Некоторые российские банки предлагают рублевые вклады под 20-22% годовых. Казалось бы, выгодное предложение, ведь средняя ставка обычно колеблется в пределах 7-9% годовых. Вклады – одни из самых безопасных видов инвестирования, так как подлежат страхованию. Простому населению о них известно гораздо больше, и, соответственно, вызывают больше доверия. Но для таких вкладов есть одно условие: открывать депозит в банке нужно через ИИС. И вот тут свои тонкости.
Особенности открытия депозита через ИИС
Во-первых, важно уточнить, что ставка в 20-22% складывается из 7-9% годовых по вкладу и 13% в виде налогового вычета от государства, если открыт ИИС типа А. По сути это обычный депозит со средней ставкой и его высокая доходность обусловлена как раз налоговым вычетом.
С одной стороны, предложение выгодное. Депозиты физических лиц попадают под страхование на сумму до 1,4 млн рублей. Налог на доход начисляется только в том случае, если процент по депозиту превышает ключевую ставку + 5%. Поскольку проценты по вкладам существенно снизили из-за повышения страховых взносов в АСВ, то указанный рубеж практически никогда не превышается. Ключевая ставка ЦБ РФ постоянно меняется. В среднем она составляет 10%, но в 2018 году ожидается снижение до 7-8%. В любом случае 15% (10+5) выше, чем 7-9% по депозиту, и налог не уплачивается. Еще и налоговый вычет в придачу. Одни сплошные выгоды.
И вот здесь начинается самое интересное. Вклад, сделанный через ИИС, чаще всего попадает под доверительное управление. УК является юридическим лицом, и под страхование вкладов уже не попадает. Более того, вклад может попасть в так называемые «тетрадки», то есть вообще не отражаться на балансе банка. Как итог, открытый депозит в банке через ИИС уже не является безопасным инвестированием. За свои услуги управляющая компания возьмет 1,5-2% с прибыли, а значит, доходность уменьшится.
Поскольку ИИС типа А, то с дохода будет исчислен налог НДФЛ (13%). Под ранее указанное налогообложение данный депозит уже не попадает, поскольку открыт не физическим лицом, а через инвестиционный счет.
Альтернатива депозитам
Помимо банковских вкладов, существуют иные консервативные инструменты с более высокой доходностью и меньшим риском. Например, облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, выпускаемые государством для покрытия бюджетного дефицита. Они могут быть федеральными или органов местного самоуправления. Доходность по ним не очень высокая, зато не облагается налогами. Отличный вариант для ИИС типа А.
Или другой вариант – облигации с купонным доходом надежных коммерческих компаний. Это долговая ценная бумага, то есть организация берет деньги в долг, обязуясь к концу срока выплатить ее номинальную стоимость и причитающиеся проценты. Доходность по ним навряд ли превысит 9-10%, зато такие бумаги ликвидные. В отличие от депозитов, облигации можно продать, и даже заработать на спекуляции.
Таким образом, открывать депозит в банке через ИИС невыгодно и рискованно, ведь банк может разориться. Если необходимо использовать крайне консервативные инструменты, то предпочтительны ОФЗ и облигации надежных коммерческих компаний с доходностью 9-10% годовых.
На дворе кризис. Национальная валюта терпит ошеломляющий крах. Инфляция растет. Люди в панике. Что делать? Как сохранить деньги? А можно ли еще и приумножить их в нестабильный период для страны? Стоит ли доверять банкам в такой ситуации и размещать депозиты, учитывая их повышенные ставки?
Как можно наблюдать сегодняшнюю ситуацию, значительно преобладающее большинство граждан забирают все свои деньги с банковских счетов и прячут их «под подушку» или мгновенно тратят. Частично данное поведение можно объяснить горьким опытом, связанным с развалом советского союза, МММ и недоверием ко всем окружающим. Однако в цивилизованном мире, с точки зрения финансовой грамотности, мнения по поводу размещения депозитных счетов в трудное время немного иное.
Стоит ли открывать вклад в банке в кризис
В период кризиса рекомендуется открывать банковский депозит, если выполнены следующие условия:
Открывать счет в иностранной валюте (доллары, евро).
Сотрудничать только с надежными банками.
Диверсифицировать риски.
Вкладывать не последние деньги.
Ограничение по сумме.
Если все эти критерии не выполнены одновременно, то размещать вклад в банке в кризис, который активно усилился в 2014 году, не стоит. И эту политику финансовые аналитики рекомендуют придерживаться до момента восстановления положительной репутации России на международной арене.
Рассмотрим по порядку почему, для чего и что означает каждое условие. Учитывая рекордные падения рубля и тот факт, что в 2015 году он пока предполагает дальнейшее понижение, размещать вклады в национальной валюте не выгодно. Данная тенденция такова, что процент инфляции перекроет даже самые большие процентные ставки на сегодня. А это означает, что вы потеряете часть вложенных средств. В первую очередь, лучше открыть счет в долларах. Если вы это делаете только ради того, чтобы получить наличные доллары в конце срока вклада, то не стоит питать иллюзий на этот счет. На сегодня это маловероятно и сложно прогнозируемо. Однако размещения в долларах гарантирует вам сбережение средств и получение небольшой прибыли. Опираясь на большую разницу между банковским и реальным (рыночным) курсами, не несите в банк свои доллары. Откройте счет в долларах, оплатив рублями. Получается, вы покупаете у них доллары по межбанковскому курсу, хотя на руки вам их не дают. В этой ситуации вам не страшно будет, если выдадут в конце срока наличными рубли, пересчитав обратно доллары по текущему банковскому курсу. Если вы хотите открыть 2-ой вклад, то сделайте это в евро и в другом банке. Таким образом, распределяются риски.
Когда выбирается банк для размещения вклада, необходимо смотреть не на уровень ставок, а на его надежность. Банк должен входить в 10-ку лидеров страны, не иметь отрицательной истории по поводу депозитного вида деятельности, его отделение должно быть в вашем городе. А самое главное, что возвращение вкладов гражданам в случае закрытия учреждения должно гарантироваться государством. Чем на больший срок вы оформляете вклад, тем более важным является этот фактор. Обратите внимание на активы банка. Сегодня опасно размещать деньги в финансовых учреждениях, доля которых принадлежит странам, «недоброжелательно» относящихся к РФ.
Конечно, отдать последние свои сбережения и каждый день переживать, что с ними будет, является не разумным решением. Но в период кризиса особенно нужно заботиться о завтрашнем дне, поэтому инвестировать 25% от чистой прибыли следует даже в трудном положении в стране. Депозит – это самый простой и доступный способ для каждого гражданина, как приумножить, или хотя бы сохранить свои средства. Оформлять счет нужно на сумму не более 50% от свободных денег. В момент оформления депозитного счета, нужно обратить внимание на ограничения, которые банк установил для выдачи на руки (период около 2х недель). Не стоит вкладывать деньги больше этой цифры, иначе потом придется несколько месяцев получать свои законные финансы.
Деньги должны работать на вас, иначе вы будете работать на них. Поэтому инвестируйте. Вклад в банке – это один из видов инвестиций, который всегда рекомендуется иметь, даже в период кризиса.
Что можно сделать прямо сейчас:
- Пройдите наш бесплатный видеокурс Cтабильный доход на недвижимости с нуля (кликабельно!) и узнайте как начать инвестировать в недвижимость и получать стабильный доход, даже с небольшими суммами.
- Скачайте нашу бесплатную PDF-книгу - Как инвестировать в доходные дома и получать 80-100% годовых от сдачи в аренду или от 100 до 300 000 чистого арендного дохода в месяц
- Посмотрите видео 10 секретов, которые скрывают богатые люди
«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если они у вас есть!» – этот призыв не потерял своей актуальности и по сей день. То, что хранить деньги в банке прогрессивнее, чем в чулке, сегодня ясно каждому – и не только потому, что в банке их намного сложнее украсть, но и потому, что на банковском вкладе деньги «работают», приносят прибыль в виде процентов.
Правда, в наше время, кода в средствах массовой информации только и слышится: «Центробанк отобрал лицензию у банка такого, у банка сякого», поневоле задумаешься – а стоит ли вообще связываться с банками, найдется ли среди них хоть один по-настоящему надежный?
На этот вопрос можно с уверенностью ответить: есть такой банк! Речь идет о Сбербанке России. Во-первых, это один из самых крупных банков не только в нашей стране, но и в Европе. Во-вторых, это старейший российский банк, прямой наследник сберегательных касс, появившихся в России еще при императоре Александре II. В-третьих, данный банк контролируется государством, так что ваши сбережения будут под надежной защитой (может, кому-то и не жалко своих денег на то, чтобы государство обанкротилось, но не до такой же степени).
Итак, можно с уверенностью сказать, что вопрос следует ставить не о том, стоит ли иметь вклад в Сбербанке России, а о том, какой именно вклад выбрать. Все разновидности вкладов, предлагаемых Сбербанком, можно разделить на три категории под названиями «Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй». Различие между ними заключается в возможности или невозможности пополнять, снимать деньги до определенного срока. Процентная ставка тоже определяется не только сроком и суммой, но и типом вклада.
Начнем с категории «Сохраняй». Речь идет о таких вкладах, которые делаются на определенный срок, и пока он не закончился, клиент не может ни положить на этот счет дополнительные средства, ни снять деньги. Конечно, если случилось что-то экстраординароное и вам эти деньги срочно понадобились, никто вам не запретит их получить в банке, но сделать это можно будет только одним способом – путем досрочного закрытия счета, но получите вы при этом только тут сумму, которую положили – без процентов. Зато если ничего не случилось и деньги благополучно «долежали» до конца срока, предусмотренного договором, то проценты будут более высокими, чем по любому другому типу вклада. Следовательно, если вы абсолютно уверены, что в течение такого-то времени деньги вам не понадобятся, выгоднее всего открыть именно такой вклад.
А лучше всего «не складывать все яйца в одну корзину» и наряду с таким вкладом открыть другой – пополняемый. Он предполагает, что средства на счет будут поступать постепенно. Такой вариант подходит, например, для тех, кто хочет получать пенсию через банк – это ведь намного удобнее, чем такого-то числа каждого месяца изнывать в очереди на почтовом отделении или «сидеть на привязи» дома, дожидаясь почтальона.
Правда, этот вариант скорее подойдет для работающих пенсионеров, которые тратят зарплату, а пенсию копят – ведь пополняемый вклад тоже не предполагает частичного снятия до истечения срока, а срок этот может быть минимум 3 месяца, максимум – 3 года.
Если же необходимо иметь возможность и положить, и снять деньги, оптимальным вариантом будет управляемый вклад. Процентная ставка самая низкая, зато удобно.
Таким образом, выгодность того или иного типа вклада в Сбербанке определяется потребностями конкретного клиента.
Если Вы время от времени следите за экономическими новостями в России, то Вы должны знать, что ситуация в экономике страны очень непростая. И не только в экономике, но и в банковской сфере, как главных игроков в этой экономике, ведь они выступают некими центрами, в которых сосредотачивается капитал, причем любой, как физических лиц, так и юридических. И все потому, что в эти банки несут капитал сами люди.
Вот взять к примеру, и , различных депозитов и прочего, и все, этими центрами станут сами люди, причем они ими становятся уже сейчас - на данный момент формируется так называемый рынок p2p (pi-too-pi)-кредитования, в котором финансирование в долг (в займ) чего-либо предоставляют физические лица, а не организации (юр-лица), например, банки, как это происходит сейчас.
Но дело то все в том, что держать деньги у себя «под матрасом или подушкой» невыгодно. В этом и вся суть. А альтернатива банковским депозитам пока сейчас не очень-то и найдена. Ведь не могут все сразу начать скупать металлы и сырье, людям нужен, так сказать более удобный и простой вариант сбережения денег, который будет похож на банковский вклад, но с более высокими процентами по доходу.
И на данный момент появляются различные новые тренд, которые вскоре могут заменить полностью все банки уже формируется при которых не только существует доходность, выше чем в банках по депозиту, но и новые возможности, которые можно успешно реализовывать во благо себя и всего общества.
Однако, это все в ближайшем будущем, когда банки начнут схлапываться и останутся лишь единицы на всем рынке. А вопрос сегодняшних дней заключается в том, стоит ли сейчас делать вклады в банках вообще? И если стоит, то при каких условиях?
Главное правило открытия вкладов в банках
Если Вы вкладчик банков (банковских пирамид), да-да, банки это пирамиды, которые не гарантируют Вам возврата Ваших вкладов, то Вы должны знать и соблюдать следующее правило по открытию вкладов.
Страховая сумма по вкладам сейчас 1 400 000 рублей, то есть, Вы должны четко понимать, что делать вклад в банке на сумму превышающую 1,4 млн. рублей не нужно, потому как никто Вам разницу между Вашим вкладом, допустим в 2 миллиона рублей и страховой суммой в 1,4 млн. рублей возвращать никто не будет, а это в нашем случае, целых 600 000 рублей.
Не кисло так будет да, если не возвратят? Не жалко терять такие деньжищи? Тогда вперед и с песней в банк! Идите в эти пирамиды, которые работают даже по законам страны и крышуются чиновниками и миллиардерами! Поверьте, там на верхах все схвачено и все уже решено, куда Ваши пойдут денежки, в случае закрытия банка.
Ну и еще одно правило, сам банк должен являться участником по страховым случаям по вкладам. Список такие банков можно найти по этой ссылке:
- //www.asv.org.ru/insurance/banks_list/
Теперь Вы знаете, сколько сейчас страховая сумма вкладов в России. От этого «пляшем» дальше.
Что делать с рублевыми вкладами сейчас?
Что делать с валютными вкладами?
Если Вы ранее делали вклады на суммы, которые превышают страховую сумму в 1,4 млн. рублей, то Вам нужно немедленно и, естественно, по возможности, сократить эти суммы депозитов до страховой суммы.
Если Вы этого еще не сделали, то спешите, ведь в 2016 году и в последующих годах ликвидация банков и отзывы лицензий продолжаться, а это значит, что Вам, как вкладчику, банки могут доставить проблемы и не выплатить сверх страховой суммы.
Если Вы делаете вклады под «вкусные» проценты, то в этом также ничего хорошего нет, банковские пирамиды это и есть пирамиды, которые не исключены целью наживы деньгами вкладчиков и более высокий процент используется лишь как приманка. Вы же не хотите оказаться в мышеловке? Правильно? Тогда думайте головой, когда открываете вклад.
Также не стоит разбрасываться деньгами в ненадежных банках, особенно, в частных и в которых нет и никогда не было государственной поддержки, а также, если банк не подпадает под программу страхования вкладов от АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов). Поэтому, выберите один (если вклад небольшой) или несколько более-менее надежных банков и откройте в них вклад.
Но имейте ввиду, что надежных банков никогда не было и не будет - про надежность банков это все миф, в который, как ни странно, люди почему-то верят.
Пример: если Вы хотите открыть вклад на сумму, допустим, в 100 000 рублей, то эту сумму лучше отдать не в один какой-то банк, а разделить на 2 выбранных банка.
Если же суммы вкладов доходят до нескольких миллионов рублей, то здесь стоит «разбросать» весь капитал на несколько банков, опять же, более-менее надежных и, главное, не забыть о том, чтобы сумма вкладов не превышала страховую сумму по каждому вкладу, а сам банк был участником программы страхования.
Если Вы не хотите «разбрасывать» капитал по банкам, то Вы можете просто не делать много вкладов, открыть 1-3 вклада на суммы до 1,4 миллиона рублей, а остальной капитал куда-либо инвестировать, ведь возможностей для инвестирования сейчас не мало, где можно не только сберечь капитал, но и приумножить. И банковские вклады, точно находятся не на первом месте - об этом тоже нужно знать.
Что сейчас делать со вкладами в банках?
Естественно, закрытия любого банка, будь-то даже самого надежного, никто не отменял. А это значит, что держать деньги в банках сейчас очень опасно, как никогда.
Поэтому, если Вы хотите вообще избежать каких-либо проблем с банками - Вам стоит полностью закрыть вклады в банках.
Если же Вас устраивают некоторые проблемы с банками, которые могут неожиданно появиться, то Вам следует просто держать деньги в более надежных банках и не делать вклады на суммы, которые превышают страховой порог в 1,4 млн. рублей.
Никогда не держите «яйца (деньги) в одной корзине»
Если Ваша цель не только сберечь Ваши деньги, но и приумножить их, то всегда рассматривайте инвестиционные предложения.
Не стоит надеяться только лишь на банки, деньгами нужно научиться управлять самостоятельно. И именно этому и хочет научить государство всех граждан России, вот только методы какие-то оно выбрало неправильные. Лишь стоит вспомнить о пенсионных реформах в России, по которым можно сделать вывод о том, что власти похоже сами не знают, как правильно управлять пенсионными накоплениями, раз уж весь этот бардак длится уже не первый год.
Однако ясно одно, что все идет к тому, чтобы граждане страны сами научились и стали управлять своими собственными деньгами. Причем целью государства является и то, что оно хочет вытащить денежные капиталы из «под подушек и матрасов», чтобы люди начали инвестировать и нести деньги в реальный сектор экономики и на финансовые рынки - в ценные бумаги, облигации и прочее-прочее. Об этом тоже нужно помнить.
И в этой ситуации, Вы и государство, как бы по разные «углы ринга» и государство хочет победить, то есть выбить из Вас деньги. А что банки? - спросите Вы.
А банки, это лишний игрок, для него места на ринге не находится, так что, даже вклады, это пустая трата времени, потому что вклады не являются способом приумножения капитала, вклад - это способ сохранения сбережений. И в этом, государство явно не заинтересовано.
И самое главное то, что банковские вклады это самое простое, что есть сегодня на финансовом рынке. Используя вклады в банках не нужно ничему учиться. Открыл вклад и все.
Мы же советуем Вам начинать учиться инвестировать и управлять своими собственными капиталами, не обращаясь и не сотрудничая с банками. И уж поверьте, способов инвестирования - и приумножать их, действительно немало. Поэтому, используйте сразу несколько способов инвестирования капитала и не сидите на одних банковских вкладах.
Один любопытный факт о банковском рынке
Интересный факт!
Более половины банков России от их общего количества, работающих на сегодняшний день, убыточные! А люди по-прежнему, если не делают новые вклады, то просто держат там триллионы рублей!
Вы представляете себе, как такое вообще возможно? Мы нет! Это какой-то парадокс! И почему-то люди в России, похоже что, даже и не задумываются об этом и о том, как спасти свои деньги, куда вкладывать, если не в банк, что может быть банк это для человека и не финансовый партнер вовсе и о многих других вопросах, на которые неплохо было бы каждому из нас найти для себя правильные ответы.
Наглядный пример:
ВнешПромбанк, у которого в декабре 2015 года появились проблемы и который привлек средства в виде вкладов от физлиц в размере более 72 млрд. рублей. И это только один банк! А еще есть сотни других банков. И чтобы убедиться в том, сколько денег привлекает тот или иной банк по вкладам, смотрите различные рейтинги банков. Ну и, разумеется, не "кормите" сильно банки деньгами, соблюдайте умеренность своих инвестиций - это в Ваших же интересах.
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.
