Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».
Все страницы имеют значение - подводные камни договора
При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно - неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…
Стоп. «Просмотр по диагонали» - это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.
Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.
При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?
Изучаем график платежей
Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.
В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).
Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.
Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):
- Сумма кредита: 100 000 рублей;
- Ставка: 18% годовых;
- Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
- Срок кредита: 12 месяцев;
- Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).
- Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
- Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
- Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
- Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.
Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.
Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).
Какие условия в договоре могут лишить кредита
Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.
В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».
В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.
Подведем итоги
Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:
- Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
- По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
- Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.
Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден - тот вооружен.
Информация к размышлению
сайт советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.
Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» - и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
По мере развития социально-экономической сферы общества повышается потребность в правовом сопровождении не только коммерческих сделок, но и гражданских отношений. Всё больше респондентов предпочитают закреплять свои договорённости посредством контракта.
Определение контракта
Контракт - это письменная договорённость между двумя или несколькими сторонами, которая предусматривает соблюдение обоюдных прав и обязанностей. Предметом договора может выступать приобретение какой-либо ценности (материальной или нематериальной) за определённое вознаграждение либо правовое регулирование прав и обязанностей взаимодействующих сторон.
Принципы контракта
Все виды контрактов опираются на выполнение ряда принципов, среди которых:
- Свобода контрактных отношений - базируется на добровольном вступлении обеих (всех) сторон в своего рода сделку, а также на свободном выборе контрагента, формы и содержания документа. Таким образом, данный принцип подразумевает отсутствие давления и принуждения на стороны, подписывающие контракт.
- Обоюдная выгода. В основе принимаемой договорённости должна лежать взаимная выгода. Поскольку каждый из контрагентов преследует свою цель и пользу, реализация принципа сводится к поиску условий контракта, удовлетворяющих обоих (всех) партнёров. В противном случае договорённость придётся прервать.
- Обоюдная ответственность. Наряду с правами и возможной выгодой, оговариваемыми партнёрами, контракт содержит информацию о ряде взаимных обязательств, несоблюдение которых влечёт за собой негативные последствия для провинившегося. Во избежание ущерба одной стороне вследствие дискредитирующих действий другой, все виды контрактов должны предусматривать перечень обязанностей контрагентов и условия разрешения конфликтных ситуаций.
- Торг. Практика показывает, что в большей степени данный принцип используют, подписывая не гражданские, а экономические виды контрактов, особенно те, которые касаются сделок купли-продажи. Торг подразумевает стремление сторон минимизировать свои издержки посредством выдвижения собственных условий исполнения договорённости.
Основные виды контрактов
Классификация контрактов включает различные критерии, однако наибольшее значение имеет деление с правовой точки зрения. В зависимости от предмета правового содержания контракта выделяют следующие его виды:
- Кредитный.
- Купли-продажи.
- Контракт найма и аренды.
- Трудовой.
- Брачный.
С экономической точки зрения контракты можно группировать по различным признакам: по срокам действия (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные), по способу регулирования (самовыполняющиеся, регулируемые третьей стороной), по типу договорённости (формальные, неформальные), по количеству контрагентов (индивидуальные, коллективные), по степени стандартности (типовые, нестандартные) и т. д.
Кредитный
Кредитный контракт заключается между ссудодателем и ссудополучателем. Предметом договорённости служит n-ная сумма денег или других материальных активов, которую заёмщик обязуется вернуть в установленный срок и в оговоренном количестве. Выгодой для кредитора является денежное вознаграждение в виде процентов по кредиту.
Условия включают фиксированную выгоду для обеих сторон, а также их обязательства. Особенностью данного вида контракта является гарантийное условие, которым кредитор минимизирует возможные убытки в случае недобросовестного поведения ссудополучателя. Гарантией выполнения обязательств плательщика может быть его заложенное имущество/активы либо иные условия (справка о доходах, информация о платежеспособности контрагента и т. д.). В качестве кредита выступают как деньги, так и недвижимость или товары, приобретаемые в рассрочку.
Купля-продажа
Контракт купли-продажи подразумевает договорённость о передаче от одного контрагента (продавца) другому (покупателю) права собственности на товар или услугу на безвозмездной основе. Кроме объекта соглашения, в договоре чётко оговариваются вид, количество, цена актива и способ оплаты, сроки поставки и мера наказания стороны, нарушившей условия контракта. Отдельным порядком рассматриваются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным исполнение условий договора. В качестве сторон могут выступать как физические, так и юридические респонденты, причём наиболее распространённая модель на сегодня - это юридическое лицо + юридическое лицо. Также посредством контракта купли-продажи чаще всего оформляются международные торговые сделки в различных областях экономики.
Найма и аренды
Обоюдная договорённость относительно передачи права временного пользования имущественной категории от одной стороны другой сопровождается подписанием контракта найма и аренды. В качестве арендуемого имущества чаще всего выступают жилое помещение, транспортные средства различного назначения, оборудование, коммерческие площади, сельскохозяйственные земли и прочее. Данный вид контракта очень схож с торговым, с той лишь разницей, что предмет договора подлежит возврату владельцу в оговоренные сроки.
Трудовой контракт
Отношения между работодателем и работником регулируются посредством особого документа, в котором указываются права и обязательства обеих сторон. Трудовой контракт предполагает выполнение соискателем работы в соответствии со своими должностными обязанностями и регламентом предприятия и получение им взамен от работодателя заработной платы в установленном в документе размере.
Брачный контракт
Особое место в гражданском праве занимают брачные отношения. Будущие супруги, желающие обезопасить себя от спорных ситуаций по разделу имущества в случае расторжении союза, подписывают брачный контракт. Данный документ подходит также тем людям, которые не согласны с режимом раздела совместной собственности, установленным действующим законодательством. Именно контракт позволяет установить иные, отличные от государственных порядки имущественных отношений между супругами, а также их детьми, естественно, с их обоюдного согласия.
Интересен тот факт, что распределение имущества между супругами должно осуществляться если не в равных долях, то хотя бы без существенной разницы. Например, если мужу полагается ощутимо большая часть нажитого, а жене - лишь малая доля, то данный договор вполне может быть признан недействительным на законных основаниях. Также следует отметить, что предметом брачного контракта может выступать только материальная сторона отношений, личные отношения (права и обязанности супругов) в данном документе оговариваться не будут.
И заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.
Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.
Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.
Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами . На каких условиях происходит досрочное погашение кредита . Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.
Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.
Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.
Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
договор заемный кредитный ломбард
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес - временное использование чужого капитала при недостаточности собственного. Этим обусловлено применение к кредитному договору "по умолчанию" правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора <1>.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор - консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается <1>. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора. Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК) <1>.
2. Предмет кредитного договора - денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК). В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования <1>. Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
Условие о предмете - денежной сумме или лимите кредитования - является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита <1>.
Способы предоставления кредита <1>;
- а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
- б) кредитная линия - зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. "Лимит выдачи" - 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование - нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;
- в) кредитование счета заемщика (овердрафт) - зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов
- г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;
- д) другие не противоречащие закону способы.
- 3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации
- 4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.
- 5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика - вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности
Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату - различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага <1>. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено <2>.
6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).
Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.
Кредитный договор и действующее законодательство
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.
Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.
Стороны и предмет кредитного договора
Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.
Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.
Форма кредитного договора
Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.
Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.
Существенные условия кредитного договора
К существенным условиям кредитного договора относятся:
Стороны кредитного договора;
Размер выданного кредита;
Цель выданного кредита;
Срок выданного кредита;
Способ обеспечения кредитных обязательств;
Условия выдачи кредита;
Условия погашения кредита;
Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.
Виды кредитных договоров
На практике различают следующие виды кредитных договоров:
Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;
Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;
Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;
Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;
Договор о рефинансировании.
Права и обязанности сторон
Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.
В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.
Заёмщик также обязан:
использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;
своевременно представлять бухгалтерскую отчетность ( и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;
обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;
обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;
при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.
Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.
Банк также имеет право:
осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;
прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;
с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.
Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.
Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.
Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.
Кредитная линия
Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.
При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.
Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.
Ответственность сторон
Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.
В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.
Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.
Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .
Кредитный договор: подробности для бухгалтера
- Правомерность заключения бюджетным учреждением кредитного договора
... «О правомерности заключения бюджетным учреждением кредитного договора». В комментируемом Письме Минфина РФ... бюджетным учреждением кредитного договора. По мнению Минфина, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует... комментируемом письме, осуществление операций по кредитным договорам не соответствует целям создания такой...
- Аудит годовой бухгалтерской отчетности организаций за 2018 год
Средств по договорам займа и кредитным договорам, операций по выпуску и погашению...
- Представитель по доверенности – привлечение к субсидиарной ответственности
Осуществила должным образом оценку заемщиков. Кредитные договоры были подписаны. Одобрение сделок... кредитном комитете, после чего подписывались кредитные договоры: как единоличным исполнительным органом (... всех лиц, которыми были подписаны кредитные договоры: как Председателя Правления кредитной... реализовавших свои полномочия по подписанию кредитных договоров, отказав в привлечении к субсидиарной... осуществляла формальный анализ заемщиков, подписывая кредитные договоры с компаниями, не являющимися...
- НДС в 2018 году: разъяснения Минфина России
Денежной форме перед кредитором по кредитному договору НДС не исчисляется. В случае... исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору путем передачи кредитору недвижимого имущества... -гарантийные услуги включаются в условия кредитного договора в соответствии со статьей 819 ...
- К каким расходам придирчивы налоговики (2 часть)?
Например, в споре, когда по кредитному договору организацией были привлечены денежные средства... расходы в виде процентов по кредитному договору и договору займа являются экономически... в виде процентов, уплаченных по кредитным договорам с банком. Причина непринятия расходов... - у заемщика (по кредитному договору с банком) отсутствует деловая цель...
- Беспроцентный займ участнику общества невыгоден
Момент выдачи займа действовали два кредитных договора (ставки 10,75% и 9 ... договора займа. 2. Суд проанализировал кредитные договоры компании, цель их заключения, размеры... заключены для осуществления основной деятельности (кредитные договоры) и для получения прибыли (договор... аналогичных договоров. 2. При наличии кредитных договоров и договора процентного займа, предоставление...
- Бухгалтерские и налоговые последствия изменения цены сделки
И): для импортных контрактов или кредитных договоров - 3 млн. рублей; для экспортных... заключения последних изменений. Контракт или кредитный договор должны быть поставлены на учет... , поставить на учет контракт или кредитный договор можно и на основе проекта... должен поставить на учет контракт (кредитный договор) не позднее следующего рабочего дня... по экспортному, импортному контракту или кредитному договору на 01.03.2018 в...
- Налог на прибыль в 2017 году. Разъяснения Минфина России
Целью компенсации расходов последней по кредитному договору с иностранным банком необходимо определить... доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства... по которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют. Письмо от... момента приобретения права требования по кредитному договору. Письмо от 20 сентября 2017 ... При переуступке прав требований по кредитному договору, предусматривающему передачу денежных средств частями...
- Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2017 года
По которым в соответствии с кредитным договором не наступил, отсутствуют. Письмо от... если право требования долга по кредитному договору будет уступлено в порядке цессии... права требования к должнику по кредитному договору третьему лицу в порядке цессии...
- Обзор писем Министерства Финансов РФ за декабрь 2017 года
... (переуступке) денежного требования, вытекающего из кредитного договора, в том числе признанного судом... в результате признания судом недействительным кредитного договора, по которому этому заемщику предоставлялись... изменяет размера обязательства должника по кредитному договору перед банком (в части, оставшейся...
- Оценка судом ущерба интересам компании
Ответчиком были оплачены проценты по кредитному договору в сумме 21 226 821 ... 000 000 рублей (платежи по кредитному договору в целом) и 21 226 ...
- Бесспорное взыскание долгов по исполнительной надписи нотариуса
Или обязательства по передаче имущества; кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором... по нотариально удостоверенным сделкам и кредитным договорам (за исключением договоров, где... надписи нотариуса, отнесены кредитные договоры. При этом кредитный договор или дополнительное соглашение к...) для совершения исполнительной надписи по кредитному договору (иной сделке) нотариусу представляются: ... Взыскание производиться по нотариальным сделкам, кредитным договорам, а также иным договорам (займы...
