Кредитное страхование – это общемировая практика. Согласно статистике, большинство кредитов в России выдаётся с дополнительной услугой по страхованию. Но какие виды страхования существуют вообще, и от каких случаев каждый из этих видов может защитить нас? Сегодня мы попробуем разобраться в этом вопросе.

Абстрагируясь от темы банков и кредитования, перейдем к смысловому значению понятия “страхование”. Мы привыкли к страхованию имущества, страхованию жизни и т.д. понимая под этим то, что какая-либо организация в случаи непредвиденной ситуации компенсирует нам финансовые затраты.

Нечто подобное имеется и в банковской сфере. Под небольшой процент от суммы, банки страхуют вклады, депозиты, кредиты и кредитные портфели защищая себя от катастрофических убытков при вмешательстве непреодолимых сил.

Какой бывает страховка по кредиту?

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности.

Одним из наиболее востребованных видов кредитного страхования, является страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика. Подобная услуга оказывается как отдельно, так и совместно с другими видами страхования. Обычно, банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового или .

Подобный вид страхования, покрывает до 90% от суммы долга заёмщика перед банком в страховом случае.

Например, Вы взяли кредит, начали его выплачивать, но по какой-то причине стали инвалидом или вовсе погибли. В этом случаи банк обращается к страховой компании, и она в свою очередь погашает долг, освобождая Вас и Ваших родственников (наследников, в случаи гибели) от кредитных обязательств.

Страхование залогового имущества.

При оформлении кредита с залогом, а также ипотеки и автокредита, страхование залогового имущества является обязательным. Данный вид страхования, обеспечивает защиту от порчи и уничтожения залога.

Если по какой-то причине имущество уничтожено, то страховая компания, в соответствии со своими обязательствами, гасит Ваш долг в банке в соответствии с оценочной точностью залога.

Страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита

Данный тип страхования, предусматривает почти полное возмещение (до 90% от суммы указанной в договоре) банку суммы долга клиента, который по каким-то причинам не может погасить задолженность в банке.

Срок страхового договора составляется на весь срок кредитования и вступает в силу на следующий день после проведения первого платежа. При возникновении страхового случая, клиент в течении пяти дней обращается в страховую компанию и сообщает о случившемся. Страховая, в свою очередь, оплачивает банку львиную долю всех долгов клиента, включая проценты.

Подобный вид кредитования был очень популярен в девяностые годы, однако сейчас не только не используется, но и запрещён.

Страхование риска непогашения кредита

Как правило, подобным видом страхования пользуются банки. Объектом страхования является выданный кредит, один или целый пакет займов. Согласно договору, страховые организации обязаны компенсировать часть финансовых потерь понесённых банков, если какой-то клиент отказывается уплачивать кредит в определённые сроки.

Юридические, физические лица, выступающие в роли заемщиков, ведь кредиты берут и простые люди, и крупные организации, даже сами банки. Данный вид страхования по-своему приносит выгоду всем сторонам. Банк оказывается в выигрыше, если наступит страховой случай. Тогда он сможет компенсировать свои потери. Такое страхование можно считать своеобразным обеспечение по кредиту.

Ведь если его не будет, то при неполном возврате кредита потери будет нести исключительно сам банк. Поэтому большинство кредитов оформляются только совместно со страховкой. Ниже приводится перечень видов кредитов, которые сложно получить без оформления страхования:

• наличными;
• займы, которые можно получить только по паспорту;
• кредиты, полученные в торговых организациях на приобретение определенных товаров;
• срочные кредиты;
• займы, полученные без залога, поручителей;
• кредиты, при выдаче которых не запрашивают справки, .

Для многих страховка по кредиту — вынужденный момент

Страховку не оформляют в страховых фирмах, которые не сотрудничают с банком. Ее можно оформить только в тех организациях, у которых есть соответствующий договор с тем банком, который дает кредит. Документы оформляются параллельно с кредитным договором. Обычно это происходит непосредственно в банке.

Если же заем берется в самом магазине, где будет покупаться товар, то там сразу оформят и страховой договор. Если у банка договор с несколькими страховыми компаниями, то клиенту предложат на выбор несколько вариантов. А заемщик будет сам решать, какой выбрать.

В последние годы многие банки сами становятся учредителями страховых компаний, и именно эти фирмы занимаются вопросами страхования кредитов, выдаваемых данным банком. Это во многом ограничивает права потребителей, ведь у многих людей есть свои страховщики, с которыми они сотрудничают не один год.

Время действия страхового договора совпадает со временем действия кредитного договора. Прекращение действие одного влечет прекращение действия второго документа. Значит, страховой случай может возникнуть только во время действия кредитного договора. Если он не возник, то вся договоренность считается аннулированной после осуществления всех выплат по кредиту.

Как не оплачивать страховку по кредиту, подскажет видеоматериал:

Разновидности страховых случаев

1. Уход из жизни заемщика.
2. Наступившая .
3. Нетрудоспособность заемщика временного характера.
4. Банкротство заемщика.
5. Прочие причины, приводящие к нетрудоспособности.

Страховка нужна всем. Заемщик, застраховавший автокредит, защищен от финансовых потерь от ДТП, от угонов. Да и при потребительском кредитовании намного проще справиться с тяжелой ситуацией, если есть поддержка страховых фирм.

Стоимость страхования

Стоимость страховки по кредиту рассчитывается индивидуально

• для чего берутся деньги;
• разновидность страховки;
• способ заработка заемщика;
• количество рисков;
• регулярность платежей, прочие обстоятельства, связанные с течением процесса кредитования.

Порядок внесения платежей по страховке оговаривается в кредитном договоре. Существует 2 основных варианта:

1. внесение единым платежом при оформлении договора;
2. ежемесячные выплаты равными долями.

Можно ли отказаться от страховки?

Основным нарушением, которое часто практикуют кредитные организации, является принуждение заемщика к подписанию документов по страховке. Его ставят перед выбором: брать страховку и кредит или не получить ничего. Иногда банки выступают с предложением воспользоваться услугами, являющимися альтернативой обычному страхованию. Но это можно считать .

Каждый заемщик имеет право не пользоваться страховкой. Однако при таких отказах банки идут на крайние меры: повышают процент, уменьшают срок кредита, ограничивают денежную сумму, которую можно получить. Ужесточение условий подталкивает людей, которым срочно нужны деньги, соглашаться на все. Они подписывают бумаги, которые не несут им ничего, кроме лишних расходов. Однако это и возможность защитить себя от общения с коллекторами, если неплатежеспособность возникнет по уважительным причинам.

При подписании документов все следует перечитывать.

В стандартном договоре должна быть запись, что за месяц до окончания срока кредитования человек может отказаться от него. Если такая запись будет включена в текст договора, то можно будет перестать платить страховку, а лишь потом совершить последний платеж. Детальное изучение текста договора защитит каждого от неприятных неожиданностей в дальнейшем, позволит сберечь нервную систему.

Стабильная банковская система - основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.

Банковское страхование в России

Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).

Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.

Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.

Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями

Необходимость привлечения в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:

• возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
• способностью формирования объективной ценовой политики банков;
• снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
• снижением самих банков.

Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.

Законодательство России и система банковского страхования

Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года "О страховании", который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.

Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.

Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.

Особенности банковского страхования в России

В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.

Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности - кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.

Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.

Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование - большой шаг на пути восстановления доверия населения.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения - услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности. Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.

Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность - огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.

Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.

Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.

Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.

Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.

Что такое Bankers Blanket Bond?

Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.

Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис. Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.

Bankers Blanket Bond применительно к России

Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.

Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.

Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.

Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.

ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).

Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ

Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:

• в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
• учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
• учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.

В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.

Характеристика при составлении страхового полиса ВВВ

Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.

Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных. В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.

Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.

Проблемы страхования банковских рисков

В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.

Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.

Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.

Выбор страховщика для банков

Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.

Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.

Получение банковского займа давно уже стало распространенным вариантом решения финансовых проблем, но с увеличением числа выданных кредитов возрастает и число просрочек при выплатах (и других нарушений условий договора). Если задолженность в несколько десятков тысяч рублей заемщик может возместить из собственных средств (например, продажей бытовой техники), то прекращение взносов по многомиллионной ипотеке создаст ему серьезные сложности, вне зависимости от уважительности причин. Существует способ обезопасить банк и клиента в подобных проблемных ситуациях.

Что такое страхование кредитов

Прорабатывая правила выдачи займов, банк стремится создать условия, гарантирующие возврат вложенных средств. Страхование кредитов физических лиц выступает надежным способом минимизировать риски неплатежей даже в самых критических случаях (например, при тяжелой травме, исключающей получение пострадавшим прежнего дохода). В этой ситуации, ответственность по расплате с банком переносится на страховую компанию (далее – СК). Эта схема удобна для кредитополучателя (ведь она способствует решению возникших у него проблем), но у нее есть несколько особенностей:

• Плата за пакет страховых услуг увеличивает на 1–2% размер затрат на погашение кредита.
• Не всегда бывает просто получить возмещение. Например, законом отводится 30 суток на предупреждение страховщика о полученной травме. При нарушении этого срока кредитополучатель может потерять право на компенсацию за ущерб.

Является ли страховка при получении кредита обязательной

В процессе общения с работниками финансовой организации у клиента может сложиться впечатление, что договор с СК является непременным условием получения кредита. На самом же деле, страховка удобна банку, который пытается навязать ее заемщику во всех случаях, но законом четко определены только две ситуации, когда без нее нельзя обойтись:

• ипотека – при приобретении разных видов квартиры, дома и др.;
• автокредитование (подразумевает получение полиса КАСКО).

В обоих случаях договор с СК выступает гарантией возмещения ущерба, который может быть нанесен движимому или недвижимому залоговому имуществу (например, в квартире произойдет пожар, который повлечет большой убыток). Во всех остальных ситуациях страхование кредита не является обязательным, и, если финансовая организация на нем настаивает, то у заемщика есть возможность по закону отказаться впоследствии от страховки.

Для чего нужна

Хотя интересы финансовой организации и клиента часто бывают противоположны (первая стремится получить выданные средства, а второй не всегда торопится их вернуть), страхование займа выгодно для обоих. Преимущества каждой из сторон выглядят так:

• Для банковского учреждения. Страхование кредита гарантирует финансовой организации погашение выданного займа при непредвиденных ситуациях, мешающих это сделать заемщику. Например, в ситуации, полной или частичной потери клиентом трудоспособности, которая привела к существенному уменьшению его дохода.
• Для заемщика. Многим получателям кредитов, страховка покажется лишним обременением, увеличивая ежемесячную финансовую нагрузку. Но вместе с тем, использование услуги по возмещению ущерба, помогает клиенту чувствовать себя более уверенно, не переживая из-за форс-мажорных ситуаций в будущем. Получение полиса часто помогает снизить на 1–2% ставку по кредиту, что экономит средства получателя займа.

Нормативно-правовое регулирование

Отдельного закона по страхованию кредитных продуктов не существует. Необходимая информация и требования распределены по нескольким нормативно-правовым документам, рассматривающим общие и частные ситуации. Так, статья 927 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что все случаи обязательного страхования должны быть установлены законом. Отсылка к этому документу окажется хорошим аргументом при споре клиента с банковскими работниками. Другими нормативными актами, где рассматриваются вопросы, связанные со страховкой при получении кредита являются:

• Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. Тут показаны особенности оформления страховки при получении банковского займа на покупку квартиры, коттеджа, частного дома или земельного участка.
• Закон № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. Он рассматривает общие положения по страховке кредитных продуктов. Изучение этого нормативно-правового акта необходимо каждому кредитополучателю.

Страхование кредитного риска

Полученные в банке займы не всегда погашаются своевременно. Вне зависимости от того, являются причины неплатежей уважительными или нет, финансовая организация заинтересована в получении своих средств (и процентов от их использования), поэтому наличие страхового пакета нивелирует возникающие угрозы получения убытка. Самыми частыми рисками, относящимся к кредитополучателю, являются:

• смерть;
• получение травмы и последующая нетрудоспособность;
• потеря работы и другие виды понижения дохода;
• различные виды мошенничества и уклонения от кредитных платежей.

Есть риски и у банка, от которых эта финансовая организация тоже старается уберечься, используя страхование при получении кредита. К числу таких опасностей относятся:

• непогашение кредитополучателем взятого займа;
• потеря титула (права собственности на имущество, например, из-за появления неожиданных наследников);
• утрата или порча имущества, находящегося в залоге (например, повреждение машины в аварии при невыплаченном автокредите).

На случай потери работы

В данном случае страховщик возмещает риски при увольнении заемщика. Компенсация производится только в случае потери работы по причине сокращения штатов или ликвидации/банкротства предприятия (с соответствующей записью в трудовой книжке) и только на тот период, пока кредитополучатель будет признаваться безработным. При увольнении клиента по собственному желанию или соглашению сторон никакой компенсации он не получает. В зависимости от СК, с которой у клиента заключен договор, требования к страховой ситуации могут расширяться, например:

• Компания Открытие предусматривает выплаты и в случае увольнения при отказе сотрудника от перевода на новую должность (как правило, с понижением про службе).
• Альфа-Страхование откажет в возмещении, если инцидент произошел в течении 3-х месяцев после заключения договора (или же, если человек за тот же срок находит новую работу после увольнения).

Кредитное страхование жизни и здоровья заемщика

В данном случае договор с СК предусматривает опасности тяжелого заболевания или травмы клиента, осложняющие исполнение его финансовых обязательств перед банком. Смерть кредитополучателя тоже относится к таким рискам. В зависимости от ситуации, страховщик берет на себя обязательства по внесению платежей за период временной нетрудоспособности клиента либо по погашению остатка долга, когда дальнейшие взносы со стороны заемщика исключены (например, при тяжелой травме). При этом СК может потребовать подтверждений, что повреждение здоровья не было преднамеренным.

Титульное страхование

Этот вид услуг защищает клиента от потери права собственности на имущество при неосведомленности о важных обстоятельствах сделки и применяется при ипотеке. Например, после приобретения в кредит квартиры на вторичном рынке и оформления всех необходимых документов может выясниться факт недееспособности продавца или то, что ущемлены права других собственников имущества. При этой ситуации:

• Если заемщик использует титульное страхование, то СК компенсирует возникшие убытки и урегулирует проблемную ситуацию с банком и продавцом недвижимости при помощи своих юристов.
• Если клиент не прибегал к такой услуге, он самостоятельно должен разрешать возникшую проблему (во многих случаях – не прекращая кредитных взносов).

Страховка залогового имущества

Ипотека или автокредит подразумевают залог. В этом качестве выступает приобретенное заемщиком движимое или недвижимое имущество. Банк заинтересован в максимальной сохранности объекта залога (ведь, если клиент прекратит платежи, автомобиль или квартиру можно будет продать по более высокой цене) и требует от кредитополучателя застраховать его.

В обязательной форме договор с СК для этого типа услуг обходится в 0,2–0,4% от величины задолженности заемщика и покрывает только риски полного физического уничтожения или невосполнимой порчи имущества. Страхование кредита осуществляется на сумму задолженности клиента перед банком, а не на полную стоимость имущества, что помогает снижению платежей по этому виду обслуживания. Таблица показывает, как меняется размер страховых взносов в 0,2 % на квартиру стоимостью 10 000 000 рублей, которая приобретена в ипотеку на 10 лет с авансом 20 %:

К недостаткам этого типа услуг можно отнести то, что при наступлении инцидента (например, при уничтожении квартиры от взрыва бытового газа), СК погасит только задолженность заемщика перед банком, не выделяя никаких средств на ремонт. Кредит со страховкой залогового имущества на полную стоимость недвижимости предусматривает выплаты на восстановление ущерба, но будет стоить дороже (например, для приведенного выше примера это будут платежи суммарным размером за год в 24 000 рублей).

Коробочное страхование

Серьезным минусом классических предложений СК является то, что клиенту приходится вникать во многие нюансы возмещения ущерба, для чего у него часто нет необходимых знаний, времени и желания. Страховые услуги «из коробки» лишены этого недостатка – специфика этого предложения заключается в экспресс-продаже готового пакета предложений. К преимуществам этого способа относятся:

• оптимизированность под определенные виды кредитов (ипотечные, автомобильные и др.), с учетом всех особенностей;
• более дешевая цена, чем при приобретении тех же услуг по отдельности;
• составление меньшего числа документов при оформлении страховки, чем в классическом варианте, что экономит время кредитополучателя.

Первые коробочные варианты страховки появились на рынке в 2012 году. Эта услуга удобна, но ее нельзя назвать идеальным решением. Такое страхование кредита имеет недостатки:

• Комплексный характер предложения, заключающийся в готовом наборе услуг, скорректировать который по своему пожеланию не получится.
• Невыгодность для владельцев дорогого имущества, для которых использование усредненных тарифов и фиксированных сумм платежей не покроет всего ущерба в случае инцидента
• Уменьшенный размер возмещения из-за того, страховка проводится на сумму ниже реальной стоимости имущества.

Особенности заключения договора

Хотя банки стремятся сопроводить страховкой все выдаваемые займы, во многих случаях она не является обязательной. Без нее не может обойтись ипотека или автокредитование, во всех других ситуациях оформление этой услуги по закону должно происходить по желанию клиента. Необходимо учитывать, что отказ клиента от страховки при получении потребительского кредита может повлечь за собой повышение процентной ставки и даже отклонение поданной заявки на предоставление займа.

В такой ситуации для заемщика выгоднее оформить договор на условиях банка, а потом воспользоваться своим правом отказаться от навязанной услуги, сделав это в период охлаждения. Так называется 14-дневный срок, в течении которых кредитополучатель может на законных основаниях вернуть свои средства, уплаченные за страховку. Кроме того:

• соглашаясь на оформление услуг по покрытию ущерба, клиент свободен в выборе подходящего исполнителя;
• при досрочном погашении займа, он может требовать у СК возврата части сделанных взносов.

Страхование заемщиков потребительских кредитов

Оформив эту услугу возмещения при ущербе, клиент может отказаться от нее в период охлаждения. Страхование потребительского кредита не является обязательным, но банк может настаивать на нем, при высоких (от 500 000 рублей) суммах кредитования, выдаче валютного займа или отсутствии залога/обеспечения. При этом кредитополучателю необходимо знать, что сегодня на рынке есть финансовые организации, где можно сразу отказаться от страховых услуг и это не повлияет на процентную ставку (например, в Альфа банке или Российском капитале).

Ипотечное кредитование

Страхование имущества в этом случае является обязанностью заемщика. Об этом говорит Закон «Об ипотеке». Согласно этому документу:

• Обязательные страховые услуги распространяются исключительно на риски повреждения или безвозвратной утраты имущества (от стихийного бедствия, катастрофы и др.).
• При наступлении инцидента получателем выплат за нанесенный ущерб будет банк, а задолженность заемщика уменьшится на их величину.
• Сумма, на которую страхуется недвижимость, не должна быть меньше размера кредитования. Например, в рассмотренном выше примере, приобретение квартиры в ипотеку на 10 000 000 рублей с авансом в 20 %, подразумевает договор с СК на возмещение ущерба в 8 000 000 р., а не на всю стоимость жилья.
• При ипотеке страховка должна охватывать весь период кредитования. Договор со страховой компанией необходимо заключать ежегодно, каждый раз на уменьшающуюся сумму задолженности перед банком.

Автокредиты

Приобретаемая машина оформляется в залог банка и согласно статье 343 Гражданского кодекса РФ, такое имущество подлежит страховке за счет заемщика. Требования банков могут касаться двух видов услуг СК:

• страхования жизни и здоровья кредитополучателя (как гарантия продолжения выплат по займу);
• КАСКО – компенсации ущерба, нанесенного автомобилю при ДТП.

Существует два варианта оформления автостраховки. В зависимости от намерений заемщика, целесообразным будет тот или иной вариант:

• Кредит и полис на автострахование клиент получает через дилера, продающего машину. Преимущество этого способа – в экономии времени, ведь продавец берет на себя все заботы по оформлению документов. Недостатком будет то, что в такой ситуации, дилер будет ориентирован на СК с выгодными для него, а не для клиента, условиями.
• Покупатель машины получает кредит в банке и сам занимается оформлением страховки. Плюс этого способа – возможность выбора СК с самыми удобными для кредитополучателя условиями. Минус – большие затраты времени.

Порядок оформления – пошаговая инструкция

Подписание страхового договора и получение полиса, подразумевает определенную последовательность действий. Механизм этого процесса включает в себя:

1. Определение подходящей страховой компании и выбор конкретных услуг из предлагаемого ассортимента.
2. Знакомство с условиями договора.
3. Подготовку пакета документов и подача его страховщику. Для некоторых случаев (например, КАСКО) допускается онлайн-заявка.
4. Подписание договора.
5. Совершение необходимых страховых платежей
6. Получение полиса.

Выбор страховой компании и программы страхования

Собираясь получать займ, необходимо быть готовым к тому, что банковские сотрудники будут настойчиво предлагать услуги СК, даже если это не является обязательным (как, например, при потребительском кредитовании). Зная, что по закону можно отказаться от навязанной страховки в период охлаждения, заемщик может спокойно соглашаться на условия финансовой организации, а потом сразу же аннулировать ненужную страховку.

Возможны и ситуации, когда использование услуг по возмещению ущерба входит в планы кредитополучателя. В этом случае есть два варианта:

• Самостоятельно искать страховщика с приемлемой стоимостью полиса (для автострахования КАСКО) или ежемесячной ставкой (для других видов услуг по возмещению убытков). Необходимо только, чтобы компания была аккредитована банком. Самостоятельный поиск расширяет выбор кредитополучателя, позволяет ему участвовать в разных акциях, получать скидки и бонусы от страховщиков (особенно это актуально для Москвы и других крупных городов, где развита конкуренция между СК).
• Воспользоваться предложением финансовой организации, выбирая из компаний с которыми они сотрудничают (часто партнер-страховщик бывает дочерней банковской структурой). Этот способ отличается упрощенным оформлением документов.

Условия договора

Подбирая подходящие варианты страховки, нужно ориентироваться не только на процентную ставку, но и на возможность возмещения ущерба в случае инцидента. Для этого грамотному заемщику нужно внимательно изучить условия договора. Обращение к сотруднику юридической компании будет оправдано, ведь в будущем это поможет избежать многих неприятных моментов. Например, невысокие ставки по страхованию жизни и здоровья, могут подразумевать выплаты только в случае смерти клиента или получения им инвалидности I или II степени, исключая все остальные ситуации.

Перечень необходимых документов

Соглашаясь с условиями договора, клиент одобряет оформление страховки. Для этого ему необходимо подготовить пакет документов. Состав отличается в зависимости от предоставляемой услуги, например, для получения полиса страхования жизни и здоровья требуется:

• Заявление-анкета на предоставление услуг по возмещению ущерба. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
• Паспорт. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
• Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

• Заявление по форме банка.
• Паспорт.
• Документ о купле-продаже недвижимости.
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
• Техпаспорт квартиры.
• Выписку из домовой книги.
• Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

• Заявление.
• Паспорт.
• Свидетельство о регистрации автомобиля.
• Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2016 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2019 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Период охлаждения

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

• паспортные данные заявителя;
• реквизиты расторгаемого договора;
• формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
• дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

• заявление;
• отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
• страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

Видео

13/01/2016

Andrea Jach

Практически всегда при оформлении кредита вам предлагают сразу же оформить договор страхования. Таким образом, банки хотят обезопасить себя от возможных рисков невозврата кредита. Многие из них даже могут отказать в заеме, если вы не возьмете . Так как услугу страхования оплачивает заемщик, то для банка такая процедура, без сомнения, выгодна. Но выгодно ли страхование для заемщика? проанализировала все плюсы и минусы страхования потребительского кредита.

Что такое страхование?

Страхование кредита – это договор, который заключается между заемщиком и банком-кредитором и охватывает все виды рисков, связанных с кредитными отношениями. Кредитное страхование предусматривает, возмещение банку, выданных заемщику, денег в случае наступления страхового случая и невыполнения обязательств по выплате долга.

Целью такого страхования является снижение или полное устранения рисков невозврата кредита в случае неплатежеспособности должника.

Договор страхования кредита - почти всегда является комплексным. Это значит, что обычно он включает практически все виды страхования. Стоит иметь в виду, что за услугу страхования всегда платит заемщик и сумма страховки может увеличить сумму кредита до 10%. Так как десятая часть кредита, достаточно большая сумма, обычно страховую премию включают в ежемесячную оплату кредита. Страховка покрывает до 90% долга кредитору.

В случае потребительского кредита вы можете заключить договор о страховании однократно либо продлевать его ежегодно. Но тут нужно, иметь в виду, что в случае отказа от страховки банк может повысить процентную ставку за пользование кредитом. Таким образом, кредитор старается минимизировать возможные потери.

Виды страхования кредита

Существует четыре основных вида страхования для банковского заемщика:

• Страхование жизни заемщика. Этот вид страхования является обширной программой и подразумевает целый ряд рисков, в том числе и смерть заемщика.
• Страхование утраты трудоспособности. Страховой случай наступает, когда заемщик по состоянию здоровья больше не может работать и соответственно выплачивать кредит.
• Страхование от недобровольной потери работы. Ключевое слово здесь «недобровольной». Страховой случай – это сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании. В случае если вас вынудили самостоятельно написать заявления об уходе, можно даже не рассчитывать на то, что страховая компания выплатит ваш кредит.

Конечно, любой вид страхования выгоден прежде всего банку-кредитору. Банк минимизирует все возможные и при этом не платит страховой компании. Для заемщика страховка, означает дополнительные траты, поэтому тут очень важно оценить все преимущества и недостатки.

Главный плюс оформления кредитного страхования – это ваше спокойствие. Страхование дает вам возможность не переживать по поводу исполнения своих финансовых обязательств в случае непредвиденных обстоятельств и Конечно, не хочется думать, что с нами может что-либо случиться. Потеря работы или трудоспособности могут поставить вас в действительно сложную ситуацию.

К сожалению, в оформлении страховых полисов существуют также и минусы.

Во-первых, это дополнительные расходы. С учетом того, что обычно потребительский кредит берется, потому что не хватает денег, это достаточно неприятный факт. К тому же вероятность наступления страхового случая достаточно низка.

Во-вторых, не всегда даже при наступлении страхового случая, страховые компании возвращают долг заемщика банку. Существует множество ограничительных факторов, при которых страховщик может отказать в возмещении ущерба.

Оформлять или не оформлять страховку зависит от, того что вам дороже деньги или ваше спокойствие. Если вы все-таки решили оформить страховку, то внимательно читайте договор , а также заранее обговорите все нюансы страхового случая и четко определите, какие документы вам нужно будет предоставить.