Овердрафт по дебетовой карте: что это такое, условия получения, условия погашения долгов. Что такое технический овердрафт

Что такое технический овердрафт по карте? Это превышение суммы операции, которая была совершена по банковской карте, над той суммой, которая была доступна. Технический овердрафт также называют неразрешенным или несанкционированным. Он может возникнуть как на кредитной карте, так и на дебетовой.

Что такое технический овердрафт

Овердрафт бывает предусмотренным и непредусмотренным. прописан в договоре банковского счета, по которому в случае появления овердрафта клиент обязан вовремя погасить его и выплатить все проценты.

Овердрафт считается непредусмотренным в том случае, если в договоре указано, что клиент имеет право совершать операции только в пределе суммы, имеющейся на карте.

При появлении технического овердрафта банк имеет право потребовать от своего клиента возврата полной суммы задолженности по карте и процентов, начисленных на эту сумму.

Причины возникновения

Существует несколько причин появления овердрафта. Чаще всего встречаются следующие:

Снятие денег в стороннем банкомате . К примеру, на балансе карта имеется сумма, равная 5 тысячам рублей. Держатель карты снимает всю сумму, но не в своем банкомате, а в стороннем. Согласно условиям пользования карты, за снятие наличных в сторонних банкоматах может браться комиссия. Таким образом, при снятии всех денежных средств в чужом банкомате у держателя карты возникнет технический овердрафт, равный размеру комиссии.
Снятие наличных средств в другой валюте . Как правило, при снятии наличных в другой валюте держатели карты забывают, что за конвертацию валюты взимается комиссия, поэтому, снимая всю сумму с карты, человек попадает под технический овердрафт. Кроме того, при обналичивании средств в валюте неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другой причине. Дело в том, что сначала происходит блокировка снимаемых со счета средств, списаться они могут и через несколько дней, а курс может быть уже другим. Если на счету будет недостаточно денег, возникнет несанкционированный овердрафт.
Списание различных комиссий за пользование карты . К примеру, комиссия может взиматься за СМС-информирование, годовое обслуживание, страховку и какие-либо другие услуги. Если на момент снятия комиссии на счету не было средств, то возникнет неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт может появиться и по другим причинам, поэтому рекомендуется тщательно следить за балансом по своей карте и сводить к минимуму вероятность перерасхода средств.

При возникновении овердрафта банк может потребовать оплатить штрафы и неустойки, кроме того случая, когда он возникает из-за списания комиссий за пользование карты.

Плата за технический овердрафт

Если неразрешенного овердрафта по каким-либо причинам избежать не удалось, то необходимо погасить его в кратчайшие сроки. И не стоит забывать, что за такой перерасход средств большинство банков взимают штраф или процент.

Практически во всех банках сразу предусмотрена возможность появления технического овердрафта, плата за него сразу прописывается в договоре, она может быть в виде определенного штрафа или процента от суммы имеющейся задолженности. Размер платы за технический овердрафт может достигать 50% годовых.

К примеру, в банке ВТБ24 процентная ставка за перерасход средств по карте составляет 0,6% в день от суммы задолженности. В плата за неразрешенный овердрафт – 40% годовых. В банке Тинькофф плата фиксированная, она составляет 390 рублей.

Чтобы не возникал технический овердрафт по карте, рекомендуется постоянно отслеживать остаток денежных средств и обращать внимание на все не прошедшие или аннулированные платежи, так как они могут быть первыми сигналами о том, что для проведения операции недостаточно средств.

Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.

Что такое овердрафт?

Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».

Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».

Разрешенный овердрафт

Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.

Неразрешенный, или Технический овердрафт

А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.

Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:

Вы снимаете наличные с банкомата другого банка, при этом «выгребаете» карту «под ноль». Однако следует помнить, что большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%. Соответственно, сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что есть, и уйдет в технический овердрафт.
Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Банк может обработать заявку сразу, но, как правило, они ставятся в очередь и обрабатываются через несколько часов по курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции. А курс валюты может измениться в большую сторону. И снова, если на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют может превратиться в технический овердрафт на карте.
У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте или другой автоматический платеж. Вы забыли о его существовании или просто думали, что к этому моменту поступят новые средства, и снова оставили на карте 0 или около того. Услуга сработала, но требуемой суммы денег не оказалось – дебетовая карта ушла в «минус», точнее, в технический овердрафт.

На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.

Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.

И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.

Как избежать технического овердрафта?

если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные издержки.
минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка
отключите все ненужные услуги по карте, тем более, если они платные.

Продолжая ликбез по теме кредитования, я не могу не рассказать Вам о техническом овердрафте – явлении, встречающемся в жизни каждого владельца банковской карты.

Ко мне достаточно часто обращаются клиенты именно с этим вопросом: «Почему у меня возникла задолженность перед банком по дебетовой карте?» . Вопрос этот на сегодняшний день очень актуален, ведь мы все чаще доверяем свои деньги банкам, а расчетам «наличкой» предпочитаем банковские карты. Конечно, банковская карта – это, прежде всего, удобно. Не нужно таскать с собой пресс купюр и жменю разменной мелочи, не нужно искать «под расчет», и не нужно обменивать рваные купюры. Достаточно иметь только пластиковую карту и помнить свой ПИН-код.

Какими же картами мы чаще всего пользуемся? Это важный вопрос, и сейчас Вы узнаете почему. Смотрите, сегодня существует два вида банковских карт: кредитная карта и дебетовая карта. Чем они отличаются.

Кредитная карта – это карта, на которой лежат кредитные деньги, Вы можете их оттуда снимать, расплачиваться картой безналичным способом, а также погашать на нее свой кредит. Как правило, за снятие денег с кредитной карты через банкомат, банк берет немалый процент. А потому, скажу Вам по секрету, не стоит снимать деньги с кредитной карты. Дешевле расплачиваться прямо картой. И, это Вам должно быть понятно, кредитная карта совсем не удобна для хранения собственных денег. Во-первых, за снятие любых денег с нее Вы должны платить комиссию, во-вторых, по окончании срока ее действия, такая карта не перевыпускается автоматически.

Дебетовая карта – вот как раз та карта, на которой Вы можете хранить свои деньги, получать на нее зарплату, откладывать не нее «на черный день» или «от жены». Кроме того, на эту карту Вы можете открыть овердрафт, либо же не открывать овердрафт. Это как Вам угодно. Такая карта имеет больший срок действия, и перевыпускается автоматически. Таким образом, Вы можете не переживать за свои деньги. Кстати, за снятие налички с дебетовой карты никакие комиссии не взимаются.

И, раз уж я об этом заговорил, поясню, что такое овердрафт. Фактически, это кредит, но выдаваемый баком по упрощенной схеме. Вы пишете заявление, подтверждаете свою заработную плату, и банк разрешает Вам брать с Вашей дебетовой карты больше денег, чем есть у Вас на самом деле. При этом кредитные деньги, если их не трогать, лежат на Вашей карте, и Вы не платите ни комиссии, ни проценты за них. Естественно, если Вы начинаете пользоваться этими деньгами, Вы платите банку проценты.

Теперь мы подошли к главному на сегодня вопросу.

Что же такое технический овердрафт?

Достаточно часто при активном использовании дебетовой банковской карты, ее владелец обнаруживает, что у него возникла задолженность перед банком. При том, что ни кредит, ни овердрафт он не оформлял, и это начинает казаться странным. Согласен, так с ходу понять, откуда взялся долг, человек не может. Но, для этого и есть мой блог, и я пишу все эти статьи, чтобы помочь Вам разобраться с Вашими вопросами.

Итак, держатель дебетовой банковской карты имеет возможность расплачиваться своей картой до тех пор, пока на ней есть денежные средства в необходимом количестве. Если же этих денег не хватает для проведения конкретной операции (например, оплата товара в магазине либо в сети Интернет), платеж не проходит, и деньги с карты не списываются. Однако, если владелец карты попытается провести этот же платеж повторно (например, 2-3 раза подряд), такой платеж может быть принят, и деньги с карты будут перечислены в пользу продавца. Казалось бы, откуда на карте могли взяться деньги, если их там не было? Ответ прост. В таких случаях, банк автоматически предоставляет держателю карты кредит в размере недостающей для платежа суммы. Это и есть технический овердрафт.

Сотрудники банков об этом не рассказывают, но, тем не менее, такое условие — о техническом овердрафте, всегда присутствует в правилах пользования банковскими картами. Причем, на такой технический овердрафт, как и на обычный кредит, банком начисляются проценты, а также штрафные санкции за просрочки погашения образовавшегося долга. Стоит ли говорить, что итоговая процентная ставка по такому кредиту достаточно высока – думаю, Вы и так понимаете.

Спорить с банком по поводу возникновения просрочки по такому кредиту бесполезно. Поскольку такое условие прописано в договоре (который Вы, естественно, не читали), Вы несете ответственность за его исполнение. Во избежание подобных неприятных ситуаций, рекомендую Вам постоянно следить за остатком денежных средств на Ваших банковский картах, и обращать внимание на все аннулированные либо не прошедшие платежи. Это могут быть первые сигналы о недостаточности средств для проведения операции. Будьте бдительны, и не позволяйте банкам обманывать себя.

В банковской сфере есть понятие технического, разрешенного и неразрешенного, предусмотренного и непредусмотренного, санкционированного и несанкционированного овердрафта, а также прямого кредитования и кредита овердрафт.

Что они обозначают:

технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
В первом случае условия начисления процентов и погашения платежей за неразрешенный перерасход средств прописываются в договоре, и клиент обязан выполнить обязательства перед банком. Если в соглашении указано право физических лиц проводить операции только в пределах установленного лимита, образуется непредусмотренный технический овердрафт с нарушением Гражданского кодекса;

неразрешенный, он же запрещенный или несанкционированный овердрафт наступает без предварительной договоренности с кредитором.
Главное отличие – клиент не просит у банка в долг. Но кредитно-финансовая организация все равно погашает некоторый платеж при недостаточной сумме средств на балансе, не уведомляя об этом клиента. Еще одна особенность – проценты при техническом долге намного выше, чем при пользовании кредитом;

гарантированные доходы (пенсия, заработная плата) ежемесячно поступают на счета физических лиц – владельцев зарплатных карт.
При желании клиент банка может подать заявление о предоставлении краткосрочного кредита овердрафт – простыми словами, берет у кредитора в долг сумму, превышающую баланс на счете, при условии своевременного ежемесячного погашения платежей. Речь идет о разрешенном или санкционированном долге – по желанию клиента при согласовании с банком.

Примечание

Не вдаваясь в тонкости финансовой терминологии, однозначно кредитор потребует полного погашения суммы перерасхода средств с процентами и штрафными санкциями. А клиент может узнать о возникшей проблеме, когда на счету образуется внушительный отрицательный баланс.

Причины возникновения задолженности

Держатели банковских карт несогласованно «занимают» деньги у кредитора, не подозревая о наступившем перерасходе средств.

Основные причины, почему возникает задолженность перед банком:

снятие наличных в банке, не являющемся эмитентом платежной карты.
В случае полного обнуления счета будет списана комиссия владельца банкомата, а средств на ее погашение перед банком-эмитентом может не хватить. На балансе образуется отрицательная сумма и возникновение несанкционированного овердрафта;

расчет за покупки в валюте, отличной от валюты на счете, или конвертация средств.
Курсовая разница изменяется постоянно. Реальное снятие денег при обмене (или покупке) происходит через несколько дней, когда курс валют может вырасти. При отсутствии остатка на покрытие разницы наступает технический овердрафт;

сбой процессингового центра или терминала.
При совершении покупок с оплатой по карте операция может быть отклонена. Но поскольку баланс положительный, пользователь пробует оплатить товар повторно. Одна и та же сумма снимается дважды, что приводит к образованию несанкционированного долга;

снятие сборов за обслуживание карты.
При обнулении баланса может не хватить средств для расчета с банком-эмитентом на СМС-оповещения, страховые взносы, годовое обслуживание и другие услуги, предусмотренные договором между клиентом и финансовой организацией. Происходит перерасход денег;

неавторизированное списание.
В некоторых случаях поставщики услуг не резервируют сумму на счетах физических лиц, а проверяют действительность карты. Спустя несколько дней в банк приходит требование о списание средств, которое финансовое учреждение обязано удовлетворить – представление технического овердрафта;

превышение лимита по кредиткам.
Тратя больше денег, чем предусмотрено по договору, даже если это происходит случайно (двойной платеж, неучтенная комиссия, курсовая разница) владелец использует больше средств, чем предусмотрено по условиям обслуживания. Наступает неразрешенный овердрафт.

Претензии кредитора необходимо удовлетворить в первую очередь, поскольку проценты за перерасход денег могут накапливаться и превзойти саму сумму долга в несколько раз. Сотрудники банка не уведомляют о возникновении несанкционированного овердрафта.

Перерасход средств по кредитным картам

Возможный вариант развития событий:

Требование платежной системы кредитор удовлетворить обязан, поскольку баланс пользователя при совершении сделки соответствовал затратам. Но сумма покупки предельная, курс валют вырос от момента платежа до момента списания.

Кредитного лимита хватает только на оплату товара и услуги за конвертацию. Курсовую разницу покрывает банк – эта сумма становится техническим овердрафтом по кредитной карте или несанкционированным превышением кредитного лимита.

Задолженность по дебетовой и зарплатной карте

Главное отличие дебетовой карты от кредитки – она служит для хранения и использования собственных средств без возможности кредитного лимита.

Наиболее распространенный вариант образования несанкционированного овердрафта (хотя держателю доступна только внесенная им сумма):

клиент хочет рассчитаться за некоторую покупку через терминал;
баланс по карте позволяет, но процессинговый центр не проводит операцию;
клиент повторяет платеж, поскольку знает остаток средств на балансе, и получает желаемый товар;
система дает сбой и происходит двойное списание. После выяснения обстоятельств магазин вернет деньги;
баланс «уходит» в минус – технический овердрафт по дебетовой карте.

Поскольку по ней не предусмотрен санкционированный долг, образуется задолженность перед банком, которую придется погасить.

Зарплатная карточка открывается на сотрудников компаниями и предприятиями для начисления заработной платы и прочих выплат, предусмотренных Трудовым кодексом. По ней можно оформить кредит овердрафт и брать деньги у банка в долг при условии своевременного погашения задолженности.

Но если клиент не подавал заявление на овердрафт, то не имеет права тратить больше, чем сумма баланса. А банк в критической ситуации (недостаток личных средств на счете) все равно будет кредитовать клиента.

Примечание

Возможные ситуации, когда образуется технический овердрафт по зарплатной карте: курсовая разница при конвертации, оплата нескольких платежей подряд без получения подтверждения о списании средств, процессинговый сбой, ошибочное зачисление зарплаты.

Если карта выпущена банком для сотрудников компании в рамках зарплатного проекта, то расходы на обслуживание несет работодатель или работник – зависит от договора между сторонами. При обнулении баланса до начисления платы за обслуживание образуется задолженность.

Если овердрафт санкционированный, платить придется задолженность и проценты, если несанкционированный – долг, повышенную процентную ставку и штраф.

Финансовые последствия за перерасход средств

Несанкционированный овердрафт по картам грозит владельцу начислением высоких процентов на сумму технической задолженности и штрафными санкциями за превышение доступного баланса.

Некоторые банки не снимают проценты со своих клиентов, а списывают только сумму долга. Процентная ставка за несанкционированное использование денег банка может достигать 50 процентов в год.

Что придется оплачивать клиенту за неразрешенный овердрафт:

сумму образовавшейся задолженности. Срок погашения зависит от учетной политики банка. При регулярных поступлениях на счет задолженность перекроется с минимальными убытками;
проценты за превышение баланса. При санкционированном овердрафте составляют около 20% в год, при запрещенном – 40-50%. Некоторые банки снимают фиксированную сумму вместо процентов;
штраф, начисляемый при несвоевременном погашении несанкционированного овердрафта. Штрафные санкции в среднем составляют 0,3% за каждый день просрочки.

В результате общая сумма задолженности перед кредитором с процентами и пеней, о которой клиент может и не знать, увеличивается настолько, что превышает технический долг.

Процентные ставки некоторых банков: Сбербанк – 40% годовых, ВТБ24 – 0,6% в день, Тинькофф – 390 рублей фиксировано, Русский Стандарт – не снимает проценты, Промсвязьбанк – 0,3% в день, Ситибанк – 450 рублей фиксировано, Райффайзенбанк – 700 рублей фиксировано, если долг превысил 700 рублей, Газпромбанк – 0,1% в день, Петрокоммерц – 50% годовых.

Процентная ставка и штрафные санкции неодинаковы для разных карт. При возникновении задолженности по дебетовому карта-счету клиент платит больше, чем при техническом овердрафте по кредитке.

Грамотное управление балансом

Банки снимают очень высокие проценты за возникновение несанкционированного овердрафта. Неразрешенный перерасход ничем не обеспечен с позиции клиента, и банк стремится минимизировать риски.

Ни один владелец карты не застрахован от такой ситуации, но снизить ее вероятность возможно:

обнулять баланс нужно только при закрытии карты. Пользуясь средствами, стоит оставлять на балансе не меньше 5% от суммы покупки или суммы обналичивания денег с банковских карт;
при операциях с конвертацией валют необходимо учитывать возможную курсовую разницу на момент совершения платежа и реального списания, и оставлять резерв на комиссии;
если на карту приходит зарплата в большем объеме, чем рассчитывает клиент, вероятно, что зачисление ошибочное (недосмотр бухгалтерии) – не нужно снимать и тратить все деньги, их придется вернуть;
при оплате товаров терминал дает сбой – нельзя повторять операцию;
заключая договор с работодателем, и при выдаче зарплатной карты следует уточнить, кто платит за ее обслуживание. Нужно учесть списание за смс-оповещения и другие комиссии.

Подписывая соглашение с банком, договор нужно внимательно читать. В нем указано, предусмотрен ли технический овердрафт, и какими будут для клиента финансовые последствия (проценты, комиссии, штрафы, пеня). Обязательно необходимо подключить услугу интернет-банкинга и проверять историю платежей и баланс.

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

В каких случаях может возникнуть технический овердрафт?

Случай первый

Владелец карты идет к с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей. Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей. После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции. Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка. О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды. В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт. Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.