Владельцы наличных всегда ищут возможность выгодно вложить свои деньги в банк. Самый простой способ – открыть депозит, однако, существует множество различных программ вкладов.
Одна из них – вклад до востребования. Рассмотрим подробнее особенности такой программы и условия, которые выдвигает банк к вкладчику.
Что значит и его особенности
Вклад до востребования подразумевает следующую процедуру: деньги на банковском счету размещаются без указания срока окончания действия депозита. В тоже время вкладчик имеет полное право снимать часть вклада и тратить его по своему усмотрению.
Снятие денежных средств никак не влияет на начисление процентов по вкладу.
Такой тип вклада является наиболее выгодным для вкладчиков, однако, не так много банков предоставляют такую депозитную программу.
Среди преимуществ депозита до востребования можно выделить следующие:
- возможность эффективного управления средствами;
- вкладчик может разместить денежные средства на короткий срок;
- текущие остатки отличаются повышенной доходностью;
- возможность по первому требованию полностью забрать вклад. Также можно снять только часть денег.
Деньги вкладчика хранятся в банке на одном из двух видов счетов:
- расчётном. Данный счет является своего рода учетной записью, которая используется в банковских системах для учета всех денежных процедур, которые совершает клиент;
- контокоррентном. Этот вид счета фиксирует все операции, которые совершаются между банком и клиентом – учитывается взаимная задолженность.
Как открыть
Чтобы оформить депозит, необходимо обратиться в любой крупный банк Открытие вклада производится в течении нескольких дней с момента поступления на счет денежных средств. Однако, рассчитывать на большой процент не нужно.
Чтобы начать процедуру оформления максимально выгодного вклада необходимо следовать нижеуказанному плану действий:
- ознакомится со всеми депозитными программами «до востребования» в банках страны;
- выделить наиболее выгодные условия;
- обратиться в ближайшее отделение выбранного банка;
- предоставить необходимые документами определиться со сроками вклада;
- дождаться завершения оформления программы консультантом банка.
Выгоднее открывать депозит, имея достаточно большую сумму денег. К примеру, если вы недавно продали недвижимость или автомобиль и не знаете куда на время вложить деньги.
Депозит до востребования позволяет быть максимально уверенным в том, что денежные средства можно вернуть в любой момент. В тоже время с помощью вклада их можно значительно приумножить, пусть и не на большой процент.
Следует заметить, что некоторые банки предоставляют своим клиентам возможность открыть зарплатные карты, средства которых будут на счете до востребования (Газпромбанк, Татфондбанк, Сбербанк).
Также вклад до востребования можно открыть и привязать к пенсионной карте. Такую услугу предоставляет Сбербанк. Рассмотрим подробнее все крупнейшие банковские учреждения России и их предложение по программе вкладов.
Какие банки предлагают вклад до востребования
Предложения оформить вклад до востребования можно встретить в большинстве крупных банков России. Рассмотрим самые популярные программы:
Видео: Где платят 21,5%
Условия
Сбербанк предоставляет своим вкладчикам возможность оформить вклад до востребования на выгодных условиях с высоким процентом (в сравнении с другими банками). Процентная ставка достигает 0,05 процентов годовых, если вклад в рублях, долларах США.
Минимальная сумма денег, которая должна оставаться на депозитном счету равна:
- 10-ти рублям;
- 5-ти долларам;
- 5-ти евро;
- другие валюты – остаток должен быть равен эквиваленту 5-ти долларов.
Валюта депозита может быть любой мировой валютой. Согласно программе Сбербанка, пополнение вклада пользователем неограниченно. Полное снятие средств недоступно. Клиент может снять только часть денег (оставшаяся на счету сумма не может быть ниже неснижаемого остатка). Начисление процентов осуществляется банком ежеквартально.
Россельхозбанк также предоставляет возможность заключения договора о вкладе до востребования. По желанию пользователя все деньги могут быть сняты в любой момент, а вклад закрыт. Также возможно частичное снятие средств, при этом остаток депозита не должен быть меньше десяти рублей.
Оформить вклад в ВТБ 24 можно в любом из отделений вашего города. Присутствует возможность полного или частичного снятия средств без ущерба в начислении процентов. Также вкладчику доступна капитализация вклада, что позволяет значительно повысить доходность сбережений.
Выплата процентов по вкладу осуществляется банком каждый месяц. Согласно договору, банк имеет право изменять процентную ставку в большую или меньшую сторону.
Альфа Банк предоставляет возможность владельцу вклада осуществлять безналичные платежи и любые виды денежных переводов. Также можно проводить конвертацию валюты и снимать средства.
Минимальный остаток – 50 рублей. Доступные валюты: рубли, доллары США, фунты стерлингов, японские доллары и евро. Процентная ставка одинаковая для каждой из валют.
Оформление вклада в банке Промсвязь позволяет вкладчику управлять своими денежными средствами в системе онлайн-банкинга. Снять можно как всю сумму, так и ее часть. Следует заметить, что после того, как вкладчик снял все деньги, депозит будет закрыт. Чтобы вклад продолжал действовать, минимальный остаток на счете не должен быть меньше 50-ти рублей.
Документы
Для оформления депозита до востребования понадобится минимальное количество документов, а именно:
- паспорт гражданина Российской Федерации, на чье имя будет оформляться вклад;
- документ подтверждающий статус пенсионера (если такой имеется);
- документ о присвоении персонального номера налогоплательщика.
Потенциальный вкладчик должен предоставить консультанту банка только оригиналы документов. Любые копии будут считаться недействительными. После предоставления документов заключается, оговаривается и подписывается договор о вкладе денежных средств. После подписания договора вкладчик обязан внести сумму на депозитный счет в течении 24х часов.
Владельцы вкладов в банке УралСиб имеют право осуществлять переводы средств со счета и производить начисление дополнительной суммы к первоначальному вкладу. Вы можете перечислять на свой счет заработную плату, пенсию, социальный выплаты и пособия, и другие виды выплат.
Требования
Перечень требований, которые выдвигают банки к своим вкладчикам остаточно малы. К их перечню можно отнести следующие:
- обязательное наличие паспорта;
- вкладчик должен быть совершеннолетним гражданином РФ;
- процесс закрытия вклада регулируется банком. Завершение обслуживания счета совершается согласно всем пунктам подписанного договора. Некоторые банки могут взымать налог за досрочное закрытие депозита.
Ставки
Популярные банки предоставляют вклад до востребования со следующими процентными ставками:
Страхование
Все вклады до востребования застрахованы. Это означает, что в случае банкротства банка вкладчик гарантировано получает свои средства из стороннего валютного фонда, который является гарантов вкладов.
Если банк отказывает вкладчику в выдаче средств, второй имеет полное право оспорить решение банка, подав жалобу или оформив иск.
Начисление процентов
Начисление процентов по вкладу до востребования может начисляться каждый год (банк Москвы), ежемесячно(УралСиб) или ежеквартально (ВТБ 24, Сбербанк).
Выгоднее всего оформлять вид вклада, который подразумевает ежемесячное начисление процентов. Так вы можете не волноваться о безопасности своих денежных средств.
Как снять средства?
Банк обязан предоставить вкладчику денежные средства по первому его требованию. Если вкладчик снимает все деньги со счета за один раз, такой депозит закрывается после снятия средств.
Также пользователь банковского счета может запросить только часть своего вклада, таким образом на оставшуюся сумму начисляются проценты согласно условиям банковской депозитной программы.
Снять деньги можно несколькими способами:
- получить наличные в кассе банка или;
- с помощью банковского перевода;
- выписав чек в отделении банка.
Вклад до востребования – это наиболее выгодный вариант вложения денежных средств на банковский счет даже не смотря на небольшую процентную ставку, которую предлагают банки.
Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов.
К ним относятся:
1. Средства, хранящиеся на расчетном счете и текущих счетах предприятий.
2. Средства фондов различного назначения в период их расходования.
3. Средства в расчетах.
4. Средства местных бюджетов и на их счетах.
5. Остатки средств на корсчетах других банков.
Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать следующим образом:
· взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;
· владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;
· банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит.
В мировой банковской практике наряду с обычными депозитными счетами до востребования широкое развитие получили такие виды депозитных счетов до востребования, как нау-счета и удостоверенные чеки (США).
Нау-счета - это депозитные счета до востребования, на которые можно выписывать расчетные документы в пользу третьих лиц. Эти счета сочетают принцип ликвидности с возможностью получения доходов в виде процентов. Данные счета открываются только частным лицам и бесприбыльным фирмам.
Счета удостоверенных чеков - это депозитные счета до востребования, на которых обособляются денежные средства для оплаты удостоверенных чеков. Последние представляют собой чеки, на которых банк делает особую отметку о наличии средств для их оплаты. В отечественной практике этот вид расчетных чеков имел название «расчетные чеки, акцептованные банком». В настоящее время аналогом этих счетов можно считать счета, на которых хранятся денежные средства для оплаты чеков из лимитированных чековых книжек.
Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты - это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они подразделяются на:
· собственно-срочные депозиты;
· депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств.
Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подразделяются на депозиты со сроком:
· до 30 дней;
· от 30 до 90 дней;
· от 90 до 180 дней;
· от 180 до 360 дней;
· свыше 360 дней.
По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъятие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть депозит с графиком расходования денежных средств.
Таким образом, срочный вклад имеет четко определенный список, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вводятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада ранее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее оговоренного процента от величины депозита и срока изъятия.
Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов:
· не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;
· средства на счетах оборачиваются медленно;
· уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться центральными банками;
· устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;
· определяется более низкая норма обязательных резервов.
Сберегательный вклад - банковский вклад, предназначенный для непрерывного накопления средств для крупных покупок. Особенностью данного вклада является то, что счёт можно пополнять достаточно мелкими суммами, к тому же возможно частичное изъятие средств. Все операции по зачислению и списанию денег отражаются на сберегательном счету.
Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой. Он характеризуется:
· отсутствием фиксированного срока хранения денежных средств;
· не требует предупреждения об изъятии средств;
· при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегательная книжка, в которой отражается движение средств.
В отечественной банковской практике сберегательные счета открываются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.
Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с предварительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.
Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег, и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату. Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка. Разновидностью срочных депозитов и сберегательных вкладов являются депозитные и сберегательные сертификаты.
По законодательству РФ депозитные и сберегательные сертификаты коммерческого банка являются ценными бумагами, однако, процедура их выпуска и движения иная, чем у акций и облигаций. Депозитный и сберегательный сертификаты - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение, но истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему.
Одновременно устанавливается, что всякий документ, служащий обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов, должен именоваться депозитным сертификатом, а аналогичный документ, выступающий как обязательство банка по выплате размещенных у него сберегательных вкладов, - сберегательным сертификатом. Следует иметь в виду, что сертификаты не могут быть расчетным или платежным документом.
Все сертификаты, выпущенные коммерческими банками, являются срочными, поскольку выпуск этих ценных бумаг до востребования законодательством не допускается. Срок обращения сертификата определяется с даты его выдачи до даты, когда владелец получает право востребования по этому сертификату. Предельный срок обращения депозитных сертификатов - один год, сберегательных - три года. Если срок получения вклада по сертификату истек, то сертификат становится документом до востребования и банк обязан оплатить его сумму немедленно по первому требованию владельца. В связи с этим у банков возникает риск одновременного предъявления к оплате большого количества просроченных сертификатов, что вызывает необходимость держать большие свободные ресурсы. У российских коммерческих банков в настоящее время этот риск невелик, поскольку проценты начисляются в течение срока обращения сертификатов, после истечения, которого происходит инфляционное обесценение суммы вклада. Да и вкладчиков, заинтересованных в просрочке своих вкладов, не так уж много.
Совершая эмиссию сертификатов, коммерческие банки заранее предусматривают возможность досрочного предъявления их к оплате. При досрочной оплате банк выплачивает владельцу сертификата его сумму и проценты, но по пониженной ставке, установленной банком при выдаче сертификата. Нормативными актами установлено, что независимо от времени покупки сертификатов банк-эмитент по истечении срока их обращения обязан выплачивать владельцам сертификатов проценты, рассчитанные по первоначально установленной ставке. Сертификаты выпускаются в обращение в форме специальных бланков, которые должны содержать все необходимые реквизиты, устанавливаемые специальными подзаконными актами. Депозитные и сберегательные сертификаты пользуются устойчивым спросом у юридических лиц и у граждан. Они используются большинством коммерческих банков для быстрой мобилизации дополнительных ресурсов.
Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. К ним относятся средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.
Вклады до востребования в своей основе нестабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или он вообще не выплачивается. В условиях возросшей конкуренции по привлечению вкладов коммерческие банки стремятся привлечь клиентов и стимулировать прирост вкладов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов, а также повышая качество их обслуживания. По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Центральном банке Российской Федерации.
Проценты по вкладам до востребования зачисляются вкладчику, как правило, один раз в год в начале нового календарного года. Начисление процентов и зачисление их во вклад обычно осуществлялось заключительными оборотами, однако теперь, по рекомендации ЦБ, эту операцию требуется совершать в последний день года.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования.
Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Основными недостатками депозитов до востребования для их владельцев является отсутствие уплаты процентов по счету, а для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
К депозитам до востребования относятся также корреспондентские счета банков, открытые в РКЦ или у банков-корреспондентов с целью осуществления расчетов и платежей в одностороннем порядке или по поручению друг друга.
Корреспондентский счет, открытый данным банком у другого банка, называется счетом «НОСТРО», корреспондентский счет, открытый данным банком для другого банка, называется счетом «ЛОРО». В балансе банка операции по этим счетам отражаются на следующих балансовых счетах:
№ 30110 - «Корреспондентские счета в кредитных организациях-корреспондентах», счет активный;
№ 30109 - «Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов», счет пассивный.
Открытие счетов «НОСТРО» и «ЛОРО» производится на основании заключенных между банками договоров. В договорах определяются условия функционирования счетов и перечень осуществляемых по ним операций. Следует иметь в виду, что платежи с указанных счетов, так же, как и со счетов клиентов, как правило, должны производиться в пределах наличия на них средств. При необходимости совершить операции по корреспондентскому счету сверх имеющихся средств, проблема может быть решена оперативно посредством предоставления банку-корреспонденту кредита («овердрафт») с отдельного балансового счета, если это предусмотрено договором о корреспондентских отношениях между банками.
К депозитам до востребования следует отнести такие специфические счета, как контокоррент и овердрафт. Контокоррент - это единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются: с одной стороны - ссуды банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой - средства, поступающие на счет в виде выручки, переводов, возврата ссуд и пр.
Кредитовое сальдо означает, что клиент располагает собственными средствами, дебетовое - что в оборот вовлечены заемные средства и владелец счета является должником банка по кредиту. По кредитовому сальдо банк начисляет проценты в пользу клиента, а по дебетовому - взыскивает проценты в свою пользу как за предоставленную ссуду. Причем проценты в пользу банка начисляются по более высокой ставке, чем в пользу владельца счета.
Контокоррентные счета открываются надежным клиентам, первоклассным заемщикам, как знак особого доверия. Владелец счета при превышении расходов над поступлением средств имеет возможность без специального оформления в каждом отдельном случае получать кредит в определенной договором с банком сумме.
Овердрафт - это счет, по которому на основании соглашения между клиентом и банком допускается в определенном размере дебетовое сальдо за счет превышения суммы списания по счету над величиной остатка средств, что означает заимствование кредита. Для этого счета более характерен пассивный (кредитовый) остаток.
Современные правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, допускают в установленных законодательством случаях и при наличии соответствующей записи в договоре банковского счета, заключаемого между банком и клиентом при открытии расчетного (текущего) счета, производить оплату документов клиентов с этих счетов сверх имеющихся на них средствах. Однако образовавшееся дебетовое сальдо не может быть отражено в балансе банка на этих счетах, так как они согласно Плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях РФ являются только пассивными. Поэтому в конце дня это сальдо перечисляется с расчетных (текущих) счетов клиентов на счета по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном (текущем) счете («овердрафт») № 44201, 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801, 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. Кредиты предоставляются в пределах оговоренных в договоре банковского счета лимита, процентной ставки и срока возврата.
Расчет доли средств, хранящихся на счетах до востребования, которую можно перевести на срочные депозитные счета (с целью увеличения для клиентов дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования для банков) производится по формуле:
Д= (Оср./Коб.) х 100%,
Д - доля средств, хранящихся в течение года на различных текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета.
Оср - средний остаток средства на расчетном или текущем счете за год.
К об. - кредитный оборот по расчетному или текущему счету за год.
В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.
Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами является рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты. С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, т. к. они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств.
Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета - это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.
Открывая счет в банке и читая условия договора , вы наверняка замечали, что при досрочном расторжении проценты будут начисляться по ставке вклада до востребования. Такое практикуют в любом банке России, и подобная ставка минимальна. Как правило, такие депозиты приносят своим владельцам не более 0,01% годовых.
Что же это за вклад такой, и зачем он нужен, если не способен принести доход? Как ни удивительно, но, в отличие от многих других депозитных программ, "до востребования" в той или иной форме существует в любом банке. И более того, существовал всегда с момента формирования современной банковской системы. И в этом есть свой смысл - данный вид депозита имеет огромное значение для самого банка и вкладчика.
Преимущества
Прежде, чем ответить на вопрос зачем, рассмотрим преимущества вклада до востребования
1. Бессрочность. Депозит, как правило, имеет бессрочный характер или продлевается автоматически. Это значит, что если клиент хоть один раз открыл такой счет, будет существовать много лет подряд. И при проведении каких-либо операций (например, при выплате процентов по срочному вкладу) банку не нужно будет открывать отдельный счет.
2. Ничтожная сумма минимального остатка, это может быть и 0 рублей, и 10 рублей, как в Сбербанке. А значит, вкладчику ни к чему будет закрывать счет и снимать все без остатка.
3. Минимальный процент. На счетах до востребования чаще всего хранятся совсем небольшие суммы, и, учитывая крошечный процент, банку не нужно тратить большие деньги на такой депозит.
Зачем такой депозит нужен банку?
Для банка и самого клиента такой вклад, по сути, является обычным именным счетом, с помощью которого можно проводить любые операции. К примеру, банк может:
- осуществлять транзакции того или иного типа переводить социальные пособия, пенсии, даже зарплаты (с распространением социальных и зарплатных карт такая функция у вкладов до востребования сходит на нет);
- осуществлять переводы со счета на счет по желанию клиента;
- выплачивать проценты по вкладу, если была выбрана именно такая форма;
- выплачивать средства после окончания срока действия договора или при досрочном закрытии;
- переводить средства от продажи физического золота или золота с ОМС, золотых монет, акций, ПИФов и т.д.
Вклад до востребования - это универсальный счет, который играет важную роль при проведении самых разных операций в банке.
Зачем такой депозит нужен вкладчику?
Еще до введения зарплатных, социальных, пенсионных карт и всеобщего распространения пластика вклад до востребования был основным счетом любого человека, имеющего дело с государством. Сберкнижка Сбербанка, к примеру, была у каждого пенсионера, каждого взрослого человека, имеющего ребенка или получающего какие-либо социальные пособия. Сегодня делать это можно с помощью пластика, но и вклады до востребования остались полезными. Помимо перечисленных выше функций, вклад позволит частному клиенту:
- хранить деньги в безналичном виде без каких-то обязательств по срокам;
- проводить переводы на другие счета с минимальной комиссией;
- получать переводы, зарплату, пособия, дивиденды и другие выплаты от государства, различных организаций, частных лиц.
Вклад до востребования не настолько удобен, как пластиковая карта, но он обслуживается совершенно бесплатно, не требует перевыпуска, в отличие от карты, и не нуждается в пролонгации, в отличие от вклада с более высокой процентной ставкой.
Высокой популярностью среди клиентов пользуется услуга вклад до востребования Сбербанка России. Такой вид депозита позволяет надежно сохранить сбережения и получить некоторый процент. Это более современная альтернатива массово использованным ранее сберегательным книжкам.
И сегодня возможность сохранять и преумножать средства посредством банковского депозита, когда при необходимости можно в любой день снять нужную сумму, очень актуальна. По мнению банка, этот депозит осуществляет такие же функции, что и пластиковые карты, являясь удобным инструментом для безналичного расчета.
Специфика вклада
Счет до востребования относится к депозитам, которые используются для сохранения средств, преумножения посредством начисления процентов, для расчетов и переводов. Решив воспользоваться вкладом до востребования, нужно учесть особенности этого депозитного счета:
- Договор о создании счета не нуждается в последующей пролонгации: временных рамок для его действия не устанавливается. Открыв несколько лет назад вклад до востребования, можно воспользоваться им и сейчас. Однако в индивидуальном порядке могут устанавливаться определенные ограничения.
- Возможность выбора валюты. Не обязательно открывать счет в рублях, могут использоваться другие самые распространенные или даже редкие валюты любых стран.
- При открытии счета на него нужно положить 10 рублей или, в случае, если счет открыт в другой валюте, сумму, эквивалентную 5 долларам США.
- Независимо от валюты вклада и его срока, ставка составляет 0.01%.
- Все операции со счетом осуществляются в отделении, лично вкладчиком, с предоставлением паспорта. Для осуществления операций другими лицами оформляется соответствующая нотариально заверенная доверенность.
- Наследники умершего вкладчика могут распоряжаться средствами со счета при имеющемся завещательном распоряжении.
- На депозит можно получать денежные переводы или совершать их, снимать в любое время необходимые суммы.
- Проценты начисляются ежеквартально. При закрытии счета они начисляются раньше срока в соответствии с общими правилами вклада.
Закрытие счета совершается в любой момент с получением имеющихся на нем средств и процентов.
Требования Сбербанка для клиента
- гражданство РФ;
- полные 18 лет;
- наличие регистрации на территории страны.
В отсутствие российского гражданства и регистрации также можно попытаться сделать вклад до востребования. В этом случае, при личном обращении потенциального вкладчика, банк примет решение по открытии или нет депозита в индивидуальном порядке.
Как оформляется вклад — условия
Для физических лиц в 2019 году депозит открывается в отделении Сбербанка. Нужно явиться лично, взяв с собой гражданский паспорт или другой документ, принятый для удостоверения личности. Заполненная по образцу и подписанная лично клиентом анкета передается работнику банка, вносится первоначальный вклад в кассу (не менее 10 рублей при рублевом депозите или сумма, эквивалентная 5 долларам США в случае открытия счета в любой другой валюте). Сберегательная книжка выдается клиенту сразу. Важно при подписании заявления-анкеты запомнить сделанную подпись. Любые операции с вкладом будут производиться с такой же подписи клиента. Учитывая, что люди часто подписываются по-разному, лучше подписаться на листочке и сохранить его для напоминания.
Универсальный вклад и депозит до востребования: сравнение особенностей
Оба упомянутых счета очень похожи. Они предназначены для выполнения таких же функций, имеют одинаковые преимущества и недостатки. Но есть и разница. Она заключается в сроке действия продукта. Как упоминалось, вклад до востребования — бессрочный. Универсальный вклад требует пролонгации каждые 5 лет, или же закрытия счета по истечении этого времени. Продлевать счет до востребования не придется.
Плюсы вклада до востребования
Преимущества вклада до востребования, которые сделали его очень популярным у населения:
- Доступность банковского продукта: минимальная сумма рублевого депозита составляет всего 10 рублей. Соответственно, каждый человек может воспользоваться этой услугой без малейшего стеснения себя в собственных средствах. Обслуживание депозита бесплатно. Открыть его очень легко в отделении банка. Бесплатное обслуживание выгодно выделяет его по сравнению с альтернативой — пластиковой картой, за пользование которой снимается банком некоторая сумма.
- Широкие возможности для владельца счета. Можно совершать со средствами депозита любые операции. Можно переводить деньги, получать переводы, пополнять вклад или, наоборот, снимать с него необходимые средства — все это доступно без любых ограничений при единственном условии не снимаемого остатка — все тех же 120 рублей.
- Очень быстрое оформление, на которое уходит не более получаса.
Минусы вклада до востребования
Создавая такой удобный банковский продукт для клиентов, невозможно было избежать и некоторых недостатков:
- Низкий процент. При желании использовать депозит для наращивания сбережений нецелесообразно прибегать к вкладу до востребования. Он больше подходит для хранения денег, доступности средств в любое время, для удобного осуществления безналичных платежей. Сумма депозита за счет процентов увеличивается, но гораздо меньше, чем при использовании многих других банковских продуктов.
- Невозможно производить оплату посредством использования сберегательной книжки. Для любой операции со средствами на счете нужно посещать отделение Сбербанка. По сравнению с пластиковой картой этот минус достаточно весомый.
Если вас что то не устраивает, можно сделать досрочное расторжение договора по вкладу.
И в результате Вклад в Сбербанке до востребования для физических лиц в 2019 году — оптимальное решение для пожилых людей и граждан, которые хотят отложить свои средства на хранение до решения, куда их инвестировать. В этом случае важно иметь возможность снять деньги в любой момент.
