Привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) – банковская операция, в силу которой происходит привлечение кредитными организациями денежных средств от неопределенного круга лиц на основании различных гражданско-правовых сделок.

Важной особенностью привлечения денежных средств в качестве банковской операции является то, что круг лиц, от которых привлекаются средства, не определен. Это позволяет отличать данную операцию от действий различных кредитных кооперативов , которые привлекают вклады своих участников с последующей выдачей накопленных средств в качестве займов.

Привлечение денежных средств может происходить в силу гражданско-правовых сделок займа, в том числе таких видов заимствований, как кредит, при выпуске векселя, при эмиссии облигаций и иных ценных бумаг, имеющих аналогичную экономическую природу (различных нот, известных иностранному праву, и т. д.). Указанная деятельность по своим экономическим последствиям имеет много общего с деятельностью по привлечению денежных средств во вклады. Тем более что средства, привлеченные в качестве кредита или займа, могут быть впоследствии размещены в виде займов (эту деятельность, например, осуществляют различные фонды по финансированию предприятий малого бизнеса).

Вместе с тем в силу закона лицензируется именно привлечение средств во вклады. Данное обстоятельство связано с тем, что во вклады денежные средства направляются прежде всего с целью сбережения. Когда лицо приобретает вексель или облигацию, то оно фактически осуществляет предпринимательскую деятельность на рынке ценных бумаг, т. е. идет на известный риск, пытается за счет этого риска получить дополнительную прибыль. Ограничение с помощью лицензирования заемщика принимаемых на себя заимодавцем рисков снижает ту прибыль, на которую рассчитывает заимодавец. Напротив, лицензирование банковской деятельности необходимо для того, чтобы насколько возможно снизить риски вкладчиков.

В то же время, вопреки расхожему мнению, привлечение денежных средств во вклады не связано только со сделкой банковского вклада. Понятие вклад, употребленное в Законе о банках, не было в нем раскрыто. В практике лицензирования деятельности банков, привлекающих средства физических лиц, оказались связанными денежные средства, привлекаемые по договору банковского вклада и находящиеся на счете физического лица по договору банковского счета. Независимо от того, на основании какой сделки средства привлечены банком, они обеспечиваются одинаковой правовой и экономической защитой (в частности, в рамках процедур банкротства банков). Поэтому вполне обоснованно вклад в Законе о страховании вкладов (ст. 2) определяется как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Поэтому осуществление банковской операции «привлечение денежных средств во вклады» может быть связано как с договором банковского вклада, так и с договором банковского счета. В случае договора банковского счета вкладом признаются средства, которые приняты кредитной организацией для клиента от него самого или от третьих лиц.

В осуществлении же банковской операции привлечения во вклады денежных средств физических лиц существуют свои особенности. Право на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц любой банк получает с момента получения лицензии. В соответствии со ст. 36 Закона о банках право на привлечение денежных средств во вклады физических лиц банки получают по истечении двух лет с даты государственной регистрации и при условии их участия в системе страхования вкладов. Только в случаях, когда уставный капитал банка составляет не менее 3 млрд 600 млн руб., банк может получить соответствующую лицензию до истечения двухлетнего срока.

Если сделки осуществляются в соответствии с положениями ГК РФ, то фактические действия, в частности порядок начисления процентов, определяются нормативными актами Банка России (например, Положением Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» ).

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарии к статье 835 ГК РФ

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБР без ограничения сроков их действия.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Инструкцией ЦБР от 14.01.2004 N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций" (Вестник Банка России, 2004, N 15) (далее - Инструкция N 109-И). Она не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк может проводить такие операции, имея лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1 и 8.2.2 Инструкции N 109-И).

Для привлечения вкладов от населения банк должен удовлетворять следующим условиям:

1) уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции N 109-И) на момент обращения в ЦБР с ходатайством о предоставлении "сберегательной" лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной;

2) быть участником системы страхования вкладов (см. Закон о страховании вкладов, а также п. 14.2 Инструкции N 109-И);

3) осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается (ст. 36 Закона о банках);

4) отвечать экономическим требованиям ЦБР, перечисленным в п. 13.1 Инструкции N 109-И.

По общему правилу п. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов для участия в системе страхования вкладов граждан необходимо, чтобы банк встал на учет в Агентстве по страхованию вкладов. Причем участие в системе страхования вкладов является для банков, осуществляющих сберегательные операции, обязательным (п. 1 ст. 3 Закона о страховании вкладов). Банк ставится на учет в системе страхования вкладов путем внесения его агентством в реестр банков на основании уведомления ЦБР о выдаче ему соответствующего разрешения. Банк снимается с учета в случае: 1) отзыва (аннулирования) лицензии ЦБР и завершения агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам, установленным Законом о страховании вкладов; 2) прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии ЦБР и исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из системы страхования вкладов; 3) прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией (ст. 28 Закона о страховании вкладов).

На переходный период Законом установлены иные правила. Банк ставится на учет в системе страхования вкладов на основании его ходатайства при наличии разрешения на осуществление сберегательных операций и уведомления ЦБР о вынесении им положительного заключения о соответствии банка необходимым требованиям. Банк вправе отказаться от участия в системе страхования вкладов. В этом случае ЦБР обязан ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц. Те же последствия наступают в случае вынесения ЦБР отрицательного заключения, т.е. вывода о несоответствии банка требованиям, необходимым для работы со средствами физических лиц. В случае вынесения ЦБР отрицательного заключения либо нежелания банка участвовать в системе страхования вкладов ЦБР вводит запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц, который действует до дня прекращения права банка на работу с вкладами в порядке, установленном законом, или до дня отзыва у банка лицензии ЦБР. При этом ранее заключенные договоры банковского вклада и банковского счета не подлежат расторжению, за исключением случая обращения владельца вклада (счета) с требованием о расторжении соответствующего договора. Дополнительные денежные средства, за исключением процентов, начисляемых в соответствии с условиями договора банковского вклада или договора банковского счета, во вклад (на счет) не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении денежных средств во вклад (на счет) (ст. ст. 43 - 48 Закона о страховании вкладов).

2. В п. 2 комментируемой статьи предусмотрены разные гражданско-правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии ЦБР в зависимости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом.

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причитающихся ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик - юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ.

Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

3. На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными (см. п. 1 комментария к ст. 836) и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Пункт 3 статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан путем оформления отношений по вкладу в иной правовой форме, чем договор банковского вклада. Поэтому последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, применяются также в тех случаях, когда прием вклада был оформлен векселем, облигацией и т.п. ценными бумагами, исключающими возможность востребования вклада в любое время или осуществления иных прав, предусмотренных гл. 44, а также в случаях признания выпуска ценных бумаг (в т.ч. акций) незаконным.

4. В соответствии со ст. 11 Вводного закона п. п. 2 и 3 ст. 835 придана обратная сила. Поэтому эта норма распространяется также на случаи, когда отношения, связанные с привлечением денежных средств во вклады, возникли до введения в действие части второй ГК РФ РФ.

5. Привлечение вкладов от юридических и физических лиц считается одним из видов банковских операций. Поэтому осуществление такой деятельности без лицензии ЦБР может повлечь привлечение виновных к соответствующим видам ответственности. Статья 13 Закона о банках предусматривает за это правонарушение взыскание с юридического лица всей суммы, полученной им в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБР. Лица, осуществляющие банковскую деятельность без лицензии, могут быть привлечены к уголовной ответственности в соответствии со ст. 171 УК.

Выносят все

В октябре вкладчики сняли средств с банковских счетов на сумму порядка 300 млрд руб., что на 200 млрд руб. больше по сравнению с сентябрем, подсчитали в Банке России. Однако в ЦБ рассчитывают, что в ноябре-декабре отток вкладов из банков прекратится. По мнению аналитиков, это произойдет лишь в случае стабилизации на валютном и банковском рынках.

Как заявил вчера директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, в октябре вкладчики забрали из российских банков около 6%. Глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов оценивает этот показатель в размере 5-7%. В абсолютном выражении отток вкладов физических лиц может составить от 294,5 млрд до 412,3 млрд руб., в то время как в сентябре вкладчики сняли 87,9 млрд руб., или 1,5% от общего объема депозитов.

В крупных банках был зафиксирован приток вкладов. "Чистый приток вкладов в прошлом месяце составил больше 2,5 млрд руб., - рассказал РБК daily директор департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Георгий Горшков. - При этом за октябрь было открыто более 17 тыс. депозитных счетов, что в 2,3 раза выше, чем среднемесячный показатель за девять месяцев текущего года. Многие клиенты открыли счета, но еще не успели перевести на них деньги".

Действия вкладчиков вполне объяснимы. Согласно опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), потерять свои вклады в банках боятся около 13% россиян. Причиной этого 20% россиян называют страх перед инфляцией, 12% - неуверенность в политической и экономической ситуации в стране, 11% опасаются повторения дефолта 1998 года, у 10% граждан нет доверия к отечественной банковской системе, еще 9% россиян опасаются возможного банкротства банков и лишь 5% - последствий мирового финансового кризиса.

Тем не менее Алексей Симановский ожидает, что в ноябре-декабре ситуация изменится. "В ноябре текущего года наблюдалась тенденция к снижению оттока вкладов, - сказал г-н Симановский. - Если отток по итогам месяца и будет, то гораздо ниже, чем в октябре". Александр Турбанов считает, что в декабре можно рассчитывать на приток вкладов. Аналитик компании "Брокеркредитсервис" Денис Мухин считает отток вкладов на уровне 6% от общего объема вкладов достаточно значительной суммой, при этом он отмечает, что основной отток вкладов идет из средних и малых банков, для которых этот ресурс является стратегически важным в условиях закрытости рынков долгового капитала.

"Отток депозитов на уровне 6% - это достаточно большая цифра, но она еще не критична для банков, - считает аналитик ИК "ЮниКредит Атон" Рустам Боташев. - У банковской системы достаточно наличных средств, чтобы покрыть порядка 30% оттока от общего объема депозитов физических лиц". По поводу возможного притока вкладов в декабре не все аналитики столь оптимистичны, как ЦБ и АСВ. "Рубль продолжает слабеть, новости макроэкономического характера остаются негативными, поэтому вкладчики скорее всего продолжат снимать вклады и конвертировать их в валюту", - говорит Денис Мухин. В то же время аналитик ФК "Уралсиб" Леонид Слипченко не исключает притока в декабре вкладов, также отмечая, что "скорее всего в ноябре будет просто перераспределение между депозитами: увеличится объем депозитов в крупных банках и уменьшится в средних и малых банках".

"В любом случае до конца года вкладчик должен успокоиться: ряд мер со стороны государства отчетливо демонстрирует поддержку банковского сектора, - говорит первый зампред правления Москоммерцбанка Людмила Лебедева. - Есть уже первые результаты, когда была восстановлена платежеспособность таких крупных банков, как Связь-банк, "Глобэкс", Русский банк развития и "КИТ Финанс". Если не будет чистого прироста вкладов, то, по меньшей мере, тренд должен измениться". По словам Рустама Боташева, доверие к банковской системе восстановится и вкладчики понесут средства обратно во вклады, если власти продолжат санировать проблемные банки, а АСВ будет вовремя выплачивать средства по вкладам банков, потерявших лицензию.

Привлечение во вклады денежных средств физических лиц

Вложить свои деньги - это не значит открыть вклад. Разберемся с понятиями. Кто может использовать сам термин «вклад», что он означает. Какие компании могут быть наказаны за использование терминов «вклад», «вкладчик». Наконец, куда категорически вкладывать нельзя, как бы ни назывались программы инвестиций. Популярны ли у населения депозиты и какую альтернативу люди находят, если забирают средства со счетов банков?

Банки имеют монополию на слово «вклад»

Не многие граждане знают, но не всё, что можно вложить является именно вкладом. Использовать в рекламе этот термин имеют право только кредитные организации. НКО (некредитные организации), к которым можно отнести микрофинансовые компании, кредитные кооперативы могут принимать вложения, но называть их «вкладами» - нет. Все дело в том, что вклад - это не просто деньги, а деньги обеспеченные страхованием по системе АСВ. До 1,4 миллиона рублей физические лица и ИП могут рассчитывать на гарантированное возмещение при банкротстве банка. Например, в МФК таких условий для инвесторов не предусмотрено.

Вклады теряют доверие

Статистика Банка России говорит о том, что доверие к банкам пошатнулось в 2018 году. Кредитные учреждения фиксируют отток средств населения. За январь граждане забрали со своих счетов 453 миллиарда рублей. Если сравнивать с первым месяцем прошлого года, то отток денег населения из банков утроился (в прошлом году он составлял в январе 155 млрд рублей). Эксперты считают. Что причиной однозначно стало решение Верховного Суда РФ, который фактически «дал отмашку» банкам не возвращать вкладчикам деньги, если у банка возникнут сомнения в законности их получения. При этом критерии законности в ведении банков. Вспомнив ситуацию с закрытием счетов предпринимателей, которых помещают в «черный список» Росфинмониторинга по малейшему подозрению в отмывании доходов, люди побежали забирать свои средства.

Ели говорить о предпринимателях, то и раньше им было не особенно комфортно размещать свои средства на депозитах. Страховки нет, а доходность низкая.

Альтернатива - вложения в МФО

Привлекать денежные средства физических лиц имеют право и микрофинансовые организации. Правда, не «во вклады», а именно в качестве частных инвестиций. Доходность по таким вложениям гораздо выше, чем при размещении на депозит. При этом МФО дорожат своими клиентами до предела. Ведь заполучить их - большая удача. Это дает возможность развивать микрофинансовый бизнес, выдавать займы населению под высокие проценты. Банковское фондирование МФО недоступно. Отчасти потому, что банки считают своих «братьев меньших» конкурентами, отчасти по причине отсутствия внятной схемы оценки рисков. То есть МФО могут рассчитывать только на средства учредителей, а они исчерпаемы). Или на средства граждан, которые хотели бы получить дивиденды. Займы выдаются под 2% в день, если речь о PDL. То есть бизнес этот выгодный, заработать на нем могут не только учредители компании, но и граждане, решившие вложиться в него своими деньгами в качестве инвесторов. При этом с точки зрения расчета процентов инвестиции не отличаются, также в договоре указывается фиксированная сумма, срок и определенный процент. Бизнес народу понятен, откуда деньги - ясно, в отличие от вложений в непонятные для инвестора стартапы. При этом МФО так дорожат своими клиентами, что при досрочном изъятии денег не прибегают к драконовским методам, какими славятся банки - снижение ставки почти до нуля (0,1%). МФО, как правило, не на много снижают процент, если инвестор вдруг забирает свои деньги раньше срока. Доход гарантированный. Именно поэтому популярность вложений в МФО за 2017 год выросла. Представители МФО говорят о том, что увеличилось не только количество инвесторов, но и сумма вложений - с 3 млн рублей до 5 млн рублей.

Важно! Возвращаясь к вопросу о терминах, МФО не имеют права привлекать средства населения во вклад, слово «вклад» из уст МФО должно насторожить инвестора. Речь должна идти именно об инвестициях, не застрахованных по системе АСВ.

Мнение эксперта

Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России»

Важно помнить, что не все МФО могут принимать средства от физических лиц. Только компании в статусе МФК (микрофинансовые компании), которые подтвердили наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей. Они находятся под прямым надзором Банка России. Кроме этого необходимо учесть, что минимальный порог входа на рынок для граждан - 1,5 млн рублей. И нужно помнить про НДФЛ. Если банковские вклады (до 15% годовых, а где вы видели такие проценты!) не облагаются налогом, то с доходов по инвестициям в МФК нужно уплатить 13% налог на прибыль.

Для предпринимателей практически нет ограничений - от 100 тысяч рублей уже можно вкладывать, При этом можно вложиться и в МКК (микрокредитную компанию), к которой не предъявляются требования по капиталу и надзор за которым более мягкий со стороны регулятора.

МФК становится банкротом: как получить деньги

Хотя МФК вполне легитимная компания и по закону имеет право привлекать средства граждан под проценты, банкротство вполне может произойти. Как и с любой компанией на любом рынке. Если МФК признана банкротом, то по суду инвестор может требовать возврата вложенных средств.

После продажи имущества деньги будут распределяться между кредиторами. Сначала будут погашены долги по зарплате сотрудникам компании, во вторую очередь - будут производиться выплаты инвесторам-физлицам по вложениям до 3 млн рублей. Проценты не возвращаются. И последними в очереди остаются юрлица, предприятия-инвесторы. Страхование вкладов в коммерческой страховой компании дает призрачную надежду на возврат средств. Тут много «но», сможет ли страховая выплатить средства, не обанкротившись сама? Нет ли в договоре подводных камней, которые позволят страховщикам уйти от выполнения взятых на себя обязательств? Все ведь в курсе, что страховые конторы часто «хозяева своего слова», хотят - дадут его, хотят - заберут назад.

Ряженые… нужно опасаться «финансовых пирамид»

Деятельность МФК на слуху, поэтому мошенники охотно прикрываются этим названием. Они убеждают людей, что работают в качестве микрофинансовой компании, а значит имеют право привлекать средства от населения под высокие проценты. Тут важно проверить по реестру Банка России, есть ли действительно такая компания. Не полениться позвонить в СРО, где состоит МФК и узнать, нет ли нареканий на нее со стороны клиентов, кто является учредителем, какой у нее стаж работы. Сравнить данные с сайта реестра с теми, что размещены на сайте финансовой компании. (Есть случаи копирования ресурса, все также, как у настоящей компании, но телефоны не те….). Можно поручить работу юристам, ведь речь о больших деньгах, нужно быть уверенным, что компания именно та, за кого себя выдает. К тому же нет единого договора инвестирования, поэтому помощь юриста и здесь будет не лишней. Самая очевидная примета мошенников - баснословные процентные ставки на вложения. Изучить реальные ставки на инвестиции в МФО можно в Единой базе инвестиций МФК. Там размещены легитимные игроки рынка.

Совет инвесторам МФО по снижению рисков

Лайф-хаком для физлиц с деньгами, желающими потестить работу с МФК может являться открытие ООО на пару с еще одним желающим получать пассивный доход, и вложение по 100 тысяч рублей в разные МФК. Такие инвестиции по минимуму помогут снять тревогу за свои кровные. И вообще, класть все яйца в одну корзину - дурной тон для инвестора. Поэтому стоит рассмотреть и другие варианты приумножения капитала, не зацикливаясь на банках и МФО. Но это уже тема другого разговора.

Мария Вершинина

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

Комментарий к Ст. 835 ГК РФ

1. Банк и небанковская кредитная организация, желающие получить право на привлечение денежных средств во вклады, должны отвечать определенным требованиям. Так, согласно п. 1 комментируемой статьи право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на соответствующей лицензии. В соответствии со ст. 13 Закона о банках лицензии на осуществление банковских операций, включая привлечение вкладов, выдаются кредитным организациям ЦБ РФ без ограничения сроков их действия.

Порядок выдачи банковских лицензий установлен Законом о банках и Инструкцией ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (далее — Инструкция ЦБ РФ N 109-И).

———————————
Вестник Банка России. 2004. N 15.

2. Законодательством установлены две различные процедуры приобретения права на привлечение вкладов юридических и физических лиц.

Во-первых, законодательство не предусматривает какой-либо специальной лицензии для привлечения во вклады средств юридических лиц. Банк или небанковская депозитно-кредитная организация могут проводить такие операции, имея свою обычную лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (п. п. 8.2.1, 8.2.2 и 8.3.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

Во-вторых, правом на привлечение вкладов от физических лиц может обладать только банк, имеющий следующие виды лицензий (так называемые сберегательные лицензии):

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

— лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте.

3. Для получения сберегательной лицензии банк должен отвечать определенным требованиям.

Во-первых, сберегательная лицензия может быть предоставлена банку, с момента государственной регистрации которого прошло не менее двух лет. Этот срок исчисляется с даты государственной регистрации. При слиянии банков в расчет принимается дата более ранней регистрации. С преобразованием банка этот срок не прерывается. Однако ст. 36 Закона о банках предусмотрела исключение из этого правила. Ею предусмотрено, что лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлена вновь регистрируемому банку или банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, при соблюдении следующих условий:

а) размер собственных средств (капитала) этого банка составляет величину не менее 3 млрд. 600 млн. рублей;

б) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Во-вторых, такой банк должен уже иметь лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (п. 14.1.4 Инструкции ЦБ РФ N 109-И) на момент обращения в ЦБ РФ с ходатайством о предоставлении «сберегательной» лицензии. Последняя выдается дополнительно к основной.

В-третьих, банк должен отвечать требованиям Банка России для участия в системе страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее — Закон о страховании вкладов), а также п. 14.2 Инструкции ЦБ РФ N 109-И).

———————————
Собрание законодательства РФ. 2003. N 52 (ч. 1). Ст. 5029.

В-четвертых, банк должен отвечать экономическим требованиям Банка России, перечисленным в п. 13.1 Инструкции ЦБ РФ N 109-И.

4. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрены разные правовые последствия приема вклада без соответствующей лицензии Банка России в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом.

Вкладчик — физическое лицо вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобных случаях договор является оспоримым.

Если вкладчик — юридическое лицо, то депозитный договор признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

5. Последствия, предусмотренные п. 2 комментируемой статьи, распространены п. 3 этой же статьи на случаи, когда привлечение денежных средств было оформлено не договором банковского вклада, а с помощью сделки иной правовой формы (например, векселем, облигацией и иными ценными бумагами). Пункт 3 комментируемой статьи направлен на борьбу с различными способами обхода норм о защите прав вкладчиков-граждан.