластиковые банковские карты с пониженными лимитами. Просто у них стало не хватать оборотных средств для выдачи их новым заемщикам. Чтобы ускорить процесс накопления и не потерять клиентов, в банках стали более строго подходить к клиенту, даже с хорошей кредитной историей и связанными с ними рисками.
Дело в том, что все эти учреждения, практикующие агрессивную политику, недостающие оборотные средства берут у своих коллег на западе. С учетом кризиса стоимость подобных операций значительно возросла, поэтому ничего не остается, как отказаться от подобных услуг с запада и накопить собственные оборотные средства, что требует времени.
Если ранее клиент не мог получить 2 кредита ни в одном банке, то сейчас возможно взять лишь один, да и тот пользуется повышенным вниманием у скоринга, службы экономической безопасности. Этот вопрос мучает многих — причины отказа в кредите в сбербанке. В первую очередь это прошлые просроченные платежи, которые стали объектами повышенного внимания. Если раньше прощалось при выдаче последующих сумм одной, а то и двух просрочек платежа, то теперь на решение о оформлении будущих ссуд может повлиять даже один некорректный платеж.
Чтобы еще более усложнить получение, вводятся в скоринг добавочные показатели для определения платежеспособности клиента. Если ранее достаточно было предъявление паспорта, то теперь могут попросить предъявить второй документ, а также справку о зарплате, либо справку по форме 2-НДФЛ. Таким способом банки ограждают себя от «плохих» ссуд, и предпринимают все, лишь бы избежать потери оборотных средств из своего портфеля.
3. Третья причина отказа — это серьёзная проверка в БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (БКИ).
Ранее получить достоверную информацию о заемщике было невозможно. Все, что можно было узнать, это то, что клиент написал в анкете, несколько телефонных звонков на работу и домой и не официально взятые данные вида «не привлекался», «на учете в наркодиспансере не состоял», «в психиатрических клиниках не лечился». Подобная информация была весьма ценной, ведь алкоголики, наркоманы и недееспособные граждане долги заведомо отдавать не собираются.
На основе подобной информации составлялась своеобразная база данных об отказе в предоставлении. В таких базах было множество причин послуживших основанием для того чтобы не дали кредит в банках.
Даже одно административное взыскание у заемщика могло стать поводом для отрицательного решения. Такие клиенты попадали в «стоп-лист». Я расскажу почему не дают кредит если нет кредитной истории сюда же попадали те, кто не возвращал или хотя бы допускал просрочку платежей. По мере накопления подобных данных начинают ими обмениваться, в результате получая совместные «стоп-листы», которые по сути являлись временным вариантом БКИ.
Официально подобный «стоп-лист» вроде не существует, зато выбраться заемщику из него невозможно. Передавая эти списки друг другу банки нарушали закон о частной жизни и персональных данных заемщиков. Несколько лет назад подобный совместный «стоп-лист» появился в виде компьютерных дисков и в бумажном варианте. Причастность к подобной утечке информации отрицается, но, тем не менее, не секрет, что именно этими данными и пользуются сотрудники безопасности.
Анализ таких «черных баз» проведенный специалистами показал, что многие клиенты, попавшие в «стоп-лист» России, никогда даже и не обращались. Но проще отказать в выдаче кредита клиенту по причине его присутствия в «стоп-листе» сбербанк, пусть даже и «черном», чем осуществить более детальную проверку данных потенциального заемщика. Отсюда многие необоснованные отказы.
Задача облегчения проверки клиентов недавно была возложена на полноценные БКИ. Всю информацию о заемщике можно запросить, обратившись в БКИ. Только тут тоже возникают различные трудности. Следовательно до сих пор финансовые организации обращаются к разным БКИ. Весьма вероятно, что «плохой» заемщик отрицательную кредитную историю имеет в том БКИ, с которым не поддерживается отношений. Жаль только, что время работает не в пользу заемщиков.
Чаще всего банки отказывают в кредите по четырем причинам: плохая кредитная история, незакрытые долги и штрафы, ненадежный работодатель, низкий доход или высокая кредитная нагрузка. О том, как установить причину отказа и устранить ее до нового обращения в банк, расскажем в этой статье.
Кредитная история
Кредитная нагрузка
Также причиной отказа по кредиту могут быть низкая зарплата и высокая закредитованность. Допустим, заемщик зарабатывает 40 000 р. в месяц и планирует взять 1 млн р. на пять лет. Ежемесячный платеж составит примерно 26 000 р. — это 65% от дохода. Скорее всего, банк откажет в кредите из-за высокой кредитной нагрузки. Нормальной нагрузкой считается до 35%.
В расчете нагрузки учитываются также и обязательные платежи: налоги, коммунальные платежи, расходы на иждивенцев и так далее. Заемщик может зарабатывать и 100 000 р., но если суммарно расходы забирают у него половину дохода, в кредите могут отказать. Подробнее о расчете кредитной нагрузки мы рассказали в статье .
Компания-работодатель
Стабильный доход заемщика — гарантия исполнения кредитных обязательств. Поэтому банк тщательно проверяет работодателя потенциального заемщика. Если работодатель не ответил на звонки из службы безопасности банка или по документам компания не выглядит надежной и прибыльной, в кредите могут отказать.
Причиной отказа может послужить даже сфера, в которой компания (и заемщик) заняты. Например, на волне кризиса туристической отрасли в середине 2010-х, банки не рассматривали заявки сотрудников туроператоров. Экономический спад 2008-2010 ознаменовался отказами для строителей, рабочих крупных промышленных предприятий, работников финансовой сферы и так далее.
Штрафы и долги
Банки проверяют не только долги по кредитам, но и долги по другим обязательным платежам: налоги, алименты, штрафы ГИБДД и др. Если гражданин долго игнорирует платежи, его задолженности попадают в базу судебных приставов (ФССП).
Поиск по базе ФССП на сайте fssprus.ru
Узнать задолженности по налогам и автоштрафы можно в личном кабинете налогоплательщика (service.nalog.ru/lk/) и в кабинете Единого портала госуслуг (www.gosuslugi.ru).
Вкладки со штрафами и задолженностями на сайте «Госуслуги»
Требования банка
Наконец, заемщик может обладать идеальной кредитной историей, работать в стабильной компании, но все равно получить отказ. Просто потому что в данный момент банк не работает с заемщиками с определенными социодемографическими параметрами: пол, возраст, место жительства, количество детей и сто других параметров, на которые в настоящее время вы влиять можете вряд ли.
Причиной отказа в банке может послужить даже поведение заемщика в социальных сетях: посты, друзья, группы. Например, если заемщик состоит в группе «Антиколлектор» или цитирует Гитлера, в кредите могут отказать.
План действий
Чтобы установить причину банковских отказов, посмотрите на себя «глазами банка»:
Рассчитайте кредитную нагрузку. Если выплаты по кредиту наряду с другими тратами превысит 35%, подумайте, снизить этот процент. Можно увеличить срок кредита, уменьшить сумму или траты, увеличить доход.
Проверьте неоплаченные штрафы и долги на сайте судебных приставов (fssprus.ru) и портале госуслуг (gosuslugi.ru). Закройте все задолженности, прежде чем обращаться за кредитом.
Убедитесь, что вы работаете в надежной компании — проверьте ее на портале «За честный бизнес» (zachestnyibiznes.ru).
Если у вас хорошая кредитная история, нет неоплаченных долгов и штрафов, значит, вы не соответствуете требованиям конкретных банков. Значит, обращайтесь в другие банки.
Формально банк вам может отказать по одной из четырех причин: политика банка, избыточная долговая нагрузка заемщика, кредитная история и несоответствие информации при проверке анкетных данных. Проще всего узнать причину отказа у сотрудника банка. Если сотрудник не знает, ищите причину в кредитной истории.
В кредитной истории причины отказов отображаются в «информационной части». Находите нужную заявку и смотрите, какой комментарий указал кредитор.
Теперь разберемся, как расшифровать формальные банковские причины и что с ними делать.
Не дают кредит из-за кредитной политики заимодавца
Под размытым определением скрываются десятки причин: низкий доход, адрес проживания или испорченная кредитная история. Чтобы не теряться в догадках, запросите кредитный или социодемографический скоринг.
Кредитный скоринг поможет тем, кто уже брал кредиты или микрозаймы. Этот скоринг анализирует кредитную историю и оценивает ее качество в баллах.
пример кредитного скоринга
Если стрелка указывает на зеленую зону, у вас высокий шанс получить кредит на выгодных условиях. Желтая зона - кредит возможен на условиях, выгодных банку: залог, поручители, высокая ставка, дорогая страховка. Красная зона - лучше не тратить время на попытки кредитования в банке. Обратитесь в микрофинансовую организацию или в кредитный кооператив. У них требования к заемщикам ниже.
Социодемографический скоринг поможет заемщикам без кредитной истории. Он анализирует социодемографические параметры: пол, возраст, доход, рабочий стаж, поездки за границу, семейное положение. Именно по этим параметрам банки оценивают заемщиков, которые не брали кредиты.
пример соцдем скоринга
Цветовое обозначение похоже на кредитный скоринг. Красный - очень плохо, зеленый - хорошо. В блоке «Факторы» перечислены причины балла.
Многие проблемы социодемографического скоринга «лечатся» временем. Короткий рабочий стаж через пару лет станет нормальным, женились - скоринговый балл пошел вверх, съездили за границу - еще плюс к кредитоспособности.
Не дают кредит из-за высокой долговой нагрузки
Банк откажет в кредите, если сочтет ваш доход недостаточным для выплаты кредита.
Банк оценивает платежеспособность так: из суммы ежемесячного дохода вычитаются ежемесячные выплаты по текущим кредитам плюс выплаты по предполагаемому кредиту. Если на жизнь остается меньше 30-50% (в зависимости от размера дохода), в кредите откажут.
Чтобы получить кредит в случае закредитованности:
- запросите меньшую сумму;
- сообщите о дополнительном доходе;
- погасите взятые кредиты.
Учтите, что дополнительный доход придется доказать. Если сдаете в аренду квартиру, принесите действующий договор с арендаторами. Если где-то подрабатываете, попросите у работодателя трудовой договор или контракт.
Не дают кредит из-за кредитной истории
Банк откажет в кредите, если ваш опыт кредитования характеризует вас как ненадежного заемщика. Кредитную историю портят просрочки, микрозаймы, частые заявки на кредит и ошибки.
Первым делом проверьте свою кредитную историю на ошибки. Бывает, что кредитор не заносит актуальную информацию в кредитную историю. Например, вы закрыли кредит, а в кредитной истории он значится открытым, или хуже - просроченным. Если встретите такие ошибки, обращайтесь в кредитную организацию и просите исправить ошибку.
Другая причина отказов - просрочки платежей по кредитам. С активными просрочками ни одна финансовая организация, даже МФО, не даст деньги. Просрочки в прошлом тоже портят кредитную репутацию. Особенно в трех случаях:
- пропущен платеж больше чем на месяц;
- пропущены платежи по последнему кредиту;
- просрочка допущена в течение последнего года.
Квадраты обозначают месяцы, цвет - глубину просрочки.
От просрочек нельзя избавиться, но их можно нивелировать. Для начала закройте активные просрочки - те, по которым набегают пени. Затем медленно восстанавливайте репутацию надежного заемщика новыми кредитами или микрозаймами. С плохой кредитной историей можно попробовать взять кредит на бытовую технику или оформить кредитную карту. Если не получится, обращайтесь в МФО за микрозаймом.
Не частите с микрозаймами. Один или два в год - нормально. Чаще брать опасно, потому что банк сочтет, что у вас нестабильный заработок и не всегда хватает денег до зарплаты.
Еще один тревожный сигнал для банка - частые запросы на кредитование. Все ваши заявки на кредит отражаются в кредитной истории. Если таких заявок больше пяти в месяц, то банк воспримет это как острую нехватку денег и в целях предосторожности откажет в кредите.
Запросы в титульной части кредитной истории НБКИ. Больше пяти запросов в месяц - плохо.
Не дают кредит из-за расхождения в информации
При обращении в банк за кредитом вы заполняете анкету. Если вы ошибетесь в анкете, и ошибка всплывет при банковской проверке, в кредите откажут. Вы можете неверно указать адрес или телефон, пропустить букву в фамилии, указать недействительного оператора. Банк тщательно проверяет анкету, поэтому не пытайтесь приукрасить биографию или исказить данные.
Как искать причины банковских отказов
- Выясните формальную причину у сотрудника банка или в кредитной истории.
- Если причина связана с кредитной политикой банка, запросите кредитный или социодемографический скоринг. Кредитный - если брали кредиты или микрозаймы. Социодемографический - если берете кредит впервые.
- Если причина в высокой кредитной нагрузке, запросите меньшую сумму кредита или подтвердите дополнительный доход.
- Если причина в кредитной истории, изучите ее и найдите проблемные места. Встретите ошибки - просите кредитора их исправить. Устраните активные просрочки и нивелируйте их исправно выплаченными кредитами. Не частите с микрозаймами и заявками на кредит.
- В случае расхождения информации обратитесь в другой банк и тщательно проверьте анкетные данные.
Потребительское кредитование в России - наиболее востребованная банковская услуга. Но далеко не всем желающим одобряют заявки на выделение займов. Часто бывает так, что отказывают везде, куда человек обращается. При этом сотрудники финансовых организаций не удосуживаются даже объяснить причину такого решения. В связи с этим многие люди желают выяснить, как узнать, почему банки не дают кредит, а также что нужно делать, чтобы исправить ситуацию.
Проверка заемщиков
Когда речь идет об относительно крупной сумме займа в проверенном банке, потенциального заемщика непременно проверяют. Если человек по каким-то параметрам не соответствует требованиям, ему отказывают. В такой ситуации он может рассчитывать на более скромные кредиты в микрофинансовых структурах, где нужно предъявить только паспорт и код.
Однако многих людей такой вариант не устраивает, особенно когда деньги нужны на покупку автомобиля, квартиры или другого дорогостоящего товара. Проверка клиентов осуществляется во всех крупных банках. Потенциальный заемщик при подаче заявки должен заполнить специальную анкету и представить документы, подтверждающие его платежеспособность и надежность. По ним сотрудники финансовой структуры будут собирать сведения о нем и примут окончательное решение. Оценка проводится по следующим параметрам:
- возраст (чаще всего отказывают лицам младше 21 года и старше 60 лет);
- семейное положение;
- наличие детей и других лиц на иждивении;
- регистрация;
- гражданство РФ;
- наличие официальной работы;
- уровень заработной платы;
- наличие других займов;
- общая кредитная история.
Способы крупных афер и махинаций банков и мелкого обмана
В банковской практике полноценная проверка потенциального заемщика называется скорингом. По ее результатам клиенту могут одобрить или отклонить заявку.
Иногда причины отказа кроются во внутренней политике банка. Некоторые кредитно-финансовые структуры категорически отказываются работать с клиентами младше 25 лет или с людьми, доход которых ниже установленного уровня. Если человек ранее допускал просрочки по кредитам в других финансовых организациях, тогда ему тоже могут отказать в новом займе .
Всего несколько лет назад в банке могли выдать кредит на небольшую сумму на основании паспорта и второго дополнительного документа, но сейчас это сделать практически невозможно. В последнее время требования к клиентам стали более жесткими, а проверка требуется в каждом случае.
Распространенные причины отказа
В банке имеют полное право отказать потенциальному заемщику в одобрении кредита без сообщения причины такого решения. Поводов для отказа существует большое количество. К наиболее распространённым относятся:
- Негативная кредитная история. Банк вряд ли согласится давать займ клиенту, у которого есть незакрытые долги или просрочки. С проблемами могут столкнуться также люди, выступавшие поручителями у недобросовестных заемщиков.
- Несоответствие суммы предполагаемого кредита существующим доходам. Сотрудники банка просчитывают примерные регулярные расходы человека с учетом наличия у него семьи, детей, а также других обстоятельств. В итоге они могут одобрить ссуду, но в меньшем объеме. Регулярный платеж не должен превышать половину уровня доходов.
- Отсутствие постоянной регистрации в регионе обращения.
- Неофициальное место работы, когда нельзя принести в банк копию трудовой книжки или справку о доходах.
- Отсутствие гражданства России (не во всех банках).
- Возрастные требования в том или ином банке (в подобных ситуациях можно обратиться в другое учреждение).
- Отсутствие кредитной истории. Если человек обращается за крупным кредитом впервые, ему могут отказать, поскольку о нем не имеется сведений в базе заемщиков. Рекомендуется перед этим взять небольшую ссуду наличными и вернуть её вовремя. После появления первой положительной записи можно будет брать более крупные кредиты и они будут одобрены.
- Несогласие членов семьи на то, чтобы их родственник брал заём в банке. В такой ситуации ему будет отказано в любой финансовой структуре. Оба супруга несут кредитные обязательства в одинаковой степени. Если один из них снимает с себя ответственность, тогда второму ссуду не предоставят. При этом совершенно неважно, проживают муж и жена совместно или нет. Когда брак официально не расторгнут, без согласия одного супруга второму кредит не одобрят.
Когда сумма предполагаемого кредита не соответствует уровню дохода человека, тот может оформить залог. В качестве него может рассматриваться объект недвижимости, автомобиль или другое ценное имущество. Кроме того, можно попросить кредит на максимально возможный срок. В этом случае размер регулярных платежей будет меньше.
Чтобы свести к минимуму вероятность отказа в получении кредита, потенциальному заемщику нужно не давать поводов менеджерам банка сомневаться в его добросовестности и платежеспособности. При заполнении заявки следует помнить следующее:
Семь правил успешной торговли грамотного продавца
- Все сведения в ней должны быть правдивыми, поскольку их все равно будут проверять. Не следует приносить поддельную справку о доходах от несуществующей компании, об обмане все равно станет известно.
- Анкета-заявка должна быть заполнена максимально подробно. Причиной отказа может стать даже один пропущенный пункт, например, номер стационарного или рабочего телефона.
- Все сведения должны соответствовать параметрам желаемой суммы.
Во многих банках существует возможность подать заявку на кредит через интернет с помощью специальной формы. Но если первичное обращение происходит в офисе компании, то менеджеры будут обращать внимание не только информацию, представленную в анкете, но и на внешний вид потенциального заемщика и его поведение.
Если человек плохо одет, подозрительно себя ведет, неуверенно отвечает на вопросы менеджера, находится в состоянии наркотического или алкогольного опьянения, тогда ему тоже могут отказать в выдаче займа. По этой причине к такой встрече нужно готовиться: подобрать одежду, привести себя в порядок, не употреблять алкоголь хотя бы за сутки, а также спланировать свою беседу с сотрудником банка. Ответы на вопросы должны быть правдивыми и исчерпывающими.
Разъяснение негативного решения
Люди нередко интересуются, можно ли узнать у банковского менеджера, почему именно им отказали в предоставлении кредита. Однако сотрудник имеет полное право ничего не объяснять.
Когда человек уверен в своей платежеспособности, имеет хорошую кредитную историю, правильно заполнил анкету и представил полный пакет документов, но при этом ему не выдали желаемый заём, он может попробовать уточнить, что послужило причиной. Некоторые менеджеры всё же идут навстречу клиентам. Причину отказа могут объяснить, если по заявке клиента имеются определенные отметки. Но это происходит не во всех случаях.
