Николай Шитов – личность, очень известная в банковских кругах.
В профессиональной среде у Николая Шитова «продвинутого» управленца.
«Знаковая фигура», «Эффективный топ-менеджер» - может быть и клишированные определения, однако формулировки прочно пристали к его безукоризненному образу. Отвечая на звонки, легко переходит на английский. «I am very well!» - бодро сообщает Николай в мобильный. И в этом даже нет мысли усомниться…
Физик-математик по образованию, придя в начале 90-х в банки, Николай быстро почувствовал «тягу» к ипотеке, став ценным специалистом, которых в отечественной банковской системе так немного. Энергичный, не чуждающийся публичности и в то же время очень сдержанный, он в 2000 году возглавил ипотечный «Дельтакредит», а через 4 года и новый амбициозный проект – Городской Ипотечный Банк.
Городской Ипотечный Банк еще до покупки иностранцами состоялся как скорее западной модели работы, которая проявлялась и в демократичной корпоративной культуре, и в высоком сервисе: никаких очередей, ослепительные улыбки менеджеров...
Один из самых известных профессионалов рынка ипотеки в России Николай Шитов отвечает на наши вопросы.
Николай, теперь вы, как и ваши коллеги, можете говорить, что вы «уже в Евросоюзе». Это будет все тот же Городской ипотечный банк, или останется только вывеска, а все остальное будет переделано «новой метлой» - Morgan Stanley?
Стратегически бизнес-модель останется прежней. Мы будем продолжать филиальное развитие, выдачу кредитов в долларах и рублях. Будем активно развиваться. В 2006 году наш портфель вырос в 4 раза. В текущем планируем его как минимум удвоить.
Просто у нас появились новые возможности: более дешевое фондирование, использовать все заграничные , внедрять лучшие стандарты сервиса. Уже сейчас мы смогли отладить такую технологию работы, которая позволяет давать ответы по запросу на кредит через сутки. И готовы продолжать улучшать сервис.
Название банка нас тоже вполне устраивает, менять его не собираемся.
Прошедший год стал непростым для ипотеки – слишком уж стремительно дорожало жилье. При этом некоторые банки пошли навстречу своим клиентам: Банк Москвы отменил первый взнос, Deltacredit – стал выдавать деньги до гос. регистрации сделки. Вы же, специализированный ипотечный , ничего такого не сделали. Почему?
Это тоже входит в наши планы, главное, здесь правильно структурировать кредитные риски, поскольку продукт без первоначального взноса несет повышенный риск. Отмена первого взноса в России автоматически предполагает, что берет на себя дополнительные риски, т.к. у нас нет ипотечного страхования первоначального взноса, как на Западе. Банк Москвы показал готовность такие риски взять. Мы же нашли способ структурировать этот риск через ценные бумаги.
А что касается гос. регистрации, то она по закону должна проходить за один день! И это вопрос к регистратору, что приходится ждать неделями, а так, пожалуйста, мы готовы выдавать деньги сразу, если она будет идти в один день. Проблемы с той же регистрацией мешают развитию и ипотеки загородной недвижимости: земельный участок часто бывает оформлен на целый кооператив, а не на одного человека.
Мы сейчас обсуждаем возможность введения новых продуктов на рынок. Хотя, для наших клиентов есть две возможности приобрести квартиру, фактически не тратясь на первый взнос. Та программа, что мы продвигаем – фактически клиент берет два кредита: первый ипотечный под залог приобретенной квартиры, второй – потребительский кредит под залог любой имеющейся в собственности клиента недвижимости (это может быть квартира, земельный участок, расположенные в любом городе России).
Есть и другой способ, который банки не продвигают официально, но фактически это существует - клиент берет обычный потребительский кредит на первоначальный взнос, а после этого обращается за ипотечным кредитом. Если клиент обратится к нам с деньгами на первоначальный взнос, мы выдадим ему кредит, если его финансовое положение позволит его выплачивать.
Мы себя позиционируем как банк для представителей среднего класса, которые умеют делать накопления. Это люди 25-40 лет, состоявшиеся как профессионалы, как правило, работающие в крупных компаниях. И которые не останутся без работы в любой ситуации.
То есть рисковать вы не готовы? А если начнутся дефолты? А они обязательно начнутся…
Как раз нет: мы готовы к дефолтам и полностью управляем процессом. Мы регулярно проводим стресс – тестинг кредитного портфеля, используя и сценарий кризиса в 1998 году. Юридически вся документация составлена по международным стандартам, нашим инвесторам нет повода волноваться, даже если что – то и случится.
Мы очень ответственно подходим к андеррайтингу клиентов, а это - один из основных инструментов снижения кредитных рисков и добросовестного исполнения заемщиком своих обязательств. Кстати, у нас уже есть случаи, когда суды решали дела в нашу пользу, и злостный неплательщик переехал в другую квартиру.
Возможно, властям есть повод подумать о создании переселенческого фонда.
Новостройки не намерены кредитовать?
Мы не хотели бы брать на себя строительные риски. Но вместе с тем мы понимаем, что в этом случае новостройки - это очень привлекательный инструмент для инвестиций, который имеет право на существование. Самые популярные кредиты у нас на сегодняшний день - кредит на покупку квартиры (вторичный рынок) под её же залог и кредит (объем таких сделок до 80%) на потребительские цели под залог имеющейся недвижимости.
А вот если взять ситуацию, которая вроде бы кажется фантастикой, но все же активно обсуждается уже многие годы. Что пресловутый мыльный пузырь столичной недвижимости лопнет, и квартиры подешевеют в несколько раз. Что произойдет с ипотечными банками?
Что касается описанного вами варианта событий, то рынок московского жилья защищен и еще недооценен.
У каждой страны своя специфика, и разные рынки по-разному устроены, что в большей степени определяется историей развития рынков. Да, даже если сравнивать не с мировыми столицами вроде Нью-Йорка, а, скажем, с Будапештом или Прагой, то можно увидеть, что наши цены вовсе не заоблачные. Жилье в столице не может быть дешевым в принципе. И ипотека пока, что бы ни говорили скептики, на рост цен влияния почти не оказывает, и будет это делать, когда с ее помощью будет проводиться каждая вторая-третья сделка. Таким образом, я считаю, что в долгосрочной перспективе тренд будет положительный.
Демпинговать вы не собираетесь?
Нет, демпинг это не вариант. Процентная ставка - это индикатор и итог многих макроэкономических показателей, и все должно развиваться гармонично.
Секьюритизация портфеля, которую вы провели, вас устроила?
Более чем! Общая беда всей нашей банковской системы – низкая капитализация, сравнимая с капитализацией какого-то одного более или менее крупного западного банка. Выход на рынок ценных бумаг – огромный рывок вперед, возможность заимствования и на внешнем, и на внутреннем рынках через ценные бумаги. Эти заимствования не ограничены капиталам того или иного банка.
Чего от банка ждать клиентам в 2007 году?
Сейчас у нас проходит акция, по которой ставки снижены на 1 %. И будет еще другие новации, говорить о которых заранее не хочется.
СПРАВКА: Шитов Николай Вячеславович окончил Московский инженерно-физический институт, затем аспирантуру, работал в Институте атомной энергии им. Курчатова, кандидат физико-математических наук. В начале 1990-х гг. заинтересовался банковской деятельностью и рынком ценных бумаг, работал в нескольких российских банках, в том числе в банке "Менатеп", где в середине 1990-х гг. возглавлял отдел ипотечного кредитования. Воспользовавшись передышкой, вызванной финансовым кризисом 1998 г., уехал в Великобританию. Учился в Imperial College, University of London по специализации Финансы, получил диплом МВА. Работал в компании Merrill Lynch в Лондоне. Проходил стажировку по портфельному управлению и управлению рисками в Fannie Мае, крупнейшем операторе на вторичном рынке ипотеки в США В 2000 г. вернулся в Россию, чтобы возглавить специализированный ипотечный банк "ДельтаКредит", венчурный проект инвестиционного фонда "США-Россия". В 2004 возглавил Городской Ипотечный Банк. За три года банк стал лидером ипотечного кредитования в России.
Является членом экспертной группы по формированию рынка доступного жилья при Министерстве Регионального Развития РФ. Принимал активное участие в разработке поправок к закону об ипотеке и является одним из соавторов закона об ипотечных ценных бумагах.
Информация о ООО «Городской Ипотечный Банк»:
Городской Ипотечный Банк, обладающий лицензией Банка России №1627, является специализированным ипотечным банком. Собственный капитал Банка превышает 1 миллиард рублей. Банк создан при участии группы компаний Росгосстрах – лидера российского рынка страхования. Городской Ипотечный Банк является частью глобальной компании в области финансовых услуг – Moрган Стэнли.
Банк начал реализацию программы жилищного ипотечного кредитования 1 марта 2004 года. Сегодня ООО «Городской Ипотечный Банк» работает в ряде регионов страны: Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Нижний Новгород, Самара, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Уфа.
ООО «Городской Ипотечный Банк» является участником Ассоциации Российских Банков (АРБ), Ассоциации банков Северо-Запада РФ, Ассоциации ипотечных банков (MBA, США).
Объем ипотечных сделок Банка с момента начала реализации ипотечной программы превысил 300 миллионов долларов США, что позволяет Банку стабильно входить в число лидеров первичного ипотечного рынка России в национальном масштабе.
Банк является лауреатом премии «Финансовая Элита России-2006» в номинации «Самый динамичный ипотечный банк года».
Экспертное жюри российского конкурса «Банковское дело» отметило динамичную работу Банка Почетным Дипломом «За активное формирование цивилизованного ипотечного рынка».
Городской Ипотечный Банк стал первым частным российским банком, который секьюритизировал портфель ипотечных кредитов на международных рынках.
Николай Шитов
председатель совета директоров Банка Жилищного Финансирования
09.12.2013 10:46 6794
На фоне ужесточения требований Банка России к необеспеченному кредитованию банкиры говорят о том, что одним из вариантов развития их бизнеса может стать ипотека. Портал побеседовал с председателем совета директоров специализированного Банка Жилищного Финансирования Николаем ШИТОВЫМ об особенностях ипотечного кредитования в России.
Некоторые представители рынка, в том числе президент - председатель правления ВТБ 24 Михаил Задорнов, утверждают, что ипотека в наступающем году станет новым драйвером роста финансового сектора на фоне затухающего необеспеченного кредитования. Согласны ли вы с такой точкой зрения?
Я не считаю, что в следующем году ипотека станет драйвером роста. Для того чтобы многопрофильный банк заметно увеличил долю ипотечного бизнеса, кредитной организации необходимо отстраивать четкую технологическую цепочку и учиться эффективно управлять затратами. Кроме того, кредиты должны постоянно выдаваться в довольно большом объеме, потому что маржа сейчас довольно маленькая.
Среди банкиров идут разговоры о том, что розничным банкам, сосредоточенным на необеспеченном кредитовании, в ближайшем будущем придется пересмотреть свою стратегию и сменить курс. Сколько времени потребуется банку при смене стратегии на то, чтобы сконцентрироваться на ипотеке?
В общей сложности около трех лет. Во-первых, банкам необходимо внедрить IT-платформу, позволяющую развивать этот сегмент. Во-вторых, все технологические процессы должны работать четко и бесперебойно, как конвейер. В-третьих, необходимо отстроить четкую мотивацию каждого продавца и каждого подразделения банка. Так что быстро решить эти проблемы банкам, заточенным на необеспеченное кредитование, будет непросто. Тогда как специализированным ипотечным банкам это сделать легко.
Не так давно ВЭБ заявил, что из-за пенсионной реформы не сможет с 2014 года инвестировать средства в ипотечные облигации. Эксперты утверждают, что это в первую очередь ударит по небольшим банкам…
Это действительно отрицательная для рынка новость. Но есть и хорошие тренды. Не стоит забывать, что АИЖК ( . - Прим. ред.) продолжает достаточно активно поддерживать вторичный рынок ипотечных ценных бумаг. И этой поддержки пока достаточно. Кроме того, последние трансакции по выпуску ипотечных ценных бумаг показывают интерес рынка. Около 70% ценных бумаг, которые недавно разместили банки, были размещены рыночными инвесторами. Есть также интерес со стороны пенсионных фондов. Вкладываясь в облигации, НПФ получают более высокую процентную ставку, чем размещая депозиты в банках. В то же время пенсионные фонды снижают свои риски, ведь ни один банк не застрахован от дефолта. А структура ипотечных ценных бумаг такова, что у них несколько уровней защиты. Наконец, остается надежда на то, что ВЭБ все-таки вернется к рассмотрению вопроса об инвестициях в ипотеку.
- Чем принципиально отличается бизнес-модель Банка Жилищного Финансирования от других ипотечных банков?
Мы в отличие от остальных банков имеем совершенно особую бизнес-модель. Банк выдает ипотечные кредиты в больших объемах, но не держит их на балансе, как, например, Сбербанк, а секьюритизирует. Таким образом, мы снижаем риски, но оставляем у себя сам сервис по обслуживанию кредита. Фактически БЖФ - это технологичная безрисковая компания, которая обслуживает сейчас займы в объеме порядка 25 миллиардов рублей. Через 3-4 года мы планируем увеличить этот показатель до 80 миллиардов рублей.
Такая бизнес-модель распространена в США. На мой взгляд, кредитов позволяет банку наиболее эффективно управлять своим капиталом. При помощи этого механизма риски не аккумулируются на балансе одного банка, а распределяются между всеми участниками финансового рынка.
- Многие банки так делают?
Насколько я знаю, банки предпочитают держать свои кредиты на балансе.
- Почему другие банки не могут или не хотят пойти по такому же пути?
Крупные банки просто не задумываются об этом. У них объемный баланс, и они могут держать на балансе эти кредитные риски, так как не задумываются о правильном управлении капиталом. При этом не все средние банки способны секьюритизировать ипотеку, поскольку имеют незначительные объемы ипотечных пулов. А сделки по выпуску структурированных ипотечных ценных бумаг становятся экономически целесообразными при значительных объемах. Мы же считаем каждую копеечку, думаем, как эффективно управлять капиталом. Как для акционеров, так и для регулятора очень важно понимать, что банк не накапливает кредитные риски. - образцовый пример того, как надо управлять капиталом. Потому что риски распределяются по системе, а не аккумулируются в банковском секторе.
- Как банк планирует развиваться в ближайшее время?
БЖФ сейчас находится на 13-м месте по ежегодным объемам выдачи ипотечных кредитов. Хотим в ближайшее время войти в топ-10 банков по объему выдачи. Заметим, что пять банков из этой десятки - с госучастием. Если говорить о развитии региональной сети, то банк сейчас активно работает в 18 регионах. Во всех этих регионах мы работаем с сетью продаж через риелторские агентства и брокеров. Таких точек продаж у банка насчитывается более тысячи.
Мы не рассматриваем госбанки как конкурентов в сфере ипотеки. Для нас значимыми конкурентами являются специализированные банки.
- Вы почувствовали, как изменилась ситуация на межбанковском рынке после отзыва лицензии у Мастер-Банка?
Мы занимаем средства как у Центробанка, так и у других кредитных организаций. Однако я бы не стал говорить о падении доверия на межбанковском рынке.
- Практически все эксперты ожидают консолидации банковского рынка. Как вы относитесь к этому процессу?
Сейчас более 90% активов банковского сектора сосредоточены в организациях с капиталом, превышающим один миллиард рублей. Если собственный капитал банка превышает это значение, то такой банк можно назвать достаточно устойчивым. Если капитал меньше, то, возможно, стоит задуматься либо о слиянии с каким-то другим банком, либо о привлечении дополнительного капитала. Мне кажется, что укрепление банковского сектора - очень разумная политика Центробанка.
В 1995 году закончил Финансовую Академию по специальности Финансы и кредит, а в 2000 году в Imperial College, University of London по специализации Финансы, получил диплом МВА. Работал в инвестиционном банке Merrill Lynch в Лондоне (2000-2001). Проходил обучение в INSEAD 2009-2010 гг. Проходил стажировку по портфельному управлению и управлению рисками в Fannie Мае (США), крупнейшем операторе на вторичном рынке ипотеки в США. Шитов имеет более 19 лет опыта работы в финансовом секторе как в России так за рубежом, из них последнее время:
В 2001 работал Вице президентом «Дельта Капитал» над стратегией Дельта Кредит Банка.
Позже (2001-2003) становится Президентом специализированного ипотечного банка в России - «ДельтаКредит". Всего лишь за три года банк стал одним из крупнейших игроков на рынке ипотечного кредитования в России. В настоящий момент ДельтаКредит Банк является одним из крупнейших ипотечных банков в России.
В 2003 г. совместно, с крупнейшей страховой компанией («Россгосстрах») в России создает «Городской Ипотечный Банк». За несколько лет года банк стал лидером ипотечного кредитования в России, работая в 23 регионах России.
В 2006 г. Банк провел первую сделку в России по трансграничной секьюритизации активов, успешно разместив облигации- RMBS как на европейских так и на американских рынках.
С 2006 г. до 2010 г. Банк являлся частью глобальной компании в области финансовых услуг Морган Стэнли.
Банк по итогам 2008 г. признан лучшим ипотечным банком России.
С 2003 по 2010 гг. являлся Президентом, Председателем Правления Банка и членом Совета Директоров Городского Ипотечного Банка.
С 22 декабря 2011 по настоящее время является Председателем Совета Директоров Банка Жилищного Финансирования, где курирует вопросы корпоративного управления Банка и запуска новой стратегии банка, с фокусом на ипотечное кредитование и банковский ритэйл.
Также ведет активную работу по привлечению акционерного и долгового финансирования для Банка. Вошел в рейтинг самых профессиональных менеджеров России-2007, 2013 гг.
Признан самым информационно открытым руководителем коммерческого банка по итогам Всероссийского Конкурса «Лучшее PRодвижение финансовых структур - 2008 г.». Принимал активное участие в разработке поправок к закону об ипотеке и является одним из соавторов закона об ипотечных ценных бумагах в России. В настоящее время является Председателем комитета Ассоциации региональных банков «Россия» по развитию программ ипотечного кредитования. Известен своим активным участием в развитии как практической, так и теоретической основы рынка жилищного кредитования: вел работу по совершенствованию и разработке поправок к закону об ипотеке и является одним из соавторов закона об ипотечных ценных бумагах в России.
