Первые в мире пластиковые карты были исключительно кредитными, дебетовые вошли в обиход значительно позже. Но в России процесс происходил ровно наоборот: сначала гражданам выдавали дебетовые карты, а уж потом и кредитки.
Разница между этими банковскими инструментами очевидна:
- Дебетовая карта позволяет начислять на нее любые выплаты: зарплаты, пенсии, соцпособия, переводы. Но владелец может пользоваться лишь находящимися на актуальном балансе средствами.
- Кредитная карта – своеобразный кошелек, дающий право использовать для расчетов банковские средства. Удобный кредит практически всегда в кармане и нет нужды часто наведываться в банк. Причем как такового счета кредитка не имеет: человек тратит заемные средства, затем возвращает долг с процентами.
Относительно недавно на рынке появился еще один банковский продукт – карта с разрешенным овердрафтом. Ее можно назвать чем-то средним между дебетовой и кредитной картами. Подобный инструмент предлагают Сбербанк, ВТБ Банк Москвы, Тинькофф банк и другие финансовые учреждения.
Что значит разрешенный овердрафт
Для начала следует разобраться с понятием «овердрафт». По сути, это позволение банка использовать больший объем денег, чем имеется на счете. Карта с разрешенным овердрафтом дает возможность распоряжаться собственными средствами с дебетовой карты и одалживать при необходимости у банка.
Когда на карту зачисляются очередные средства, они списываются кредитором вместе с оговоренными процентами за пользование займом. Овердрафт бывает:
- разрешенным;
- неразрешенным.
При неразрешенном овердрафте владелец карты уходит в минус по техническим причинам: из-за оплаты без авторизации, при расчетах в иной валюте, при отсутствии денег в момент списания стоимости обслуживания и т.п.
Зато карта с разрешенным овердрафтом на законных основаниях позволяет тратить больше денег, чем имеется на счету. К такой услуге банкиры обычно подключают зарплатных клиентов, поскольку уверены в их платежеспособности. Денежный лимит кредитная организация устанавливает персонально.
Фото Depositphotos / ureci
Что лучше: кредитка или разрешенный овердрафт?
Споры о предпочтениях кредитки дебетовой карте с овердрафтом и наоборот тянутся бесконечно. Сложно однозначно ответить, какой из продуктов выгодней: каждый имеет свои достоинства и недостатки. Но если условия кредитных карт более-менее понятны, то карты с разрешенным овердрафтом пока еще не получили широкой популярности. Рассмотрим подробнее «за» и «против» овердрафта.
- Зачастую услуга предоставляется безвозмездно: ее предлагает банк в надежде на дополнительную прибыль при оплате процентов за пользование заемными средствами. Если овердрафт подключен к зарплатной карте – обслуживание может быть совершенно бесплатным.
- 2 в 1: при наличии одной карты можно хранить средства на счете и пользоваться кредитом без переплат за обслуживание.
- Автоматическое списание долга при поступлении средств на карту.
- Лимит существенно ниже, чем по кредитной карте. Зарплатным клиентам в основном доступна сумма, не более двух зарплат в месяц (при условии погашения ранее взятых займов).
- Процент по овердрафту обычно есколько выше, чем у кредитки, несмотря на то, что услугу предлагает банк, а о выдаче кредитной карты просит клиент.
- Отсутствие льготного периода (у кредиток имеется).
- Погашение долга невозможно отложить: израсходованный овердрафт снимут сразу при поступлении на карту денег.
Нередко владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся люди, не нуждающиеся в заемных средствах. Но все же такая карта позволяет обрести уверенность в том, что в случае форс-мажора всегда можно воспользоваться деньгами без дополнительного обращения в банк. К тому же, если услуга предлагается на безвозмездной основе – нет причин отказываться от банковского предложения.
Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита ». Итак, кредитная карта - это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.
Дебетовая карта - это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).
Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .
Обратите внимание на три отличия между картами:
- Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
- Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
- Хранение личных средств на кредитной карте - дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами - приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.
Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту - чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.
Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.
Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.
Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.
Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом
- За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный» . Годовое обслуживание самой простой карты - 500 руб.
- Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
- Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.
Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом
- Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
- Процентная ставка по овердрафту часто выше.
- Почти во всех случаях нет льготного периода .
- Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.
Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.
Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт
Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:
Или Мастер-Банк:
Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.
Среди широкого спектра банковских услуг и предложений по банковским продуктам есть овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, как получить карточку Виза Клакссик, МИР или иную такого типа, и правильно пользоваться, узнаем из статьи.
Что означает разрешенный овердрафт
Рассмотрим подробнее, что значит овердрафтная карта Сбербанка. При оформлении банковских карт (Виза Классик, МИР и других) банк может предоставить клиенту дополнительную услугу – овердрафт. Если по каким-либо причинам такой сервис был подключен автоматически или клиент захотел оформить карту с такими условиями, то ему будет доступна определенная сумма сверх тех денег, которые имеются на карточном счете.
Овердрафт по карте Виза Классик или МИР — своего рода микрокредит, доступный владельцу карточки в любое время. Им можно воспользоваться только тогда, когда на р/с закончились собственные средства. То есть, пластик, по которому будут доступны не только личные деньги, но и заемные, вот что означает овердрафтная карта Сбербанка.
Различают несколько вариантов овердрафта по картам Виза Классик, МИР и другим, узнаем о них подробнее.
Типы овердрафта для Виза Классик
Некоторым клиентам банк может предложить особенный тип овердрафтной карты Сбербанка. Что это предложение означает?
Различают несколько видов овердрафта:
- для юридических лиц;
- для дебетовых/зарплатных карточек
- технический.
Юридическим лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью, могут разрешить пользоваться заемными деньгами по мере необходимости для расчетов. Это позволяет проводить нужные операции без дополнительного обращения в банк. Фактически им предоставляют открытую возобновляемую кредитную линию, которая регулярно погашается и используется по мере необходимости.
Клиентам – физическим лицам может быть оформлена овердрафтная карта Сбербанка visa. Что это дает? Принцип тот же: по мере необходимости появляется возможность использовать доступные деньги в одобренном банком размере. Их можно расценивать как микрозайм до зарплаты или любого поступления денежных средств на карточный счет.
Технический вариант. Если у вас овердрафтная карта Виза Классик Сбербанка или просто дебетовая карточка или кредитка из-за технических сбоев клиенту могут быть доступна большая сумма денег, чем есть на счету. Он происходит в результате технических сбоев, задержки движения денег по счету, колебаний курса валют и т.д. Технический или неразрешенный овердрафт приводит к перерасходу средств с обычного пластика или к превышению лимита, уже одобренного банком.
Как получить разрешение по карте МИР от Сбербанка
Овердрафтная карта Сбербанка (МИР или другой платежной системы) оформляется по заявлению клиента – владельца пластика. Такой сервис обычно доступен лицам с хорошей историей в банке, владельцам депозитов или зарплатным клиентам. Для подключения потребуется:
- документы, подтверждающие личность: паспорт и любой второй документ, например, водительское удостоверение;
- соответствующее заявление;
- документы, подтверждающие доход.
В отделении банка при подаче заявления можно подробно узнать, что такое овердрафтная карта Сбербанка Visa Classic (или другой платежной системы)? и может ли она быть выдана именно вам.
Правила пользования такого типа карт
При оформлении важно знать правила использования и условия, на которых выдается овердрафтная карта Сбербанка: лимит, процентная ставка и способы погашения одобренного займа. Это основные вопросы, которые обычно интересуют потенциальных заемщиков, готовых оформить какой-либо кредит. Рассмотрим подробнее каждый из этих пунктов.
Проценты
Овердрафтная зарплатная карта Сбербанка (или дебетовая карта другого типа: Виза Классик, МИР, например) оформляется под 18% годовых в рублях и 16% в валюте. Проценты для займа относительно высокие, но поскольку предполагается быстрое погашение займа, то расходы на такой микрокредит фактически бывают небольшие. Они начисляются только на потраченную сумму с момента использования до полного погашения. Если возник технический овердрафт, то ставка автоматически возрастает вдвое: 36% и 33% соответственно.
Лимиты
Поскольку затраты, совершенные сверх одобренной суммы займа, существенно увеличиваются (в 2 раза), необходимо внимательно относиться к операциям тем, у кого оформлена овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит, чтобы избежать таких ситуаций и тратить деньги только в пределах разрешенной суммы? Четкая сумма, которая будет доступна в случае одобрения банком, указывается в соответствующем договоре. Она определяется индивидуально.
Если потребуется узнать текущий размер задолженности и остаток по овердрафту, можно обратиться к операторам Горячей линии, к сотрудникам непосредственно в отделении или использовать любой другой, предусмотренный банком способ получения информации о состоянии карточного счета.
Погашение
Погашение происходит автоматически путем списания денежных средств с зарплатной или дебетовой карточки при их поступлении на р/с. Обязательным условием будет погашение (восстановление одобренного лимита) до конца следующего месяца. Если за это время на карточный р/с не поступали деньги и автоматического списания не произошло, необходимо внести сумму, покрывающую задолженность.
Заключение
Вы узнали, как оформляется овердрафтная карта Сбербанка, и что это такое. Стоит отметить, что одобренный займ позволит оплатить нужную покупку или услугу даже тогда, когда собственные деньги закончились. Небольшой займ до зарплаты без дополнительного оформления довольно удобен, но пользоваться им нужно с учетом всех правил, установленных в банке. Если услуга не нужна, то можно самостоятельно установить нулевой размер лимита (в отделению по заявлению).
Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.
Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.
Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.
Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.
Условия пользования картой с овердрафтом
Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.
За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.
Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.
Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.
Разрешенный или несанкционированный овердрафт
Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.
Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.
Как получить карту с овердрафтом
Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.
Достоинства и недостатки
Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.
Достоинства карты:
- возможность получить денежные средства по зарплатной карте, не оформляя кредитный договор;
- низкая годовая процентная ставка;
- процент за обналичивание маленький либо вовсе не взимается.
Недостатки:
- возможность непреднамеренно уйти в минус;
- отсутствие льготного периода.
Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.
