Система страхования вкладов, ранее распространявшаяся только на физических лиц, теперь затронет и индивидуальных предпринимателей. Это приведет к росту устойчивости банковской системы. Но юридическим лицам включения своих денег в систему пока ожидать не стоит.
Прошлый год в предпринимательском сообществе запомнится большим количеством ситуаций, когда банки лишали лицензий. При этом, если вкладчики еще как-то застрахованы от потерь Агентством по страхованию вкладов (АСВ), то предприниматели и организации полностью рисковали своими деньгами. Конечно же, переживали все и, как по цепочке, передавали из уст в уста информацию: осторожнее вот с таким-то банком! К сожалению, реалии таковы, что в случае отъема у банка лицензии предпринимательским субъектам ничего бы не вернулось. И страх потерь стал одной из причин, по которой со страшной силой распространялись иногда неоправданные слухи. С 1 января 2014 года индивидуальным предпринимателям стало легче – их расчетные счета также застрахованы. К сожалению, организации пока \”в пролете\”.
Голые цифры: Банк России во второй половине 2013 года отозвал лицензии у 27 банков. Основная причина – недостаток средств для исполнения финансовых обязательств перед клиентами. За весь 2012 год лицензий были лишены 23 банка.
С вкладчиками банков, у которых отняли лицензию, расчеты ведет АСВ – вроде как пока все нормально, но, как мне кажется, если так будет продолжаться дальше, то на всех средств у АСВ не хватит (могу ошибаться, но такое предположение есть). По мнению специалистов, отзыв лицензий у банков начался с прихода на пост главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, которая (по официальной версии) в своей новой должности тут же взялась \”наводить порядки\”. Думаю, истинные причины и мотивы известны далеко не всем, но опять же по официальной версии, такая политика ЦБ идет только на благо общественности (улучшение качества оказываемых услуг). Сложно сказать, что будет дальше, но, вероятно, \”ревизия\” в самом разгаре. По мнению некоторых аналитиков, такая ситуация может продлиться вплоть до 2015 года. Заметно, что некоторые банки \”страдают\” от слухов о своем закрытии, что влечет за собой изымание средств со своих счетов вкладчиками одним за одним, что, в свою очередь, пагубно влияет на дальнейшую судьбу банка (непрогнозируемый, непланируемый отток денежных средств). Такие банки вынуждены опровергать слухи о своем закрытии путем массовой рассылки информационных сообщений своим клиентам, а также публичными заявлениями высокопоставленных лиц или представителей банка.
При подготовке к этой статье я поговорила со специалистами нескольких банков и изучила информацию в Интернете. В основном – информация радужная. Но только в одном месте я нашла статью, в которой высказываются сомнения в правильности утверждения: \”счета предпринимателей застрахованы в пределах 700 тыс. рублей\”. Однако возникает вопрос: какие счета? Депозитные (счета вкладов) или расчетные? Однако все специалисты банковской сферы говорят: да, действительно, неразбериха. Налицо противоречие в законодательстве. Позвони лучше в Агентство по страхованию вкладов. Они точно знают! В Агентстве по телефону \”горячей линии\” сказали – да, застрахованы все счета предпринимателей. И вклады, и счета, используемые для предпринимательской деятельности. Ура! Можно выдохнуть… Предприниматели застрахованы! А вот юридические лица по-прежнему очень и очень рискуют, имея большие остатки по расчетным счетам в банках.
Давайте разберемся!
Основной закон, который регулирует систему страхования вкладов – №177-ФЗ от 23.12.2003 г. \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” (далее – закон №177-ФЗ) – закон о страховании вкладов в банках, в нем определяются основные принципы страхования вкладов, участников системы страхования, какие вклады застрахованы, страховой случай, размер возмещения по вкладам в банке, компетенцию Агентства по страхованию вкладов, требования к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, порядок исчисления и уплаты банками страховых взносов на счет Агентства в Банке России.
С 1 января 2014 года из статьи 5 закона №177-ФЗ исключена норма о том, что банковские счета и вклады индивидуальных предпринимателей не подлежат страхованию, а в статьи 11 и 12 Закона добавлены нормы о выплате ИП страхового возмещения (речь, кстати, только об ИП: счета адвокатов и нотариусов остаются незастрахованными). При этом понятия \”банк\”, \”вклад\” и \”вкладчик\” остались без изменения… И в статьях 36 и 38 Федерального закона №395-1 \”О банках и банковской деятельности\” как было сказано, что участниками системы страхования вкладов (далее – ССВ) являются банки, привлекающие средства граждан на основании лицензии, выдаваемой Банком России, так и осталось. Налицо противоречия.
Противоречие кроется в понятиях \”вклад\” и \”вкладчик\”, указанных в статье 2 закона №177-ФЗ, которые идут в разрез с нормами пункта 2 статьи 36 того же закона. Все же по тексту законов №177-ФЗ и №395-1 получается, что вклад – это вклад физического лица, именно частного лица, но не ИП.
Как правильно в 2014 году трактовать термины \”вклад\” и \”вкладчик\” в смысле применения статьи 36 закона \”О банках и банковской деятельности\” и статей закона №177-ФЗ?
Складывается впечатление, что в Государственной Думе никто не подумал о том, что счета ИП есть в кредитных организациях, не имеющих никакого отношения к Системе страхования вкладов, и никто не подумал, что термин \”вклад\” в понятии статей 36-38 закона №395-1 по-прежнему связан только с частными лицами, в понятии закона №177-ФЗ термин \”вкладчик\” связан только с физлицами, термин \”банк\” – только с банками, имеющими лицензию на привлечение вкладов физлиц, и даже само название закона теперь звучит несколько странно. Хорошо бы понять, где индивидуальным предпринимателям можно открывать счета и депозиты, а в каких кредитных организациях – нельзя, и почему.
Вывод таков. С 1 января 2014 года денежные средства индивидуальных предпринимателей застрахованы не во всех кредитных организациях, а только в банках-участниках Системы страхования вкладов (ССВ). И поскольку иные банки и НКО не обязаны становиться участниками ССВ в связи с наличием счетов ИП, то индивидуальные предприниматели при отзыве лицензий у них ничего из АСВ не получат. Видимо, индивидуальным предпринимателям разумнее поменять обслуживающий банк, хотя обязанности такой нет.
Я не сторонница публикации слухов на страницах нашего издания, но хочется верить в лучшее, поэтому сообщаем, что в Госдуму внесен законопроект №298254-6\” О внесении изменений в Федеральный закон \”О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации\” и Федеральный закон \”О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\” (в части увеличения размера страхового возмещения по вкладам) предполагающий увеличение суммы страховой выплаты до 1 млн рублей.
Первые ласточки
Индивидуальные предприниматели впервые получат потерянные после отзыва лицензии у банка средства. Но для ИП будут действовать ограничения – получение средств только по безналичному расчету и лимит страхового возмещения 700 тысяч рублей, независимо от количества счетов и объема средств.
Правда, в очереди на получение страховых выплат они стоят вторыми после физлиц. Производить выплаты будет Агентство по страхованию вкладов. Новую схему \”обкатают\” на вкладчиках Новокузнецкого муниципального банка (НМБ). ЦБ отозвал у него лицензию 9 января по нескольким причинам. Банк, по данным регулятора, был вовлечен в кредитование собственного бизнеса. Банком проводилась высокорискованная кредитная политика и не создавались адекватные принятым рискам резервы на случай возможных потерь по ссудной задолженности. НМБ не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, говорилось в сообщении ЦБ. Главе банка предъявлено обвинение в злоупотреблении полномочиями. Выплаты вкладчикам НМБ не позднее 23 января. Индивидуальных предпринимателей, которые претендуют на возмещение, насчитывается 1,5 тысячи. Объем выплат им составит 100 млн рублей. Общая сумма вкладов в Новокузнецком муниципальном банке, по данным на 24 декабря 2013 года, составляла 10,5 млрд рублей, из них подлежит страховому возмещению порядка 8,5 млрд рублей. Об этом сообщил главный эксперт АСВ Станислав Доронин в прямом эфире одного из телеканалов Новокузнецка. По его словам, у банка было 165 тыс. вкладчиков. Индивидуальные предприниматели, которым будет выплачено страховое возмещение, – это менее 1% от общего числа вкладчиков банка. Сумма страховых выплат составит примерно 1,2% от общей суммы страхового возмещения.
При выплатах индивидуальные предприниматели столкнутся с рядом ограничений. Лимит средств по страховому возмещению не изменился и составляет 700 тыс. рублей. Это означает, что если человек, например, имеет в банке два счета – один как физическое лицо, а второй – как ИП, то сумма возмещения будет пропорционально поделена между этими двумя счетами. При этом страховое возмещение как физическое лицо он может получить по безналичному расчету и наличными, а как ИП – только на его счет ИП в другом банке, поясняет заместитель главы АСВ Андрей Мельников.
Однако если человек имел в банке несколько счетов – на \”физика\” и как ИП, в любом случае, по страховому возмещению он получит не более 700 тыс. руб. по всем счетам. Эта сумма является лимитом средств на каждого вкладчика.
Для многих наших читателей является актуальным и интересным вопрос о том, какие вклады в банках России не подлежат страхованию? Ведь, как известно, далеко не все банковские счета являются застрахованными государством. Об этом мы подробно расскажем далее.
Как работает система страхования вкладов?
Работа данного проекта регламентируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В нем четко прописано, какие виды вложений подлежат дополнительному правовому обеспечению, а какие нет. Там же можно, в какие сроки должны назначаться выплаты вкладчикам.
Кто занимается защитой и выплатой депозитов населения? Для этого создана специальная государственная организация под названием , сокращенно АСВ. Она же определяет перечень компаний, которые будут выплачивать компенсации в том случае, если банк потеряет лицензию.
Все ли виды инвестиций застрахованы?
Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:
- Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
- Валютные вклады;
- Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
- Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
- Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
- Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.
Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.
Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены — страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.
Какие депозиты не защищены страховкой от гос-ва:
- Вклады на предъявителя, например, сберегательные сертификаты или сберкнижки;
- Денежные средства, которые были переданы банку в доверительное управление (ПАММ счета), ПИФ;
- Обезличенные металлические счета, сокращенно ОМС ;
- Электронные деньги;
- Счета предпринимателей без образования юр.лица для ведения предпринимательской деятельности (ИП с 2016 года могут также рассчитывать на выплаты);
- Денежные переводы без открытия счета.
Примечательно, что в 2018 году банковские компании, включая такую крупную как Сбербанк, вовсе отказались от использования сберегательных сертификатов, т.к. они являются неименными и их нельзя отследить, чем потенциально могут воспользоваться преступники. Если у вас уже есть на руках подобный документ — вы можете обналичить его в отделении банка и получить свои деньги, а вот новый оформить уже не получится.
Наиболее частые вопросы
- Откуда берутся денежные средства для выплаты компенсаций?
Из бюджета Российской Федерации, а также из взносов, которые ежегодно вносят банковские компании России, состоящие в системе страхования вкладов .
- На какую сумму можно рассчитывать в том случае, если банковская организация, где вы обслуживались, потеряла свою лицензию?
Максимальный размер выплаты ограничен 1,4 млн. рублей , т.е. вклады\счета на равную или меньшую сумму можно будет получить в полном объеме, а если вы вкладывали больше – то только гарантированную.
Остаток можно будет получить в ходе реализации банковского имущества. Из всех вкладчиков формируются очереди кредиторов, и если после реализации остаются деньги, то они идут на выплаты физ.лицам в первую очередь и ИП в третью.
Обратите внимание, что в размер выплаты входит вложенная клиентом изначально сумма + начисленные проценты, если это предусматривалось договором. Валютные депозиты выплачивают в рублях, конвертация идет по курсу Центробанка, который действовал на дату наступления страхового случая.
- Все ли банки страхуют свои депозиты?
К сожалению, нет. Участниками ССВ являются лишь те компании, которые получили от Центробанка специальную лицензию на осуществление банковской деятельности. Проверить, состоит ли выбранная вами банковская организация в данной системе, и имеет ли она соответствующую лицензию, можно на официальном сайте ЦБ РФ. Инструкция дана
Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП? Госпрограмма обязательного страхования вкладов населения реализуется уже более 10 лет. Она надежно обеспечивает защиту финансовых интересов физических лиц, позволяя оперативно вернуть денежные средства, находящиеся на банковских счетах, в пределах 1,4 млн рублей.
Изначально институт страхования вкладов был ориентирован исключительно на счета (вклады) обычных граждан - наиболее незащищенную категорию лиц, для которой потеря вклада - существенный ущерб, а участие в судебных разбирательствах с банком - слишком серьезное испытание. Однако процесс отзыва регулятором у банков лицензий, наиболее активизировавшийся в последние годы, показал, что в аналогичной финансовой защите нуждаются и индивидуальные предприниматели. Основной довод в пользу такой необходимости - денежные средства на счетах ИП являются одновременно и бизнес-финансами, и личными средствам предпринимателя ИП как физического лица.
Застрахованы ли в настоящее время в банках РФ расчетные счета ИП?
Система страхования вкладов (счетов) ИП появилась с началом 2014 года, точнее все правила и положения, ранее касавшиеся только населения, распространили свое действие и на предпринимателей. Страхованию подлежат средства, находящиеся на любых банковских счетах ИП, включая и расчетные счета. При этом никаких активных действий со стороны предпринимателя для участия в системе страхования не требуется: вклады (счета) автоматически страхуются, причем за счет самого финансово-кредитного учреждения, которое делает соответствующие отчисления в фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Единственное условие для получения выплат - банк должен быть аккредитованным участником госпрограммы (сегодня таких банков более 800).
Как работает система страхования вкладов ИП
Принцип работы системы страхования вкладов ИП очень простой. При наступлении страхового случая (отзыв банковской лицензии) предпринимателю в установленные сроки (через 14 дней) выплачивается 100% компенсация, но не более установленного лимита. Если сумма вклада, денежных средств на счете его превышает, то остаток средств выплачивается в соответствии с общим порядком погашения кредиторских обязательств банка в рамках его ликвидации или банкротства.
Некоторые нюансы:
- Если предпринимателем используется валютный счет, средства будут пересчитаны в рублях на дату страхового случая.
- Независимо от количества вкладов (счетов) и объема находящихся на них денежных средств предприниматель вправе претендовать только на сумму 1,4 млн рублей, не больше. Это же правило действует и в отношении ситуаций, когда одно физическое лицо имеет и расчетный счет ИП, и счет (вклад) обычного гражданина.
- Если ИП имеет счета в нескольких банках, и они все лишаются лицензии, лимит выплаты распространяется на каждый банк по отдельности.
- Нотариусы, адвокаты к ИП не приравниваются, хотя и относятся к категории самозанятого населения. Они могут получить компенсацию по вкладам, но только если счета не используются для профессиональной деятельности.
- ИП не может получить компенсацию, если денежные средства находятся на залоговых счетах, счетах зарубежных банков или зарубежных филиалов отечественных банков, а также являются электронными платежными средствами. Распространяются на ИП и все ограничения, предусмотренные для вкладов (счетов) населения.
- Перечисление компенсации по вкладам (счетам) ИП, в отличие от физических лиц, осуществляется исключительно на другой банковский счет предпринимателя. Поэтому, если такого счета нет, он должен быть открыт в другом банке.
- Кредитные обязательства ИП вычитаются из суммы, на основании которой делается расчет компенсационной выплаты. Если, например, банк должен предпринимателю 1,4 млн рублей, а предприниматель банку - 500 тыс. рублей, то максимальный размер выплаты не превысит 900 тыс. рублей.
Порядок обращения и получения выплаты
Дата отзыва регулятором банковской лицензии или наложения моратория на исполнение кредиторских требований считается датой страхового случая. Предприниматель имеет право сразу же обратиться в АСВ с соответствующим заявлением, а если Агентством уже определен банк-агент - в этот банк.
После проверки АСВ (банком-агентом) представленных документов выплаты на счет ИП осуществляются не позднее 3 рабочих дней, но не ранее 2-недельного срока с момента наступления страхового случая. В настоящее время никаких задержек и других проблем с выплатами страховых возмещений нет.
Обратиться с заявлением ИП может в любой момент до завершения в банке ликвидационных процедур, то есть до того, как банк будет исключен из ЕГРЮЛ. Вместе с тем, АСВ может пойти навстречу и произвести выплату по истечении этого периода времени, но для этого нужны весомые причины, например, тяжелое заболевание, прохождение воинской службы, длительное отсутствие в России и другие случаи, в силу которых предприниматель объективно не мог обратиться с заявлением.
Обычно средства перечисляет не само АСВ, а назначенный им банк-агент. Как таковой очередности выплат нет. И предприниматели, и физические лица в этом отношении равны в правах. Все требования свыше подлежащих компенсации за счет страховки необходимо адресовать непосредственно в банк, где были открыты счета. Это разумнее сделать сразу, как только АСВ назначит временную администрацию. Направлять требования бывшим руководителям финансово-кредитного учреждения, даже если они еще не отстранены, рискованно. Они могут их не учесть, проигнорировать, потерять и т.д. Временная администрация формируется оперативно, и лучше дождаться момента, когда она приступит к работе.
Вся необходимая информация, касающаяся ликвидации проблемного банка, порядка и хода ликвидационного процесса и осуществления страховых выплат публикуется на сайте АСВ. Важно руководствоваться именно этим источником информации - официальным, нежели доверять представителям ликвидируемого банка.
До сих пор вклады в банках были застрахованы только для физических лиц и индивидуальных предпринимателей. При отзыве у банка лицензии или других проблемах они могли вернуть хотя бы 1 млн 400 тысяч рублей. Тогда как организации теряли все деньги. Ситуацию исправили только после неоднократного вмешательства бизнес-омбудсмена и разрешения Президента РФ Владимира Путина. Теперь представители малого бизнеса также смогут получать страховки.
Что случилось?
Государственная Дума приняла законопроект № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации», распространяющий государственную систему страхования вкладов на денежные средства малых предприятий, в том числе микропредприятий, в российских банках. Закон уже получил одобрение Совета Федерации.
Авторами инициативы являются 25 депутатов Госдумы, в том числе прошлого созыва. Документ активно лоббировался бизнес-омбудсменом Борисом Титовым и, в конце концов, получил поддержку главы государства. Его принятие позволит исправить ситуацию с финансовыми потерями бизнеса, которые юрлица несут в результате постоянных отзывов лицензий у банков — их последние несколько лет активно практикует Банк России.
Страховка не для всех
В настоящее время страхованию и возмещению в случае отзыва у банка лицензии подлежат лишь денежные средства, размещенные на счетах (во вкладах) граждан и индивидуальных предпринимателей, в пределах 1,4 миллиона рублей по одному вкладчику в одном банке. То есть это означает, что деньги, размещенные в банке, застрахованы на эту сумму, и при наступлении страхового случая Агентство страхования вкладов (АСВ) возмещает эту сумму вкладчикам в кратчайшие сроки. Им не нужно ждать процедуры санации и банкротства банка.
На юридических лиц до сих пор система страхования вкладов не распространялась. Поэтому они становились кредиторами третьей очереди, если банк прекращал деятельность по решению Центробанка или по другому негативному поводу. Это создавало определенные сложности для организаций и даже могло привести к возникновению у них значительных финансовых трудностей из-за потери денежных средств. Новый закон с 1 января 2019 года распространит страхование на банковские счета (вклады) всех представителей малого бизнеса, включая юрлиц. Сумма страховки для них останется прежней — 1 млн 400 тысяч рублей. Под новое страхование попадут все малые предприятия, сведения о которых есть в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Оператором этого реестра является ФНС России. Обязательному страхованию теперь подлежат все вклады в рублях и в иностранной валюте, размещаемые в банках на территории РФ на основании:
- договора банковского вклада;
- договора банковского счета.
То есть текущий расчетный счет каждого малого предприятия также застрахован.
Что еще изменит новый закон?
Меняется порядок взыскания АСВ обязательств банков по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым являются малые предприятия. Такие требования включаются в состав требований кредиторов третьей очереди. Кроме того, АСВ получает право бесплатно запрашивать и получать сведения из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), включая те, доступ к которым сейчас ограничен. Это необходимо для осуществления проверки данных о лицах, уполномоченных действовать по доверенности от имени малых предприятий.
В случае, когда на момент выплаты страхового возмещения малое предприятие уже признают банкротом, оно будет перечисляться на используемый в ходе конкурсного производства (реализации имущества гражданина) счет должника в установленном АСВ порядке. В свою очередь банки обязаны будут обеспечить АСВ сведениями обо всех вкладчиках — представителях малого бизнеса в актуальном состоянии. Они должны будут проводить регулярные сверки данных, содержащихся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом, при введении ограничений от ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие им банковских счетов в отношении банка — участника системы страхования вкладов он не сможет также привлекать вклады и денежные средства от малых предприятий.
В России существует система обязательного страхования вкладов (ОСВ) для граждан, не являющихся юридическими лицами. Согласно законодательству вклады, находящиеся на хранении в банках аккредитованных Агентством страхования вкладов, автоматически застраховывают. Но касается ли это положение индивидуальных предпринимателей? Когда ИП получает страховое возмещение? Какова его максимальная величина? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.
Законодательная база
Вопрос страхования вкладов регламентируется Федеральным законом № 177 от 203.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С начала 2014 года на основе Федерального закона № 410 от 20.12.2017 в данный Закон были внесены изменения, которые приравняли индивидуальных предпринимателей к физическим лицам и теперь ИП также автоматически становятся участниками системы ОСВ при открытии расчетного счета в банке и (или) при внесении вклада.
Согласно статье 4 упомянутого Закона участниками системы ОСВ признаются только банки, внесенные в специальный реестр . По состоянию на 2018 год в реестр включено 124 кредитных организации РФ. Согласно статье 6 Федерального закона №177 именно банки должны регулярно уплачивать страховые премии в фонд Агентства страхования вкладов, но на практике обязанность по содержанию счета возлагается на самих вкладчиков.
При заключении договора между индивидуальным предпринимателем и банком, внесенным в реестр ОСВ, вклад (расчетный счет) ИП страхуется автоматически. Документальное сопровождение страхования ложится на плечи банка. Именно он должен оплачивать страховые взносы, предоставлять Агентству страхования вкладов информацию об имеющихся вкладах и вести учет собственных обязательств перед вкладчиками.
Страховой случай и страховое возмещение
Согласно статье 8 упомянутого Закона страховым случаем для вкладчиков может быть признан отзыв лицензии кредитной организации вследствие ее банкротства или введение моратория регулирующим органом (в данном случае, это Банк России) на выплату средств кредиторам. Страховой случай признается таким с момента введения ограничений на деятельность кредитной организации. Далее происходит следующее:
- Банк направляет Агентству страхования реестр собственных вкладчиков, где отражена сумма по каждому из застрахованных вкладов.
- Агентство страхования в течение 7 дней после получения реестра публикует в печатных СМИ информацию о времени и месте приема заявлений от вкладчиков. В течение 30 дней после получения реестра Агентство отправляет аналогичную информацию личным письмом всем застрахованным вкладчикам банка.
- Вкладчики предоставляют Агентству заявления по утвержденной форме и документы, удостоверяющие личность. Согласно статье 10 Федерального закона №177 подать заявление можно не позднее объявления конкурсного производства (при банкротстве банка) или не позднее снятия ограничений на расчет с кредиторами (при введении моратория Банком России).
- Агентство страхования вкладов в течение 3 дней без учета выходных и праздничных дней с момента получения заявления должно произвести страховую выплату в пользу вкладчика. В то же время выплата не может быть произведена ранее, чем через 14 дней с момента страхового события.
- Часть вклада включается в реестр требований кредиторов при объявлении банкротства банка, если она не была погашена страховкой. Требования ИП включаются только во вторую очередь, что практически наверняка означает их безнадежность.
Право требования той части вклада, которая была погашена по страховке, переходит к Агентству страхования. В случае банкротства, требования Агентства включаются в первую очередь и должны быть оплачены банком сразу после погашения обязательных платежей. В случае введения моратория и последующего его снятия, требования Агентства должны быть погашены единовременной выплатой в течение полугода с момента снятия моратория или равномерными выплатами в течение года с момента снятия моратория.
Согласно статье 11 Федерального закона Агентство страхования возмещает вкладчикам 100% от суммы, находившейся на счете в момент наступления страхового события, но не более 1 400 000 рублей. Если у одного лица в банке было несколько вкладов (один как у ИП, другой, как у физлица), сумма страхового возмещения не может быть увеличена. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги только путем перечисления их на указанный расчетный счет без возможности выплаты возмещения наличными.
Все выплаты производятся в российских рублях вне зависимости от того, в какой валюте у вкладчика был открыт счет. Для перевода иностранной валюты в рубли используется курс, установленный Банком России на момент совершения страхового случая (не на момент выплаты страхового возмещения). Если у вкладчика одновременно был открыт кредит в банке, происходит взаимозачет требований и страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если сумма вклада превышает сумму кредита.
