Возвращение страховки по кредиту сбербанк. Виды страховок, которые нужно обязательно оформлять при получении кредита в сбербанке

В этой статье будет описано, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, так как страховая сумма часто крайне велика, еще и комиссию надо уплатить, а терять деньги без необходимости никому не хочется.

Можно ли вернуть страховку?

Возвращают ли страховку и деньги за нее уплаченные после оформления кредита — самый распространённый вопрос. В Сбербанке страхование часто навязывают заемщикам под предлогом того, что оформить кредит не получится.

Когда встает такая дилемма, а потребность в потребительском кредите у человека велика, то с оформлением страховки приходится соглашаться, но любому хочется вернуть несправедливо потраченные деньги. И возвратить страховку и определенную часть денег действительно можно, но это касается только потребительского кредита.

Страховая компания не возвращает страховку, оформленную при взятии ипотеки в Сбербанке. Страхование залогового имущества действительно является обязательным и в банке не дадут ипотеку без него.

На потребительский кредит страховка в обязательном порядке не распространяется, и если вам ее навязали или только навязывают, то следует смело отстаивать свои права.

Отсудить деньги можно у страховой компании, Сбербанк не является стороной страхового договора. Он может лишь предоставить необходимые документы, с которыми следует подавать заявление. И чтобы страховщик вернул уплаченный взнос, необходимо будет постараться, так как возврат страховки дело нелегкое.

Какую сумму возвращают заемщику?

Условия возврата страховки часто созданы не в пользу заёмщика, и вернуть назад свои деньги в полном объёме будет не просто. Во многом все зависит от того, в течение какого времени заемщик подаст заявление на возврат страховки. Какая сумма будет возвращена заемщику в зависимости от сроков подачи заявления прописано в таблице.

Вернуть обратно страховую часть, уплаченную за договор страхования, разрешено если договор оформлялся индивидуально. Если же заёмщик подписал договор на участие в программе добровольного коллективного страхования, то забрать деньги у банка и страховой компании будет очень сложно.

В каком случае можно вернуть страховку?

Порядок и правила действий заемщика всецело будут базироваться на том, когда он решил вернуть кредитную страховку.

Так же нужно знать, в каких случаях возвращается полис:

• В самом начале использования страховки, как «не подошедший товар».
• В случае если договор страхования еще не заключен, а деньги уже уплачены.
• При досрочном погашении кредита, когда необходимость в страховке отпадает.

Расторгнуть договор трудно, если он уже подписан, но иное бывает крайне редко. Рассмотрим алгоритм действий и сроки подачи заявления.

В течение первых 5 дней

При получении кредита Сбербанк заставляет страховать жизнь всех клиентов. Если человек не застрахованный, то банк может отказать в кредите. По потребительскому кредиту страхование не является обязательным, но ведь банк не указывает причину отказа, и сделать человек ничего не сможет.

Выход есть — застраховать свою жизнь, а после выдачи кредита обратиться за возвратом страховки. Лучше всего сделать это в течение пяти дней. Но есть важный момент, страховка должна быть оформлена индивидуально, на полис коллективного страхования это условие не распространяется и страховая не вернет деньги заемщику.

Плюс в оформлении полиса индивидуального страхования в том, что заемщик не переплачивает за услуги Сбербанка в качестве посредника в выдаче страховки. За оформление коллективного страхования в Сбербанке берут дополнительную плату и очень большую, и эту премию банк положит в карман, а за саму страховку заемщику еще придется заплатить дополнительно.

После подачи заявления в течение 10 дней заемщику должны вернуть деньги.

В течение 14 дней

Ранее было указано, что будет изъята компенсация в размере 13% от стоимости страховки, а теперь вроде разрешено вернуть полную стоимость. Но очень часто сотрудники банка противоречат договору и пытаются ввести человека в заблуждение, и говорят, что указывается в договоре «плата за подключение», а не стоимость страховки и здесь трактую эти слова по-разному. Все же необходимо постараться отстоять свои права, пускай банк выплачивает хоть эту сумму.

После 14 дней

Здесь все очень четко прописано в договоре кредитования в пункте 4.1.2. и заёмщик может вернуть плату за подключение к услуге страхования, только если договор еще не был подписан. Иначе на возмещение средств в полном объеме можно не рассчитывать.

При досрочном погашении

Досрочное погашение кредита делает услугу страхования бесполезной. А кому захочется платить за продукт, которым не пользуются? Поэтому люди желают возместить свои убытки. Возвращение выплаты стоимости договора страхования будет производиться точно не в стопроцентном объеме. Об этом говорит пункт 4.2 кредитного договора Сбербанка.

При возврате страховки из-за досрочного погашения кредита получение денег будет устанавливаться для заемщика индивидуально, но банк явно удержит проценты за налогообложение и прочие комиссии. Но расторжение договора они обязаны провести и заплатить хоть минимальную сумму в зависимости от того, как долго заемщик пользовался страховкой, и сколько еще осталось времени до окончания ее срока действия.

Как подать заявление?

Заявление по выплате стоимости страховки при расторжении договора является важной частью. Обязательно необходимо написать два заявления и лично отнести их в отделение Сбербанка, отправка почтой считаться не будет . Одно заявление должен принять сотрудник Сбербанка, а на втором он должен поставить отметку о получении и отдать клиенту.

Что указывается в заявлении:

1. В правом верхнем углу в родительном падеже пишется наименование и все реквизиты страховой компании и ФИО заемщика.
2. Указывается шапка по центру «Заявление на возврат страховки по кредиту».
3. Далее пишется причина требования возврата и статья, на которую ссылается человек.
4. Указываются все данные о взятом кредите (номер договора, сумма, сроки и т.п.).
5. Обязательно пишутся все данные о заёмщике (серия и номер паспорта, номер счета для получения средств, контактные данные).

Заявление необходимо подать в Сбербанк, если он навязал договор коллективного страхования, а человек разобравшись, решил отказаться. Тогда все реквизиты указываются Сбербанка и с заявлением необходимо идти именно туда.

Какие документы необходимы?

К заявлению обязательно прикладывается такой пакет документов:

• паспорт;
• договор кредитования (ксерокопия);
• справка из банка о досрочном погашении кредита (если необходимо);
• договор коллективного страхования.

Эти документы в обязательном порядке должны подаваться вместе с заявлением. Сбербанк или страховая компания должны принять их и рассмотреть. Если они отказываются это сделать, ссылаясь на то, что вернуть страховку не получится, то следует немедленно обращаться к главе организации и писать заявление лично на его имя.

Какие статьи будут в пользу заемщика?

Часто банковские служащие или страховщики пытаются ввести в заблуждение человека множеством законов, пунктов, параграфов и так далее. Но заемщик, желающий вернуть страховку по кредиту Сбербанка, должен и сам хорошо разбираться в законах.

Статьи, помогающие вернуть деньги по страховке:

• Статья 958 ГК РФ — в ней говорится, что если договором кредитования предусмотрен возврат страховой премии, то заемщик имеет полное право потребовать ее обратно при расторжении договора. В договоре кредитования Сбербанка в пункте 4.0 именно это и прописано.
• Статья 10 закона РФ «О защите прав потребителей» может помочь вернуть деньги, если Сбербанк обманом заставил человека оформить страховой полис.
• Статья 29 того же закона позволяет отказаться от страховки после подписания договора, если заемщиком выявлены недостатки в оказанной услуге.
• Статья 359 ГК РФ гласит, что при отказе возвращать положенные деньги и незаконном удерживании их у себя, на эту сумму начисляются проценты, и страховая компания должна будет возместить клиенту сумму, крупнее изначально уплаченной.
• Статья 1102 ГК РФ позволяет вернуть страховую премию, уплаченную компании, если Сбербанк не передал ее страховщикам, а взял себе в качестве комиссии за оказание услуг. Такие действия являются необоснованным обогащением банка и через суд можно добиться их возврата.
• Статья 32 Закона РФ «О правах потребителей» гласит, что клиент может вернуть ту часть средств, потраченную на услуги, которые ему не предоставлялись и уплатить только за время пользования страховкой.

Реально ли вернуть страховку?

Банковскую систему побороть проблематично, так как у них всегда имеется множество лазеек. Лучше всего обратиться к специалисту в вопросах страхования и вместе с ним изучить договор. Даже в самом документе может быть прописано отсутствие возврата страховки при досрочном расторжении договора.

Если Сбербанк и страховая компания не идут на уступки, то нужно смело писать заявление в Роспотребнадзор, прокуратуру и дальше разбираться в суде.

Вернуть деньги, уплаченные за страховку кредита в Сбербанке, можно спустя длительный срок разбирательств. Необходимо ответственно подойти к решению возникшей проблемы, чтобы вернуть страховку по кредиту и деньги за нее.

Видео

Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?

Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности

Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита

Страховой полис учитывает следующие риски:

• неизлечимое заболевание;
• травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
• изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
• гибель заёмщика.

Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.

Условия отказа от страхового полиса

В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.

Для возвращение денег за страховой полис следует:

1. обратиться в отделение, где оформлялся займ;
2. подать заявку на возврат, указав номер договора;
3. попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
4. если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
5. если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.

Ситуации позволяющие вернуть страховку

Досрочное прекращение полиса наступает, если:

Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.

Страховка до сих пор является неотъемлемой частью отдельных кредитных продуктов Сбербанка, в которых в качестве обеспечения клиент предоставляет залог. По-прежнему пытаются навязывать страховку и при оформлении потребительских кредитных продуктов. В этой связи клиентам интересно, какой процент страховки по кредиту в Сбербанке существует сегодня, действительно ли она так обременительна? Может быть, и не стоит поднимать шум из-за лишних копеек, которые к тому же дают заемщику ощутимые преимущества?

Для начала оценим степень обременительности страховки по кредиту для бюджета заемщика. Сегодня средняя стоимость страховки в организации Сбербанк-страхование, которая работает с клиентами занимающими у Сбербанка, составляет 3% от оформляемого обязательства. Много это или мало? Давайте посмотрим, сколько денег составляют расходы на страховку на конкретном примере.

1. Предположим, клиент берет кредит на 300 000 рублей на 5 лет под 13,9% годовых. Он подписывает договор страхования с вознаграждением 3% от суммы обязательства в год.
2. Производим нехитрые вычисления и получаем, что за весь период пользования кредитом клиент заплатит дополнительно 45 000 рублей. Эту сумму ему даст в долг Сбербанк, присовокупив страховое вознаграждение к «телу» кредита. В итоге, фактически, заемщик берет у банка не 300 000, а 345 000 рублей и проценты за 5 лет начислят именно на эту сумму.
3. Получается, что если бы заемщик оплачивал только проценты с основного займа 300 000 рублей, он переплатил бы за 5 лет, без досрочного погашения — 117 896 рублей. А вот если он оформляет страховку, то он должен будет оплатить проценты с 345 000 рублей, а это ни много ни мало 135 580 рублей.
4. Выходит из-за суммы страховки, которую заемщик также занял у банка, он переплатит за 5 лет 17 684 рубля процентов (с 45 000). Итого, при оформлении страховки на заем в 300 000 рублей, клиент за 5 лет переплатит банку 62 684 рубля.

Чтобы было понятнее 62 684 рубля это сумма страховки (45 000) и проценты, которые на эту сумму набегут за 5 лет.

Вот вам и истинная стоимость страховки. Придется заплатить более чем шестую часть суммы основного обязательства, для того чтобы спать спокойно. Дороговатое получается спокойствие! Приведенные нами расчеты были сделаны с помощью кредитного калькулятора Сбербанка. Вы сами можете повторить вычисления, подставив какие угодно условия, но результат вас вряд-ли порадует, потому что страховка в любом случае очень дорогая.

Какие преимущества получает клиент?

Что же такого полезного дает заемщику страховка? Пакет включает в себя страхование жизни и здоровья, а также страхование изменения материального положения в худшую сторону. Если почитать условия, то получится, что заемщик (а точнее его родственники) сможет получить страховую выплату на всю сумму займа только в случае смерти. В остальных случаях страховка покроет долг лишь частично.

Например, при резком ухудшении материального положения, страховой выплаты хватит для того, чтобы 4 месяца гасить долг по кредиту. Дальнейшее это уже проблема заемщика. Если он не найдет работу или иной источник дохода, бремя дальнейших выплат может оказаться непосильным.

Поймите правильно, мы не пытаемся отговаривать от заключения договора страхования. Мы намекаем лишь на то, что условия соглашения могут оказаться не такими выгодными, как вам расписывают менеджеры в отделении Сбербанка. Чаще всего страховка не покрывает расходов, которые она породила и это на руку только двум субъектам: Сбербанку и его дочке страховой компании Сбербанк-страхование.

Если не оплачивать страховку?

Предположим, мы определились, сколько стоит страховка и нам совсем не захотелось ее оплачивать. Что же делать? Если вы берете ипотеку или кредит под залог, то вам не удастся отказаться от страховки предмета залога, но вы можете не страховать жизнь и здоровье. При таких условиях Сбербанк прибавит вам к одобренной процентной ставке еще 1% и согласится заключить договор без страховки.

Отказать заемщику в кредите, из-за того что тот не хочет страховаться, Сбербанк не вправе.

Если вдруг заемщик оформляет потребительский кредит любого размера, Сбербанк не может требовать от него заключать договор страхования. Фишка в том, что клиент заранее ставит галочку в особой графе в заявке на кредит и банковские работники заранее знают, согласится он на страховку или нет. Если заемщик не ставит галочку в графе о страховании, ему при одобрении заявки добавляют 1% к ставке по кредиту. Так банк, как бы, наказывает клиентов, которые отказываются от страховки.

Некоторые клиенты идут на хитрость и заключают договор страхования совместно с кредитным договором. Через 1-2 дня они возвращаются в банк и настойчиво требуют у сотрудников принять заявление на расторжение договора страхования, либо едут и подают заявление прямо в офис страховой компании. Договор в итоге расторгается, сумма страховки возвращается на счет заемщика, при этом процентная ставка по кредитному договору остается льготной, как будто клиент и не отказывался от страховки.

Получается довольно выгодно, но и нервы потрепать себе и работникам банка придется. Уж очень неохотно они принимают такие заявления, хотя обязаны это делать.

Итак, страховка по займу в Сбербанке, как мы убедились, может превышать 1/6 стоимости «тела» кредита. Это запредельно много. Советуем тысячу раз подумать, прежде чем подписывать договор страхования. Удачи!

Оформляя кредит в Сбербанке, практически всегда приходится заключать личный или имущественный договор страхования. И если при ипотеке или автокредите такую процедуру предусматривает закон, то навязывание страхового полиса при потребительском займе носит добровольно-принудительный характер.

Суммы при этом могут быть значительными. Так СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете стоимости страхового полиса применяет следующие тарифы:

• от несчастных случаев – 0,3-1,0%;
• страхование жизни – 0,3-4,0%;
• от болезней – 0,1-1,7%;
• страхование имущества – от 0,7% и выше.

Во всех случаях сумма полиса рассчитывается умножением тарифа на количество лет страхования и величину ссуды. Кроме этого, к базовой сумме добавятся различные дополнительные выплаты, доходящие до 30-35% от ее величины.

Поэтому клиентам банка очень важно знать: возвращают ли страховку по кредиту в Сбербанке? Да, это возможно, но самостоятельно очень сложно. Правовая база для людей, не являющихся специалистами в финансовых вопросах, имеет значительные противоречия. Менеджеры Сбербанка, при заключении кредитных договоров, не разъясняют клиентам полностью их права в вопросе страхования или из-за незнания всех нюансов, или специально, стремясь получить выгоду от оформленных полисов.

Зачем нужна страховка при кредите

Обязательное страхование кредита объясняется необходимостью минимизации финансовых рисков самого банка и заемщика при получении займа. Действительно, неустойчивое положение мировой экономики отражается и на России, в результате чего растет количество невозвращенных ссуд в целом по стране. Однако банк скромно умалчивает, что таким способом он зарабатывает за счет:

• комиссионных при оформлении страхового полиса;
• процентов, начисленных на сумму страховки;
• прибыли, которой делится аффилированная страховая компания с компаньоном.

Для подтверждения высказанных тезисов разберем примерный случай оформления полиса с цифрами. Ссуда оформляется на следующих условиях:

• сумма – 200 000 руб.;
• срок – 3 года;
• годовая ставка по кредиту – 12,5%.

Банк не выдает заем без полиса страхования жизни. Предполагается, что страховка будет оформлена под 2,49% в год от величины ссуды, что составляет 14940 руб. (200000х2,49х3/100). Эта сумма, что важно, добавится к телу основного кредита. Дебитору придется платить проценты уже за 214940 руб. В течение трех лет они составят 80 602 руб. 50 коп.

Подводим итоги. Взяв 200 000 руб., банку придется возвращать 295 542 руб. 50 коп. (200 000+14 940+80 602,5). Это только по телу займа. Сюда следует добавить оплату:

• комиссионных за оформление договоров;
• ведения кредитного счета.

За 3 года это 5-10 тыс. руб. Получается, что придется заплатить в 1,5 раза больше. Поэтому, прежде чем оформлять ссуду, следует семь раз подумать.

Естественно, что все банки крайне заинтересованы в оформлении страховых полисов. В них даже разработали систему бонусов для менеджеров, уговоривших клиента застраховать свою жизнь или имущество при получении кредита. Сделать это довольно просто – отказывать в выдаче ссуды без оформления страхового договора, в нарушение ст. 958 ГК РФ, прямо запрещающей принудительный порядок страхования потребительских займов.

Учитывая абсурдность сложившейся ситуации, Центральный банк России ввел с 1.06.2016 период охлаждения, равный 5 дням. В это время заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть 100% внесенной суммы.

Борясь за клиентов, отказаться от страхового полиса и вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк разрешает в полном объеме за 14 дней после подачи заявления о страховании, чем вводит их в заблуждение. Ссылаясь на внутреннюю инструкцию, менеджеры банка отказываются даже разговаривать с дебиторами, просрочившими указанный срок.

В этом случае нарушается главенство законов.

Ст. 958 ГК РФ дает право отказаться от страховки в течение 30 дней после получения ссуды и вернуть полную стоимость страхового полиса. Если указанный срок пропущен, но договор страхования действует, возвращается 50% или производится пересчет пропорционально оставшимся дням.

Закон и страхование кредитов

Взаимоотношения Сбербанка и заемщика в сфере страхования займов регулируются ст. 958 ГК РФ и ст. 31 ФЗ №102. По закону страхование залога обязательно, все остальные виды полисов приобретаются только на добровольной основе.

На практике сложилось противоречие между законодательной базой и реальностью. Все финансовые учреждения, Сбербанк не исключение, требуют оформления договоров страхования жизни и здоровья абсолютно при всех видах кредитов: потребительском, автокредите и ипотеке. При том, что залог автомобиля или квартиры уже служит обеспечением выдаваемой ссуды.

Можно ли отказаться от страховки

Отказаться от страхового полиса практически невозможно. Суды не могут заставить банк выдать ссуду, а перед ЦБ России или Роспотребнадзором, если клиент туда обратится, Сбербанк легко отчитается, приведя с десяток причин, по которым ему отказано. Попытка найти кредитора без страхования ссуды возможна, но там могут быть такие условия, что уж лучше заплатить страховку в Сбербанке.

Практически единственный и реальный выход из этой ситуации – оформить заем вместе с полисом и сразу же добиваться возврата страховки по кредиту Сбербанка.

Возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Прежде всего, следует четко понимать значение и наименование ссуд, виды и формы страховок. Чтобы в дальнейшем не путаться в терминологии, присвоим им цифровые и буквенные индексы.

Основными видами страхования при получении займа являются:

• личное страхование (А);
• страхование имущества (В);

Личное страхование заемщика предусматривает возврат полной суммы кредита или его непогашенной части страховой компанией в результате:

• потери работоспособности (получение инвалидности I или II группы);
• болезни (туберкулеза, онкологического заболевания и др.);
• потери работы;
• смерти.

При страховании имущества страховщик возмещает банку непогашенный заем в случае порчи или безвозвратной потери залогового имущества:

• угон, для транспортных средств;
• гибель в результате транспортного происшествия, пожара, наводнения, урагана и т.д., для всех видов имущества, движимого и недвижимого.

При выдаче автокредита кредиторы могут потребовать один или два вида страховки из трех возможных:

• личную (А);
• страхование имущества (В);
• КАСКО (Е).

Формы страхования:

• добровольное (С);
• обязательное (D).

Добровольное страхование построено на принципе обоюдного согласия страхователя и страховщика заключить договор о страховании жизни, здоровья или имущества без принуждения со стороны третьих лиц или закона.

Обязательное страхование возникает в силу права. В случае с кредитами, страховой полис оформляется на залоговое движимое или недвижимое имущество.

Кредит в Сбербанке имеет следующие разновидности:

• потребительский (I);
• автокредит (II);
• ипотека (III).

Потребительская ссуда – выдача банком физическому лицу на возвратной основе денежных средств, для покупки товаров и имущества в личных целях (личного потребления). Это могут быть мебель, бытовая техника, квартира, автомобиль и т.д.

Автокредит – покупка физическим лицом транспортного средства (автомобиля, мотоцикла, катера и др.) на деньги финансовой организации, выделенные в виде ссуды. Основными признаками этого вида займа являются:

• покупка только оговоренного договором транспортного средства;
• внесение дебитором части собственных средств на приобретение движимого имущества;
• предоставление транспорта в залог.

Ипотека предполагает обеспечение ссуды залогом приобретаемой недвижимости, когда заложенное под заем имущество остается во владении и пользовании собственника до полного погашения кредита.

Поэтому взятые в банке средства, направленные на покупку квартиры, дачи, гаража и т.д., обеспеченные поручительством частных или юридических лиц, а также собственностью заемщика (другая квартира) не является ипотечными.

Кредит на потребительские нужды

Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке производится:

• в период охлаждения (14 дней);
• при выплате кредита досрочно, если упущено оговоренное законодательством время.

Важно: возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке в оговоренное договором время невозможен.

По инструкции банка возвращение страховых сумм типа ICA и ICB в течение 14 дней с момента подачи заявление на страхование производится в полном объеме. При превышении срока банк отказывается от разговора на эту тему. Законность такого поведения рассмотрим чуть ниже.

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита возможен, но только если это произошло в первой половине срока кредитования. На данный момент нет ни одного судебного решения на возврат страховки после выплаты кредита при его досрочном погашении во второй половине срока.

Страховщики доказывают в суде, что полученные суммы потрачены в полном объеме в соответствии с законом, хотя на бытовом уровне непонятно, из каких средств они возмещали бы остаток ссуды при наступлении страхового случая во второй половине кредитования.

Автокредит

Можно ли вернуть страховку по автокредиту? Страховку IICA в полном объеме Сбербанк возвращает в период охлаждения. При пропуске срока в 14 дней (см. ниже). Выплаченный досрочно кредит позволяет вернуть оставшуюся часть страховки вида IIDB.

КАСКО (Е) можно аннулировать в любой момент. Законодательство позволяет это. Но здесь одна коллизия. Банк не выдает кредит без страхового полиса на автомобиль, а застраховать его по КАСКО (Е) можно только после его регистрации и получения государственных номеров.

Ипотека

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Здесь все аналогично автокредиту. Полис типа IIICA - сразу после оформления ипотеки, а IIIDB - после досрочного ее погашения.

Механизм возврата страховых сумм

Возврат страховки по кредиту Сбербанка, в случае отказа от полиса, начинается с написания заявления. Сбербанк требует заполнять типовую форму. Образец заявления можно получить в любом отделении Сбербанка или в офисе СК «Сбербанк страхование жизни» (скачать можно или , если вы страховались через СК «Сбербанк страхование жизни»).

Заполнение не вызывает сложности, кроме пункта, требующего указать номер страхового договора. По нехорошей традиции менеджеры банка не выдают дебитору второй экземпляр на руки, а обязаны.

Решить проблему можно после повторного посещения отделения банка, выдавшего кредит или в течение нескольких минут, зарегистрировав в Сбербанк Онлайн личный кабинет. В нем находятся все необходимые реквизиты. Заявление оформляется в 2-х экземплярах. Второй экземпляр необходим для отметки о приеме заявления, на случай «утери» оригинала.

Бланк заявления на возвращение страховки по кредиту (ссылка на скачивание выше).

Берете паспорт, кредитный договор или их копии (паспорт иметь при себе обязательно), заявления и лично посещаете отделение банка, выдавшего кредит или офис страховой компании. Требование личного присутствия оговорено в инструкции.

Инструкция ЦБ России предусматривает несколько способов подачи заявления:

• лично;
• заказным письмом;
• по электронной почте через личный кабинет.

Почему Сбербанк требует личного присутствия? Потому, что менеджеры пытаются менять оговоренные законом сроки возврата страховки по кредиту. При внимательном изучении инструкции, можно найти один очень интересный пункт.

Он утверждает, что при превышении срока в 14 дней возврат страховки решается в индивидуальном порядке. Это означает, что в течение периода охлаждения возврат денег производится без вопросов. А при превышении банк их возвращает, только в случае знания заемщиком законов, регулирующую данную сферу финансовых отношений (ст. 958 ГК РФ). Грамотно составленные иски, с привлечением юристов, судами удовлетворяются.

Можно попытаться решить вопрос на месте, апеллируя к оппонентам возможностью обращения в ЦБ РФ или Роспотребнадзором. Помогает.

Вывод: на вопрос, как правильно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке при упущенных сроках охлаждения, единственный ответ – опираясь на знание законов, ведите борьбу до полного признания своих прав.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Кредитор возвращает страховку после погашения кредита в полном объеме раньше оговоренного договором срока. Порядок оформления тот же, что и при возврате страховки в период охлаждения. Единственное отличие – к пакету документов прилагается справка из банка о досрочном погашении ипотеки и отсутствии на момент ее выдачи задолженности.

Как правильно рассчитать остаток страховки?

Возврат страховки по ипотечному кредиту рассчитывается по формуле:

X=[(a-b) x n/N-c] x [(100-d)/100], где

Х – сумма возврата;
а – оплаченная страховщиком сумма по договору страхования;
b – понесенные страховой компанией расходы;
n – время с момента расторжения договора до даты его окончания (в месяцах);
N – срок, на который оформлен страховой полис (в месяцах);
d – процент подоходного налога (НДФЛ).

Пример расчета (цифры условные).

Сумма страхового взноса – 300 000 руб. (2% в год от суммы кредита).
Договор страхования составлен на 5 лет (60 мес.).
Заемщик через 11 месяцев (2 500 000 руб.).

Затраты на ведение дела страхователя страховщик оценивает в процентах. Как правило, это 35% от общей суммы страхового полиса. Сюда включаются затраты на оформление договора, налоги и т.д. В нашем случае эта величина составляет 105 000 руб. (300 000х0,35)

Подоходный налог для физических лиц (НДФЛ) – 13 %.

Подставив конкретные числа в формулу, получим, что страховая компания должна возвратить всего лишь 138 536 руб. 19 коп.

[(300000-105000)х11/60]х[(100-13)/100]=138536,19

Важно: досрочное погашение кредита в Сбербанке невыгодно.

Положив 2 500 00 руб. на депозитный счет с капитализацией доходов, заемщик выиграл бы примерно 1 200 000 руб. Это означает, что ежемесячно с депозитного счета можно погашать ипотеку за счет процентов по вкладу. После выплат по ипотечному кредиту на депозитном счете должна остаться сумма, равная 1 200 00 руб.

Заключение. Вернуть деньги за страховку Сбербанк обязан, но не всегда это делает. Если страховая сумма менее 10 000 руб., затраченное время, нервы и суммы на судебное разбирательство не стоят возвращаемых денег. При значительной сумме следует бороться до конца, подключая ЦБ России, Роспотребнадзор, ФАС, суды.

Оформляя кредит в Сбербанке, человек часто сталкивается с тем, что ему «добровольно-принудительно» предлагают застраховаться. Но зачем это нужно, и когда является обязательным? Какую защиту от рисков предлагает Сбербанк, и что она может дать заемщику при оформлении кредита со страховкой именно в этом банке? Обо всем этом мы подробно поговорим в этой статье.

Основные виды: полис на залог или жизнь

Закон о потребительском кредитовании граждан четко указывает на необходимость оформления страховки только в двух случаях:

• когда человек получает ипотеку;
• оформляет автокредит.

Оба вида продуктов являются залоговыми – то есть предполагают наличие собственности, являющейся обеспечением по займу. И, согласно закону, данные объекты собственности обязательно необходимо страховать. Если вы откажетесь оформлять полис – банк имеет право отказать вам в выдаче займа.

Объект залога обычно защищают от:

• риска утраты объекта;
• потери права собственности на него;
• порчи залогового имущества, и вытекающих из этого расходов.

При наступлении страхового случая, обязанность погасить все расходы берет на себя страховая компания.

Ипотека является высокорисковым продуктом , поэтому заемщик обязан застраховать свою жизнь. Это обязательно по закону, и позволяет кредитору в случае непредвиденной кончины заемщика получить выплату долга от страховой компании.

Наследники выплачивать долг за усопшего будут не обязаны . Квартира же переходит в собственность наследника первой очереди.

Сбербанк предлагает дополнительную защиту от:

• потери работы;
• потери трудоспособности;
• несчастного случая (либо ухода из жизни).

А возможно ли отказаться от страхования кредита в Сбербанке и как это сделать?

Заемщику может оказаться полезной защита от потери работы . Если работодатель сократил или уволил по собственной инициативе сотрудника, страховая компания (далее – СК) до момента его трудоустройства обязана перечислять платежи в счет займа. Это позволяет избежать просрочек и проблем с кредитором.

Остальные виды защиты, как правило, не нужны , а оплачивать их приходится каждый год, до момента погашения ссуды. Важно помнить – при потребительском кредитовании ни одна страховая программа не является обязательной, поэтому вы имеете право от нее отказаться.

Отказаться от услуг страховой компании допустимо в течение всего периода выплаты долга. Но об этом мы поговорим чуть ниже.

Вы узнаете, как пользоваться кредитной картой Сбербанка со льготным периодом на 50 дней и насколько это выгодно.

Потребительское кредитование

При оформлении потребительской ссуды защита рисков не является обязательной.

Но Сбербанк обычно усиленно предлагает дополнительные услуги – например, застраховать жизнь заемщика. От клиентов пенсионного возраста, у которых риск неожиданно уйти из жизни возрастает, этого практически требуют.

Можно ли не оформлять страховку? Да, кредитор не имеет права настаивать, клиент принимает решение на добровольной основе.

Полис нужно переоформлять каждый год. Оплата возможна как раз в год, единым платежом, так и ежемесячно, когда сумма страховки включена в сумму займа.

Чтобы оформить защиту от рисков в Сбербанке, достаточно подтвердить свое согласие на страхование потребительского кредита, отметив соответствующий пункт в договоре с банком.

От чего защищает?

• потери дохода и занятости;
• потери трудоспособности, ухода из жизни.

Тарифы:

• 1,99% от суммы займа в год – страхование жизни и утраты трудоспособности;
• 2,99% – жизнь, здоровье, потеря работы по вине работодателя;
• 2,5% – с индивидуальным подбором параметров.

Кто страховщик?

Собственная СК «Сбербанка». Любая другая СК по выбору заемщика.

Обязательно ли при оформлении автокредита

При автокредитовании требуется обязательное оформление полиса КАСКО . Оплата страховки производится ежегодно, ее стоимость можно включить в полную стоимость займа. Рассчитывается она исходя из цены автомобиля.

От чего защищает?

• риск утраты или порчи автомобиля;
• угон транспортного средства;
• ДТП.

Кто страховщик?

Оформить КАСКО можно в любой крупной СК , существующей на рынке не менее 3 лет. Либо воспользоваться услугами дочернего предприятия Сбербанка - СК «Сбербанк страхование».

Оплата КАСКО обязательна на протяжении всего срока действия кредита. Отказаться от полиса нельзя.

Ипотечный договор

По закону заемщик обязан перед получением кредита обязательно заключить договор с СК, из числа предложенных кредитором. Обязательно страхуют:

• сам объект;
• жизнь и здоровье;
• риски недобровольной потери работы.

При подписании ипотечного договора понадобится уже оформленный страховой полис на приобретаемое имущество.

Ежегодно полис необходимо переоформлять , суммы выплат по нему уменьшаются, так как уменьшается сумма долга, оставшаяся к выплате. Выплата по страховке так же производится ежегодно.

Заключить контракт на страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке возможно с любой компанией по своему выбору, однако этот банк предпочитает работать с проверенными страховщиками. Перечень аффилированных компаний указан на сайте банка . Рекомендуется проанализировать и сравнить условия страхования в разных компаниях, чтобы выбрать оптимальную.

ВАЖНО! Размер тарифа за услуги СК не должен превышать единого установленного тарифа, который равен 0,15% от суммы ипотеки.

Отказ от страховки после получения займа

Вы оформили полис под влиянием момента, или сотрудник банка был очень настойчив, и теперь понимаете, что взносы для вас обременительны? Не стоит волноваться, потому что у вас есть возможность расторгнуть договор с СК , и вернуть уплаченные средства.

Отказ от страховки по кредиту в Сбербанке возможен в двух случаях:

• если страховка была оформлена добровольно – в любое время с момента заключения договора на получение займа;
• если она была обязательной – после полного погашения долга, в случае, когда срок действия полиса еще не истек.

Размер выплаты зависит от времени обращения в компанию с целью расторжения соглашения. Полную стоимость страховки возвращают , если отказ от услуг происходит не позднее 1 месяца с момента заключения договора. Если клиент делает это спустя 1-6 месяцев, то получит на руки 50% выплаченной им суммы.

Обратившись за выплатой более, чем через 6 месяцев после заключения договора, есть шанс получить только 25-30% от выплаченной суммы.

Если срок полиса еще не истек, а кредит вами уже погашен, то обратиться в СК нужно в кратчайшие сроки . Тогда есть хорошая возможность получить на руки всю сумму перечисленных средств, которая может оказаться внушительной. В целом же, условия возврата средств аналогичны перечисленным выше, как и размеры выплат. Чем позднее вы обратитесь за деньгами, тем меньше их получите.

Обязательно ли оформление договора страхования жизни в Сбербанке, когда берешь кредит, и какой процент вы будете платить по страховке при оформлении займа, смотрите в этом видео:

Порядок расторжения соглашения

Соглашение между застрахованным лицом и страхователем прекращает свое действие, если:

• Выясняется, что у клиента есть болезнь , которая не допускает заключения договора. Перечень таких болезней обычно указывают в приложении к нему.
• Если застрахованный сам инициирует расторжение соглашения , и ему возвращается часть взносов (или вся сумма целиком).
• Если наступил случай, относящийся к страховым – компания погашает долг, а соглашение аннулируется.

Для расторжения контракта по инициативе застрахованного лица есть два способа.

Первый – когда полностью погашен кредит. Для этого понадобится:

• Получить у сотрудников Сбербанка выписку по счету, где будет указано, что задолженность отсутствует.
• Написать заявление страховщику , указав причину возврата средств – полное погашение долга. Обязательно нужно отметить, что за время выплаты займа страховых случаев не наступало, обязательства перед банком выполнены в полном объеме.
• Подать заявление вместе с требуемыми бумагами (копией страхового договора, копии документов, подтверждающих своевременную выплату кредита), дождаться перечисления средств.

Если клиент оформлял полис добровольно, собирать документы не требуется. Достаточно написать заявление, указав причину отказа от услуг, вместе с копией соглашения подав его в отделение компании. После этого дождаться возврата средств– их переведут на указанный в заявлении счет.

• Обычно «Сбербанк» предлагает оформить полис в собственной дочерней компании. Но если вас не устраивают условия, которые предлагаются, вы имеете законное право самостоятельно выбрать страховщика . Не бойтесь сказать об этом сотруднику, оформляющему вам кредит.
• При наступлении страхового случая многие просто забывают о необходимости подать соответствующее заявление страхователю, в результате чего выплаты не производятся, возникают проблемы с банком.

  Обычно это касается потери работы.

  Если вы лишились рабочего места – открывайте свой договор , смотрите сроки обращения к страхователю, и подавайте заявление, предварительно уведомив о произошедшем кредитора.

• Сотрудники банка могут наставить на обязательной страховке во время оформления потребительского кредита, мотивируя это тем, что иначе вам просто не выдадут деньги. Это неправда. Смело отказывайтесь от дополнительных услуг. Вас защищает ФЗ «О потребительском кредитовании».
Вконтакте