Что такое банки корреспонденты. Межбанковские платежные системы

Банк-корреспондент – организация, производящая денежные переводы, различного рода платежи и другие, в том числе и финансовые, операции на базе договора, заключенного с другими банками, включая иностранные. Все поручения выполняют корреспонденты посредством открытых счетов.
Корреспондентами также считают учреждения, между которыми подписан контракт на обслуживание клиентов. Одна из наиболее распространенных и востребованных услуг – денежные переводы.

Наличие в корреспондентском банке счета дает возможность производить услуги по:

• погашению каких-либо долгов;
• уплате налогов;
• плате за предоставление услуг или оплате товаров;
• переводу денег;
• разнообразным операциям, связанным с хоздеятельностью;
• межбанковским денежным транзакциям (как внутри страны, так и за ее пределами).

Однако для работы с иностранными банками банку-корреспонденту необходимо соответствовать международным правилам. Кроме того, для денежных переводов желательно выбирать финучреждение того государства, где валюта транзакции является национальной. Например, если клиенту необходимо отправить 100 евро переводом из Российской Федерации в США, банк-корреспондент должен находиться в Евросоюзе.

Все банки, занимающиеся международными переводами, заключили между собой договора. Впрочем, в наше время полноценное функционирование банков без корреспондентской сети невозможно. Соответственно, чем шире сеть, тем у банка больше возможностей.

Как обслуживаются расчетные счета

Оказание всех услуг может осуществляться только на основе контракта банковского счета. Основные положения данного документа:

• гарантия сохранения всех денежных средств;
• предусмотрена неограниченная возможность снятия наличности;
• проведение безналичных операций и переводов.

При этом финучреждение не имеет права на введение каких-либо ограничений, как не может оно контролировать и финансы клиентов, кроме случаев, установленных в законодательном порядке, однако имеет право распоряжаться финансовыми средствами клиента. Как правило, этот договор возмездный, соответственно, клиент может проводить различного рода платежи, например, за обслуживание счета или за снятие средств.

Виды операций между банками-корреспондентами

Платежное поручение

Такой документ является распоряжением владельца банковского счета перевести определенную сумму на счет получателя. Это наиболее распространенный документ, с помощью которого становится возможным проведение разнообразных расчетных операций. Следует отметить, что банк корреспондент примет платежное поручение в любом случае, даже если на счету плательщика нет нужной суммы. Документ остается в картотеке, а как только на счету появляются деньги, производится перевод.

Платежное требование

Оно предусматривает требование получателем определенной суммы с плательщика. Предоставление данного документа предусматривает, что оговоренная сумма будет перечислена посредством финучреждения. Такой услугой чаще всего пользуются контрагенты, рассчитываясь за товар либо за предоставленные им услуги. Бумага направляется в банк плательщика. Когда плательщик дает согласие на погашение платежного требования, банк тут же списывает средства. В ином случае документ возвращается получателю без выполнения услуги.

Инкассовое поручение

Документом предусмотрено безусловное списание определенной суммы с клиентского счета. Как правило, это поручение выставляют правоохранительные органы после соответствующего решения суда.

Аккредитив

Документ, подразумевающий необязательное исполнение требования по отправке денежного перевода на счет получателя. Таким образом, можно рассчитываться лишь с одним получателем, однако средства он сможет получить только после того, как выполнит заранее оговоренные условия.

Корреспондентский счет

Корреспондентские счета открываются банками в других финансовых учреждениях. Основное предназначение подобных счетов – оперативное выполнение расчетов между юрлицами на основании заранее заключенных контрактов.

В момент открытия корреспондентского счета на нем обязательно размещается определенная сумма средств. Когда поступает документ на перечисление нужной суммы контрагенту, первый банк указанную сумму списывает, и только после этого деньги переводятся на счет второго финучреждения.

Корреспондентские отношения

Две стороны подписывают договор, регламентирующий открытие счета, либо договариваются об обмене информацией, подтверждая, таким образом, свое согласие на ведение корреспондентских отношений. Учет корреспондентского счета похож на учет обычного банковского счета клиента, а вот обмен информацией может происходить несколькими способами:

• удаленно, в режиме реального времени.
• через интернет;
• в телефонном режиме.

Все виды связи отличаются друг от друга по цене, надежности и скорости обмена данными, соответственно, подавляющее большинство банков предпочитает пользоваться одновременно всеми доступными видами связи. Передача данных может быть неаутентифицируемой и аутентифицируемой. Первый тип подразумевает, что подлинность информации заверена одним из способов, которые ранее были оговорены заключенным сторонами договором. Неаутентифицируемые сообщения не нуждаются в каком-либо подтверждении. Сегодня применяются следующие типы аутентификации:

• подпись должностного лица;
• доступ с помощью паролей;
• шифрование информации.

И, тем не менее, большая часть информации, а это SWIFT и Телекс, уже проходит со средствами аутентификации.

Подводя итоги, можно сказать, что без банков-корреспондентов современная система не смогла бы функционировать в том объеме, в котором она работает сегодня. Корреспонденты, по сути, объединяют все финансовые учреждения в единую мировую сеть, благодаря чему мы можем мгновенно получать наличные деньги в любой стране мира, переводить средства в любую точку земного шара или покупать товары, не встречаясь с продавцом лично.

Привлечение зарубежного партнера позволяет решить множество проблем языкового, административного и законодательного характера, не прибегая к затратам по содержанию полноценного офиса за пределами страны. Для этого достаточно найти банковское учреждение – банк–корреспондент, обеспечивающий выполнение платежных транзакций других финансовых организаций.

Банк-корреспондент (correspondent bank) - банковское учреждение, выполняющее на основании договора платежные и иные поручения других банков и финансовых организаций, называемых респондентами. Основная масса международных платежей осуществляется именно через корреспондентские счета.

Небольшие банковские учреждения могут иметь небольшое количество корреспондентов и при необходимости пользуются сторонними услугами. Существуют банки, которые специализируются только на международных расчетах и могут предложить варианты, отсутствующие у лидеров рынка, особенно когда нужно удовлетворить индивидуальные потребности клиента в использовании низколиквидных или не полностью конвертируемых валютах.

Основные услуги банков-корреспондентов, это:

• расчетно-кассовое обслуживание : перечисление средств по экспортно-импортным контрактам, обслуживание клиентов респондента за пределами страны (пластиковые карты, обмен валют и другие);
• расчеты по межбанковским кредитам и депозитам;
• операции с ценными бумагами и валютой;
• взаимная продажа банковских продуктов и услуг в своей стране;
• нестандартные операции , в том числе проведение которых напрямую может быть законодательно ограничено или запрещено в стране банка-респондента;
• поддержка фонда обязательного резервирования;
• административное и хозяйственное обеспечение своих зарубежных филиалов и представительств.

Корреспондентский счет

Это главный элемент международной системы платежей, который можно считать депозитом до востребования. С точки зрения банковских функций - это обычный расчетный счет для проведения финансовых операций в другой стране, на котором кроме собственных средств банка могут храниться и средства клиентов. Виды корреспондентских счетов:

• «Ностро» (от лат. nostro (наш), второе название due from account) - счет, открытый банком-респондентом в зарубежном банке-корреспонденте для осуществления платежных операций клиентов. Может быть трех типов: в валюте страны банка-корреспондента, национальной валюте или валюте третьих стран. Операции по ностро-счету отображаются в активе баланса респондента в национальной и иностранной валюте для предоставления консолидированной отчетности в контролирующие органы по месту регистрации.
• «Лоро» (от лат. loro (их)) - счет, который в качестве респондента открыл банк-корреспондент. Простыми словами, получаем «обратный ностро», операции по которому вносятся в пассив баланса респондента. Могут открываться в иностранной и национальной валюте.
• «Востро» - корреспондентский счет, открытый в национальной валюте респондента или в третьей валюте, удобной для обоих участников договора;

Межбанковский договор может не предусматривать взаимное открытие счетов, и в таком случае все расчеты идут через третьих участников, что характерно для операций в развивающихся странах Азии и Африки. Корреспондентские отношения могут быть не только добровольными, а и обязательными, например все коммерческие банки обязаны иметь открытый счет в расчетном центре Банка России.

Количество ностро и лоро счетов в конкретном банке зависит от уровня развития экономики и влияния национальной валюты на финансовый рынок. Так, банки США имеют значительно больше лоро-счетов от нерезидентов, чем ностро за пределами страны в недолларовом эквиваленте.

Межбанковские платежные системы

SWIFT

Система создана в 1973 году для ускорения и стандартизации международных денежных переводов между банками-корреспондентами, коммерческими организациями и частными лицами. На текущий момент в системе больше 100 000 банков и фирм в 209 странах.

Каждый участник имеет свой уникальный код в системе SWIFT-ID и для осуществления платежа достаточно кода получателя. Среднее время обычного платежа составляет 20 минут, срочные обрабатывается за 1,5 минуты например, платежи в Китай . Низкие тарифы и большой список доступных валют, гарантия доставки с компенсацией убытков по техническим причинам. Из возможных недостатков - упрощенный доступ к финансовой информации правоохранительных органов в рамках программ борьбы с отмыванием средств и терроризмом.

TARGET

Организована на базе SWIFT для внутренних расчетов стран-участниц ЕС. Кроме повышения скорости и безопасности трансграничных платежей, система дает возможность участникам в режиме реального времени пользоваться дневными кредитами Центробанков при нехватке оборотных средств.

Корреспондентские отношения с оффшорными зонами

Финансовые транзакции через оффшорные зоны - самый популярный вариант для снижения налоговой нагрузки, но всегда нужно помнить при работе с таким банком-корреспондентом, что это привлекает особое внимание правоохранительных органов и департамента надзора Центробанка. Установление банковских корреспондентских соглашений в данном случае регламентируется отдельными документами, например, в РФ применяется следующая процедура:

Российские банки имеют право открывать корреспондентские счета в аналогичных организациях-нерезидентах, зарегистрированных в государствах или территориях с льготным режимом налогообложения и повышенным уровнем конфиденциальности финансовых данных только при выполнении следующих условий.

• Рейтинг долгосрочной кредитоспособности партнера не ниже Aa3 по рейтингу компании Mood’s или AA от Standard and Poor (S&P);
• Если требования по рейтингу не выполнены, но совокупный капитал нерезидента (без клиентских средств и депозитов) составляет не менее 100 миллионов евро, открытие корреспондентских счетов типа ностро возможно после предоставления в Банк России результатов независимой аудиторской проверки финансовой отчетности за последние три года;
• Открытие счетов лоро оффшорными банками на территории РФ запрещено.

При формировании платежного поручения в пользу контрагента необходимо указать номер корреспондентского и расчётного счетов. Зачастую, при заполнении формуляра, необходимые цифры просто списываются с предоставленного образца, не интересуясь подробностями. Однако ответ на вопрос: «Р/с и к/с – что это в реквизитах банка?», многим будет интересен.

Расчётный или корреспондентский счет – в чём разница между ними

С понятием «расчётный счёт», так или иначе, сталкивается каждый гражданин, имеющий банковские депозиты, кредитные или дебетовые карты. Учетная запись закрепляется за юридическими и физическими лицами или малыми предпринимателями, которые пользуются услугами финансовых организаций. В ней содержаться сведения о средствах, которые поступают или снимаются. Служит расчётный счёт для текущих финансовых операций: перечислений, поступлений, платежей.

Банки для осуществления своей деятельности также имеют аналогичные учетные записи в расчетно-кассовом центре ЦБ или других коммерческих кредитных учреждениях. Что такое кор счет в реквизитах? Это и есть тот самый учетный номер, присвоенный финансово-кредитному учреждению для осуществления взаимодействия с другими банками и использования расчётно-кассовой системы ЦБ РФ.

Цифровые обозначения р/с и к/с необходимы для того, чтобы упорядочить финансовый оборот между банками и внутри них. Сначала денежные средства переводятся кредитно-финансовой организации на корреспондентский счёт. Далее они распределяются по назначению, то есть клиентам. Указание в реквизитах учётных данных помогает отправленным суммам быстрее доходить до адресатов. Корсчёт это своеобразный посредник при осуществлении транзакций между двумя или несколькими кредитными организациями.

Назначение корреспондентского счёта

После того, как мы разобрались, что такое корсчёт в реквизитах, поясним, для чего он предназначен. По своей сути, он не отличается от обычного депозита «до востребования», только принадлежит не частному лицу, а кредитно-финансовой организации. На таком счёте могут быть размещены как неиспользованные средства самого банка, так и заёмные средства, финансы клиентов. С его помощью осуществляется открытие депозитов в ЦБ РФ.

После прохождения процедуры регистрации корсчет позволяет финансовой организации вести учет собственных доходов и расходов, поскольку отображает финансовые операции, производимые его держателем . Подробное изучение документа позволит специалистам оценить положение кредитного учреждения. Если на счёте обнаруживается недостаточная минимальная сумма, это свидетельствует о том, что организация, являющаяся его держателем, испытывает финансовые сложности.

Что включает корреспондентский договор и для чего он необходим

Любая кредитно-финансовая организация подлежит строгому государственному учёту и контролю. В России данные функции возлагаются на ЦБ. Ранее мы рассказали, что такое корреспондентский счёт банка с точки зрения обычного клиента кредитного учреждения. Центробанку данная учетная запись позволяет осуществлять контроль за имуществом и движением средств, а также формировать резервные фонды банков. Именно поэтому первым шагом к началу финансовой деятельности служит заключение корреспондентского договора с ЦБ.

Процедура является обязательной для банков, желающих осуществлять свою деятельность на территории РФ легально. При осуществлении финансовых операций через ЦБ РФ помимо номера р/с указывается также значение корреспондентского счёта, обслуживающего кредитно-финансового учреждения.

Осуществление различных финансовых операций между двумя или несколькими кредитными учреждениями производится посредством безналичных расчётов. Корреспондентский счёт открывается одним банком для другого. Взаимодействие между кредитно-финансовыми учреждениями при проведении операций между корсчетами, определяется соответствующим договором.

Документ предусматривает:

• круг юридических лиц, имеющих право зачислять или снимать денежные средства;
• виды возможных банковских операций;
• доступные функции контроля;
• порядок обмена информацией;
• условия совершения платежей.

Стороны договора обмениваются телексными ключами и SWIFT-кодами.

Представим наглядно, как происходят операции с использованием корреспондентского счёта. Клиент сообщает сотрудникам финансовой организации о своем желании осуществить перевод денег гражданину или юрлицу, которые обслуживаются в другом банке. Операция осуществляется посредством платежного поручения с указанием суммы, которое является уведомлением о проведении операции.

Банк-отправитель принимает у клиента средства, которые тот желает перевести. Они должны поступить на расчётный счёт адресата, зарегистрированный в другой финансовой организации. Для того чтобы осуществить данную операцию, второй банк пополняет счёт получателя на указанную сумму. Взаимодействие между банками регламентируется корреспондентским договором.

Как производятся взаиморасчёты между банками

Существует три общепринятых способа проведения межбанковских операций. В первом случае корреспондентский договор заключается на взаимовыгодных условиях между двумя кредитными организациями. Второй вариант предполагает участие в схеме третьей стороны, роль которой чаще всего играет ЦБ РФ. Третий способ – открытие клиринговых центров, в рамках взаимодействия между которыми будут осуществляться безналичные расчёты между банками.

Значение цифровой кодировки номера

Корреспондентский счёт – это учётный номер, состоящий из 20 цифр, каждая из которых несет определенную информацию. Первая пятерка отражает номера балансовых счетов 1-го и 2-го порядка. Начальные три цифры для кредитных организаций РФ это всегда число «301». Балансовые счёта 2-го порядка закреплены индивидуально за каждым банком и отражены в значениях 4-й и 5-й цифры.

Следующая тройка обозначает кодировку используемой валюты, для рубля это «810» . Идущая за ней цифра предназначена для проверки, вычисляется она при помощи специального алгоритма. Далее, с 10-го по 17-й знаки следует обозначение, указывающее код счёта кредитной организации в банке-корреспонденте. Последняя тройка совпадает с конечными цифрами БИК банка.

Какими бывают корреспондентские счета

Большинство крупных кредитных организаций РФ имеют не только российские, но и зарубежные корсчета. Связано это с желанием клиентов держать свои сбережения в иностранных банках и иметь возможность управлять своими накоплениями. После открытия корсчёта в кредитной организации – нерезиденте, российское финансовое учреждение получает возможность осуществлять валютные денежные операции по поручению клиентов.

Кор счет банка может быть трех видов:

Надо отметить, что корсчёт банка обязательно указывается при оформлении переводов внутри России. При аналогичных операциях с финансовыми организациями нерезидентами, этот реквизит не является обязательным.

Где можно узнать корсчёт банка

Для осуществления перевода денежных средств через расчётную сеть ЦБ РФ необходимо указать в платежных документах ряд параметров, среди которых БИК организации, ИНН, код ОКАТО, КПП, номер к/с и расчётных счётов отправителя и получателя. В связи с этим часто возникает вопрос, как узнать корреспондентский счет? Уточнить реквизиты можно на официальном сайте финансового учреждения.

Если необходимой информации не отыщется в интернете, узнать необходимые данные можно у работников банка по телефону горячей линии. Когда оформление перевода производиться в отделении банка, сотрудники самостоятельно укажут необходимое значение в документе, а при необходимости распечатают необходимые данные. Цифры указывают и в договоре банковского обслуживания.

Надо отметить, что в практике международных переводов данный реквизит не используют. Он применим лишь при осуществлении расчётов между российскими банками.

Открытие счёта в Центробанке РФ

Открытие корсчёта – первый шаг в создании нового банка. После прохождения данного этапа кредитно-финансовое учреждение вносится в госреестр ЦБ. На основании этого организации выдается лицензия, и новый банк приступает к ведению деятельности на законных основаниях. Используя корсчёт, организация ведёт учёт доходов и расходов, а также осуществляет формирование резервного фонда.

Для использования единой расчётной системы финансовому учреждению необходимо подписать корреспондентский договор с ЦБ РФ. Для этого потребуется заявление, завизированное руководителем и главбухом, с печатью организации. В стандартный пакет бумаг входят копии лицензии и учредительных документов, свидетельства ОГРН, предварительно заверенные у нотариуса. Принадлежность сотрудников к должности руководителя и главбуха финансовой организации подтверждается письмом ЦБ РФ.

Образцы подписей лиц, уполномоченных производить операции с денежными средствами, предоставляются на карточке с печатью учреждения. К ним прилагают копии приказов о назначении на должности лиц, имеющих право визировать платежные документы, копии их паспортов (заверенные нотариусом). Помимо этого необходимо предъявить письмо из регистрирующей организации (Росреестра) с кодами статистики и выписку с временного накопительного счёта, используемого для перевода средств.

Финансовая организация может открыть корреспондентский счёт не только в ЦБ, но и в любом коммерческом банке. Если счёт открывает ООО, требуется предоставить список фамилий учредителей. Если речь идет об открытых и закрытых АО, требуется список акционеров. В случаях, когда корреспондентский договор составляется для филиала организации, потребуется предъявить нотариальные копии учредительного положения и информационное письмо ЦБ, с указанием присвоенного порядкового номера. При открытии счёта руководство филиала действует на основании доверенности, выданной основной организацией.

Какие операции осуществляются через корреспондентские счета

Корреспондентский счёт отображает следующие операции:

• расчётно-кассовые;
• по покупке и продаже ценных бумаг;
• с межбанковскими кредитами или депозитами.

Еще фиксируются бюджетные платежи и все виды расчётов с внебюджетными фондами, а также движение средств в рамках взаимодействия с ЦБ РФ.

Транзакции, осуществляемые посредством корсчетов, связаны с количеством денежных средств размещенных на них. Если кредитное учреждение не испытывает финансовых трудностей, на его счету размещена определенная сумма и кредитовое сальдо. Говоря более понятным языком, денег на корсчёт поступает больше, чем списывается с него. Если сумма расходных операций превышает объем имеющихся средств, компенсировать разницу позволяет межбанковский заём.

Списание средств с корсчёта банка производится только с согласия организации за исключением ситуаций, предусмотренных законами РФ. Закрытие производится по инициативе кредитного учреждения, если организация подлежит ликвидации, либо по заявлению комиссии, если прекращение работы связано с нарушением действующих норм закона.

Российская Федерация, 123308, г. Москва, улица 3-я Хорошевская, дом 2, строение 1

Проезд

м. Хорошево (МЦК) - выход из метро один. После выхода в город перейти проспект Маршала Жукова по наземному или надземному переходу, далее идти по ходу движения до первого перекрёстка, повернуть направо и идти до входа с козырьком и черными блестящими колоннами. Дорога займет около 5 мин.

м. Полежаевская - выход из метро №2, пройти пешком 650 метров или проехать 2 остановки на общественном транспорте до остановки «Станция метро Хорошево». Далее - по указанному выше маршруту.

Подпись в получении корреспонденции

Если подпись не нужна - оставьте в почтовом ящике RU-CENTER на первом этаже. Для получения подписи обратитесь к сотруднику охраны

Названия

Полное наименование на русском языке - Акционерное общество «Региональный Сетевой Информационный Центр»
Сокращенное наименование на русском языке - АО «РСИЦ»
Сокращенное наименование на английском языке - JSC «RU-CENTER»

Коды

ОКПО: 96482133
ОКАТО: 45283573000
ОКВЭД: 63.11.1
ОГРН: 1067746823099
VO: 20100

Зарегистрирован в едином государственном реестре юридических лиц межрайонной инспекцией N 46 по г. Москве.
Номер записи: 1067746823099 от 17.07.2006 г.

Банковские реквизиты

• Юр. лицам резидентам РФ
• Физ. лицам резидентам РФ
• Нерезидентам РФ

АО «Региональный Сетевой Информационный Центр»
ИНН: 7733573894,
КПП: 773401001,
Р/счет: 40702810600014448120 ЮНИКРЕДИТ БАНК (АО) г. Москва,
БИК: 044525545
К/счет: 30101810300000000545
В разделе «Назначение платежа» укажите номер вашего договора